Olemme vaimoni kanssa alkaneet etsiä asuntoja. Mutta en ole varma, onko se hyvä idea. Taantuma on tulossa. Korot ovat alhaiset. Ole rehellinen minulle: Onko tämä todella tyhmä aika kuluttaa rahaa kotiin? Pitäisikö meidän odottaa? -Sam R., Orlando, Florida
Aloitetaan vastuuvapauslausekkeella: Se, että Yhdysvaltain talous joutuu taantumaan, ei ole vielä päätetty.
Nyt kun se on poissa tieltä, kerron ilmeisen. On vaikea olla kuulematta huolestuttavien talousuutisten tulvasta – toisen vuosineljänneksen BKT: n hidastumisesta, meneillään oleva kauppasota Kiinan kanssa, lähes taantuma Euroopan suurimmassa taloudessa – ilman saamista hermostunut. Tosi hermostunutta.
Olet siis oikeassa, kun arvioit vakavasti harkitsevaamme taloudellista tilannetta ennen kuin ryhdymme tekemään suurta taloudellista päätöstä. Olisin typerää antaa sinulle selkeän vastauksen, jota luultavasti toivot täällä. Mutta joskus kysymyksillä on tapa vastata itsestään, ja sen tosiasian, että suojaat näin paljon, pitäisi kertoa sinulle jotain.
Ensinnäkin sinun tulee kysyä itseltäsi, oletko tarve uusi talo juuri tällä hetkellä. Muutatko, koska sinulla on lapsi, joka on menossa kouluun ja haluat juurruttaa? Vai onko asunnon omistaminen vain tavoite, joka sinulla on aina ollut takaraivossasi – vakuuttava symboli, että olet "päässyt sen läpi"? Jos se on enemmän jälkimmäinen kuin edellinen, epäröisin.
Sitten on kysymys työturvallisuudesta sekä itsellesi että vaimollesi. Jos et työskentele suhteellisen taantuman kestävällä alalla, kuten terveydenhuolto tai koulutus, on vaikea tuntea olonsa varmaksi seuraavien 12 tai 18 kuukauden suhteen. Viimeinen asia, jonka haluat, on ottaa suurin laina tai henkesi, vain tajutaksesi, että et voi maksaa sitä takaisin.
Ja sitten on kysymys siitä, kuinka paljon voit laittaa kotiin. Esimerkiksi FHA-kiinnelainoilla voit saada kiinteistön jopa 3,5 prosentin alennuksella. Mutta se ei jätä paljoa pehmustetta, jos talouden taantuma vie asuntomarkkinat mukanaan (tämä saattaa olla yksi harvoista tapauksista kun asia ei ole päinvastoin). Mitä enemmän sinulla on varaa kuluttaa etukäteen hoitaessasi terveellistä hätärahastoa, sitä varmempi olisin tehdä askeleen.
Hyvä uutinen tässä on, että jos asuntomarkkinoilla on itse asiassa laskusuhdanne, se ei todennäköisesti ole sama kuin vuosikymmen sitten. Se on totta: lainanantajat ovat hitaasti löysentäneet standardejaan, mikä näyttää jättimäiseltä muistinmenetyksestä viime kriisin suhteen. Jotkut jopa ottavat jälleen subprime-lainoja (vaikka he todennäköisemmin kutsuvat niitä vaarattomammalla termillä "non-prime lainat" tällä kertaa). Kuitenkin niin sanotut "valehtelijalainat", jotka vaativat vain vähän, jos ollenkaan, asiakirjoja, ovat armollisesti vetäytyneet tapahtumapaikalta.
Ja todellisuus on, että markkinadynamiikka on paljon erilainen kuin silloin. Kymmenen vuotta sitten kodinrakentajat pystyttivät taloja niin nopeasti kuin pystyivät pysyäkseen kysynnän tahdissa. Nykyään kohtaamme rajoitetun varaston monissa osissa maata. Ja se todennäköisesti estää kodin arvoja putoamasta kalliolta.
Tietenkin tilanteesi koskettaa vielä laajempaa kysymystä siitä, onko asunnonomistus yleensä yhtä viisasta kuin useimmat ihmiset olettavat. Tosiasia on, että pitkällä aikavälillä asuntojen hinnat eivät nouse paljon inflaation yli. Kun huomioidaan kaikki ylläpitokustannukset, olet todennäköisesti loppu – rikkinäinen ilmastointilaite täällä, vuotava katto siellä – se ei suinkaan ole slam dunk. Se on syy siihen, miksi Nobel-palkittu taloustieteilijä Robert Shiller – mies, joka auttoi luomaan laajalti käytetyn asuntojen hintaindeksin Case-Shiller – on tunnetusti apaattinen kodin omistamisen suhteen.
Loppujen lopuksi kotiostoksille meneminen on sinun päätös. Se on jotain, jonka kanssa sinun on viihdyttävä. Mutta on typerää mennä tälle kalliille tielle ajattelematta satunnaisia tapahtumia. Et halua, että amerikkalainen unelma muuttuu painajaiseksi, jos myöhäiset taloudelliset häiriöt ennustavat jotain vielä pahempaa.
