La plupart d'entre nous n'ont pas beaucoup de contrôle sur le montant que nous payons pour nos hypothèque ou prêts étudiants, du moins à court terme. Mais combien de voyages avons-nous au restaurant avec des amis ou si nous faisons des folies sur un téléviseur de 60 pouces? C'est une autre histoire - et c'est là que le revenu discrétionnaire entre en jeu.
L'expression que les gourous financiers donnent à la partie de votre revenu qui est plus basée sur les besoins que sur les besoins est « dépenses discrétionnaires » ou « revenus discrétionnaires ». Et pour beaucoup d'entre nous, comprendre cette différence - et, plus important encore, faire quelque chose - est la clé de voûte d'un son plan financier.
Plus concrètement, le revenu discrétionnaire est le montant de votre salaire restant après comptabilisation des revenus impôts et toutes ces autres nécessités qui rongent votre chéquier - des choses comme les paiements à domicile, les factures d'électricité et épiceries. Il ne faut pas le confondre avec le «revenu disponible», qui, bien qu'il ressemble à la même chose, est en fait une catégorie très différente. Ce dernier est la différence totale entre votre salaire brut et ce que vous payez en
Supposons que vous ayez un revenu après impôt de 4 000 $ par mois, mais que vous payiez 1 500 $ en loyer, 300 $ en services publics, 400 $ en épicerie, 200 $ en factures de prêt étudiant et 100 $ en médicaments sur ordonnance. Lorsque vous déduisez tous ces besoins, il vous reste 1 500 $ de revenu discrétionnaire. Avant de prendre tout cet argent et de faire une séance de frénésie massive au centre commercial, gardez à l'esprit que vous n'avez encore rien économisé. Oui, cela vient aussi du revenu discrétionnaire – pas seulement des trucs amusants.
C'est pourquoi la gestion de vos revenus discrétionnaires est un élément si important de votre bien-être financier; c'est partager la même part du gâteau que votre fonds d'urgence, comptes de retraite et autres véhicules d'épargne. Les désirs d'aujourd'hui et les besoins de demain sont enfermés dans une bataille continuelle. Malheureusement, il est trop facile de laisser le premier gagner, ce qui vous met dans une situation dangereuse si vous trouvez inopinément un feuillet rose sur votre bureau ou si vous espérez prendre votre retraite à un âge raisonnable.
Incidemment, le département américain de l'Éducation utilise le revenu discrétionnaire pour déterminer le montant à facturer aux emprunteurs de prêts étudiants qui utilisent des plans de remboursement fondés sur le revenu. Mais leur définition est assez différente de celle que vous utiliseriez généralement à des fins de planification financière globale.
Par exemple, dans le cadre du programme de remboursement fondé sur le revenu, le gouvernement considère que votre revenu discrétionnaire être votre revenu brut ajusté moins 150 pour cent du seuil de pauvreté fédéral pour une famille de votre taille. (L3) Il s'attend à ce que vous payiez un certain pourcentage de ce montant chaque mois sur le solde de votre prêt étudiant. Il y a un pratique calculatrice sur son site Web qui vous permet de comprendre tout cela.
Contrôler ce qui sort
Revenons cependant au sens plus traditionnel. Pourquoi les dépenses discrétionnaires sont-elles si essentielles à votre santé financière? En termes simples, plus votre argent est dépensé pour satisfaire vos demandes éphémères - la veste en cuir ou des billets de saison pour votre équipe de baseball préférée - moins il y en aura pour votre avenir Besoins. "La plupart des gens n'ont pas beaucoup de contrôle sur ce qui entre, mais ils ont le contrôle sur ce qui sort", déclare Troy Zerveskes, du New Hampshire. Groupe de ressources consultatif.
Bien sûr, nous sommes tous sur cette planète depuis un certain temps. Et tandis que l'argent ne peut pas t'acheter joie, cela peut certainement aider à payer pour de bons moments en cours de route. Il ne s'agit donc pas de s'engager dans des décennies de privation au nom d'une retraite glorieuse (même si cela pourrait être le ticket pour un super maison de retraite un jour). Au lieu de cela, l'idée est de trouver un juste milieu, où vos désirs à court terme ne prennent pas toujours le dessus.
Malheureusement, beaucoup d'entre nous ne sont pas très doués pour trouver ce juste milieu. Considérez le fait que 4 Américains sur 10 ne pourraient pas payer une dépense imprévue totalisant 400 $ sans retirer leur carte de crédit, selon une étude de la Réserve fédérale l'année dernière. Ou la conclusion du Government Accountability Office selon laquelle près de la moitié des adultes de 55 ans et plus – oui, le les gens qui devraient être à quelques années de la retraite - n'ont absolument rien de côté dans un 401 (k) ou IRA. Non, en tant que société, nous ne sommes pas très doués pour penser à long terme.
Voici donc quelques façons d'obtenir un contrôle sur vos dépenses inutiles. L'une consiste simplement à payer d'abord votre futur moi. Chaque fois que vous recevez un chèque de paie, cela signifie mettre immédiatement de l'argent de côté pour un fonds d'urgence si vous n'en avez pas déjà un.
Dirigez une autre partie vers votre compte de retraite, que ce soit par le biais d'une retenue sur le salaire ou d'une traite bancaire automatique. Si vous avez commencé à investir dans la vingtaine, certains planificateurs financiers disent que vous serez en bonne forme en contribuant 10 pour cent de votre revenu, même si vous voudrez certainement augmenter d'un cran si vous commencez tard ou si vous rêvez d'un plus somptueux retraite.
Avec vos besoins futurs traités dès le départ, tout ce qui reste après avoir payé les choses importantes - nourriture, abri, services publics - est à vous. Soudain, vous n'avez plus besoin de vous inquiéter autant de savoir si vous pouvez vous permettre un voyage dans ce bon steakhouse près de chez vous. Vous savez que vous pouvez vous le permettre parce que l'argent est toujours là une fois que vous avez réglé ces dépenses d'ordre supérieur.
Une autre stratégie, suggère Zerveskes, consiste à dédier une carte de débit à vos dépenses discrétionnaires - ou même un carte de crédit, si vous le remboursez chaque mois - vous obtenez ainsi une idée générale de ce que vous dépensez pour les articles non essentiels. "Que vous gagniez 30 000 $ ou un million, vous devez regarder où va l'argent", dit-il.
Zerveskes dit que l'utilisation du plastique est une alternative plus pratique au système d'enveloppe traditionnel, où les gens mettraient de côté des montants d'argent distincts pour chaque catégorie de dépenses afin d'éviter les dépenses excessives. La plupart d'entre nous faisant des achats en ligne et utilisant des fonctions de paiement automatique des factures, dit-il, les cartes offrent une solution plus pratique.
De plus, certaines banques trient automatiquement vos transactions, ce qui peut vous aider à voir quels sont vos plus gros pièges à argent. « Les cartes de crédit étaient un gros mot, dit Zerveskes. "Mais s'ils sont utilisés de manière responsable, ils peuvent être un très bon outil pour comprendre ce que vous dépensez."
Vous constaterez peut-être que ce ne sont pas les courses occasionnelles qui vous causent vraiment des ennuis, mais les déjeuners ou les cafés au lait fréquents qui ne cessent de s'accumuler. "Beaucoup de gens sont responsables de ne pas acheter d'articles coûteux, mais cinq articles de 20 $ sont toujours identiques à un article de 100 $", explique Zerveskes. Le fait d'avoir toutes ces transactions discrétionnaires sur un relevé de compte séparé les rend beaucoup plus difficiles à cacher.
