Au moment où vos grands-parents avaient votre âge, ils vivaient sous leurs moyens, pinçant un tas de centimes et parlaient de cette douce vie en copropriété à Boca Raton. D'un autre côté, il y a de bonnes chances que vous fassiez à peine un loyer et que vous atteigniez le seuil de rentabilité des couches. Ainsi, même si la génération Y n'est peut-être pas aussi mauvaise à épargner que les baby-boomers (environ 8 % de leur salaire, contre 9 % pour leurs parents épargner), ils ne sont pas dans le trou que les Gen X ont creusé (7% de leur revenu médian maximal leur permettra d'atteindre une somme confortable - jamais). Entre la dette universitaire, la mort des retraites et un soupçon naissant que la sécurité sociale n'existera plus très longtemps, y a-t-il un moyen de s'assurer que vous êtes paré pour la vie?
Alex Benke est directeur de Advice Products for Betterment et quelqu'un essaie de sauver quelque chose pour ses deux enfants. Il dit que vous ne pouvez pas toujours obtenir ce que vous voulez, mais vous pouvez obtenir ce dont vous avez besoin (enfin, il n'a pas dit cela, Mick Jagger l'a fait, mais c'est paraphrasant). Les étapes pour économiser - que ce soit pour les frais de scolarité ou que quelqu'un change votre sac de colostomie dans 60 ans - sont les mêmes. Le montant que vous devez économiser est stupéfiant. Donc, soit vous commencez à vendre de la méthamphétamine au cartel maintenant, soit vous utilisez la sagesse financière de Benke pour vous mettre dans la meilleure position possible.
La première règle de la planification financière
Le meilleur conseil de Benke est le suivant: commencez tôt à l'université et à la retraite. Et si vous avez dépassé le stade de ce qui serait considéré comme « précoce », réduisez vos attentes en matière de retraite aux Fidji.
Calculez ce dont vous aurez besoin
« La règle empirique est fausse pour la plupart des gens », dit-il. Cela signifie que la famille de 5 personnes de la classe moyenne aura une stratégie d'investissement très différente de celle d'une famille de 3 personnes de la classe supérieure. « Ils disent que vous devriez économiser 15 % de vos revenus. Mais, si vous vivez 10 ans après la retraite, c'est trop. Si vous vivez 30 ans, ce sera trop peu.
Utiliser un outil de calcul pour une situation spécifique
- Utilisez ceci pour voir combien vous devriez économiser pour l'université.
- Utilisez ceci voyez combien vous devriez épargner pour la retraite.
Et une note sur l'inflation: si vous pensez savoir combien coûtera l'université en 2033, vous n'en avez aucune idée. Supposons que vous envoyiez votre fille à Harvard (ou à l'alma mater de votre choix). Les frais de scolarité s'élèvent maintenant à environ 60 000 $ par an, y compris le dortoir et le plan de repas. À un taux d'inflation fou de 7%, au moment où votre enfant termine son diplôme en philosophie spatiale, vous aurez dépensé 900 000 $. Si vous avez plusieurs enfants, choisissez le plus prometteur.
Concentrez-vous sur vous-même d'abord, les enfants ensuite
Cela semble contre-intuitif, mais vous devriez vraiment prévoir de vous occuper d'abord de vos années de retraite. « Vous ne voulez pas dépendre de vos enfants dans la vieillesse », explique Benke, qui souligne que les diplômés du secondaire ont le monde entier devant eux, tandis que vous deviendrez lentement un fardeau pour la société. Donc, à moins que vous ne vouliez vous retirer pour devenir un hôte Wal-Mart, mieux vaut économiser.
Comment épargner pour la retraite
« Tirez le meilleur parti de vos rendements et utilisez des comptes fiscalement optimisés », explique Benke. « Cela réduit le montant que vous devez économiser. »
- Si vous pensez que votre tranche d'imposition sera plus élevée à l'avenir, économisez dans un Roth IRA
- Si vous pensez que vous gagnez le plus maintenant, économisez dans un IRA traditionnel ou un plan d'employeur
- Vous l'avez déjà entendu, mais prenez des risques pendant que vous êtes jeune. Ces produits sont plus volatils mais avec des rendements plus élevés. En vieillissant, optez pour quelque chose qui a des rendements inférieurs mais plus de stabilité.
Comment économiser pour l'université
D'abord, demandez-vous combien d'enfants avez-vous (ce n'est pas une question piège). Maintenant, à quelle distance sont-ils en âge? Si vous en avez 3 qui ont 2 ans d'intervalle, cela va être une décennie de payer pour l'école - et des années incroyablement difficiles quand ils sont tous en même temps.
- Ouvert un compte 529. « Pour l'université, c'est bien parce que l'argent fructifie et sort en franchise d'impôt, tant que c'est pour les dépenses d'éducation. Et vous pouvez contribuer 14 000 $ par an et par donataire. Étant donné que chaque État contrôle son propre plan, vous pouvez rechercher le meilleur (qui, selon Morningstar, est actuellement le Maryland)
- Votre famille peut contribuer à un compte 529. Si vos parents cherchent un endroit où mettre leur argent quand ils donnent un coup de pied (avec tout le respect que je vous dois), orientez-les vers ce plan.
- Souscrivez un prêt étudiant. Nous les avons tous, et nous les payons tous encore. Le mieux que l'on puisse dire des prêts étudiants, c'est qu'au moins les taux d'intérêt sont raisonnablement bas alors que votre enfant met une décennie ou plus pour le rembourser.
Collège et retraite sont 2 horizons temporels différents
Ne mettez pas tout votre argent dans le même seau, car la façon dont vous allez dépenser votre argent de retraite (c. et pendant longtemps), et la façon dont vous allez dépenser les frais de scolarité de votre enfant (c'est-à-dire beaucoup et rapidement) est très différent.
Enfin, automatisez vos économies
« L'investissement est difficile pour les humains en général », déclare Benke, qui préconise d'autoriser les déductions automatiques pour économiser pour vous (oui, comme Betterment). Cela vous évitera de perdre votre instinct humain à dépenser de l'argent pour des conneries ridicules, plutôt que pour l'avenir.
