Une éducation collégiale est de plus en plus nécessaire pour réussir dans l'économie d'aujourd'hui. C'est aussi de plus en plus cher.
Les Américains titulaires d'un diplôme universitaire gagnent, en moyenne, 1 million de dollars de plus au cours de leur vie que ceux qui n'en ont pas. En même temps, le coût pour fréquenter une école de quatre ans a grimpé de 2 à 3 % par an au-dessus du taux d'inflation.
Malheureusement, les familles américaines n'épargnent pas assez pour couvrir ces coûts croissants. Plus de la moitié n'avoir aucune épargne universitaire. Ceux qui le font ne mettent généralement pas de côté assez pour payer même un enfant pour fréquenter l'université pendant un an.
Il y a quelques décennies Le Michigan a essayé de changer cela en aidant les résidents de l'État à économiser pour l'université. Cela s'est finalement transformé en plan 529. Pourtant, après plus de 20 ans, seulement 2,5 pour cent des ménages en ont un.
Cet article a été initialement publié le La conversation. Lis le
article original par Robert H. Scott III, professeur agrégé d'économie, Université de Monmouth et Steven Pressman, professeur d'économie, Colorado State University
Une partie de l'échec est un manque de communication, c'est pourquoi la plupart des États célèbrent le « 529 jour » le 29 mai pour tenter de sensibiliser le public à cette option d'épargne universitaire. La vraie raison pour laquelle si peu de familles les utilisent, cependant, est que les 529 ne rendent pas l'université plus abordable.
La crise de l'abordabilité des collèges
Le coût croissant des études collégiales – associé au manque d'économies adéquates – signifie que les étudiants obtiennent leur diplôme avec un beaucoup de dettes.
Dette étudiante totale atteint un record de 1,44 billion de dollars en mars, environ 33 000 $ par emprunteur, soit plus du double du niveau de 2008.
Cela a à la fois conséquences personnelles et économiques, des défauts de paiement qui ruinent le crédit et des tensions financières importantes à l'entrave à la capacité d'épargner suffisamment pour acheter une maison ou prendre sa retraite. L'argent dépensé pour rembourser ces prêts signifie moins de dépenses de consommation, ralentissant ainsi la croissance économique.
529 à la rescousse ?
Entrez le 529. Le nom du plan vient de l'article 529 du code fiscal américain, qui l'a créé.
En 1986, avant que les 529 n'existent, Michigan a cherché à aider les résidents de l'État à faire face au coût croissant des études en leur permettant de payer d'avance. Une querelle pour savoir si les plans du Michigan étaient éligibles à une exonération fiscale a conduit le Congrès à adopter l'article 529 en 1996, qui exemptait les revenus de ces plans de l'impôt fédéral.
Aujourd'hui, les 50 États proposent un plan 529. Les familles peuvent mettre leur revenu après impôt dans un régime d'épargne-études qui croît ensuite en franchise d'impôt. L'Arizona, le Kansas, le Missouri, le Montana et la Pennsylvanie offrent également des déductions d'impôt sur le revenu pour l'argent investi dans un plan d'épargne 529.
Pourquoi les 529 n'ont pas fonctionné
Alors que leur intention était bonne, dans la pratique, ils ont peu fait pour ceux qui ont le plus besoin d'aide pour payer leurs études.
Pour commencer, la moitié des familles épargnent pour l'université je ne sais même pas que les 529 existent, et ceux qui disent qu'ils ne les comprennent pas parce que les options d'investissement sont trop complexes.
Plus important encore, 529 régimes sont mal conçus pour aider les familles à revenu faible et moyen. Leur principal argument de vente est leur économie d'impôt, mais cela n'aide pas les familles qui ne gagnent pas beaucoup d'argent et n'ont donc pas une lourde charge fiscale. Économies dans un 529 également compter contre les familles lorsqu'ils demandent une aide financière, et il y a des pénalités fiscales si l'argent n'est pas utilisé pour payer les dépenses du collège.
C'est pourquoi seulement 0,3 pour cent des ménages dans la moitié inférieure de la répartition des revenus (moins de 56 516 $ en 2015) ont 529 comptes, tandis que 16 % des 5 % supérieurs en ont.
En plus de tout cela, 529 plans coûter au gouvernement fédéral près de 2 milliards de dollars par année en recettes fiscales perdues pour une prestation qui aide principalement les familles à revenu élevé.
Mettre fin au 529
C'est pourquoi le président Obama proposé d'éliminer l'allégement fiscal de 529 en 2015. Il a rapidement abandonné l'idée, cependant, après avoir rencontré une forte opposition bipartite.
Bien que cela ait pu être une mauvaise politique de proposer de tuer les 529 sans les remplacer par autre chose, à notre avis, mettre fin aux plans est la bonne chose à faire. Il existe de meilleures façons pour le gouvernement fédéral d'investir 2 milliards de dollars et de rendre les collèges plus abordables.
Un excellent moyen serait d'augmenter la subvention Pell - actuellement 5 920 $ - qui s'est avérée efficace pour augmenter les taux d'inscription au collège pour les étudiants qui ne sont pas issus de ménages aisés.
Une autre option est de suivre l'exemple de New York, qui frais de scolarité récemment rendus gratuits dans les collèges publics de l'État pour les résidents dont le revenu du ménage est inférieur à 125 000 $. Un programme du Tennessee offre un collège communautaire gratuit à tous les élèves du secondaire de l'État, ce qui a considérablement augmenté les taux de scolarisation.
En somme, 529 plans n'ont pas réussi à aider les ménages à revenu faible et moyen à payer leurs études universitaires. Au lieu de cela, ces plans profitent à l'industrie financière (via les frais de gestion élevés) et aux familles riches qui n'ont pas besoin d'aide.
Il est temps de les remplacer par quelque chose qui contribuera réellement à rendre l'université plus abordable.
