L'inscription ouverte arrive et honnêtement, je ne sais jamais si je le fais bien. Quelles sont les grandes erreurs à éviter pendant le processus? Quelles sont les choses importantes à savoir. – Jesse A., Lousville
Si vous êtes comme beaucoup de gens, vous préférez vous planter une fourchette pointue dans l'œil plutôt que de trier l'éventail vertigineux d'options au moment de l'inscription ouverte. Et pourtant, ce sont quelques-uns des plus décisions financières importantes vous ferez pour l'année à venir, il vaut donc la peine de lui accorder une attention particulière.
Commençons avec assurance santé. L'un des plus gros problèmes que vous puissiez faire est de supposer que le plan que vous avez utilisé la dernière fois est toujours le meilleur choix, sans regarder les primes, franchises, et les limites de couverture. Souvent, le résultat d'être passif est un plan de premier plan qui ne vaut pas toujours les primes plus élevées qu'ils facturent.
Vous constaterez peut-être qu'un plan de santé à franchise élevée, ou HDHP, est une meilleure affaire. Ces plans vous permettent généralement d'utiliser un compte d'épargne santé, qui vous permet d'utiliser de l'argent avant impôt pour vos frais médicaux non couverts par
« Banque de papa » est une chronique hebdomadaire qui cherche à répondre aux questions sur la gestion de l'argent lorsqu'on a une famille. Vous voulez poser des questions sur les comptes d'épargne-études, les prêts hypothécaires inversés ou les dettes d'études? Posez une question à Bankofdad@paternel.com. Vous voulez des conseils sur les actions qui sont des valeurs sûres? Nous recommandons s'abonner à The Motley Fool ou parler à un courtier. Si vous avez de bonnes idées, parlez-en. Nous aimerions savoir.
Une autre erreur coûteuse que les travailleurs commettent lors de l'inscription ouverte est de ne pas cotiser au compte de dépenses Flex. Depuis cette année, les parents peuvent mettre de côté jusqu'à 5 000 $ pour frais de garde d'enfants (s'ils produisent une déclaration conjointe) et un autre 2 650 $ pour les frais de santé - le tout en franchise d'impôt. La partie soins de santé peut être utilisée pour les quotes-parts, les franchises et une variété d'autres dépenses médicales. Si vous savez que vous allez payer pour ces choses de toute façon, il est logique de garder cet argent loin de l'IRS.
L'adhésion libre est également une excellente occasion de revoir votre couverture vie et invalidité. Souvent, votre employeur vous offrira certains avantages - dans le cas d'une assurance-vie, il s'agit généralement d'un an ou deux de salaire. Mais pour beaucoup de familles, cela ne suffit pas.
Cependant, votre entreprise peut vous permettre d'acheter une plus grande couverture par le biais d'une retenue sur le salaire. C'est parfois une bonne affaire, notamment en matière d'assurance invalidité (l'assurance vie est souvent moins chère sur le marché des particuliers). Vous voudrez obtenir des devis de fournisseurs externes pour voir ce qui est le mieux dans votre cas.
Enfin, n'oubliez pas de consulter votre Cotisations 401(k) pour l'année prochaine. Si vous commencez dans la vingtaine, le critère général consiste à investir 10 à 15 % de votre salaire dans des comptes fiscalement avantageux. Si vous avez pris du retard, c'est peut-être le moment d'augmenter votre niveau de contribution. Sinon, vous pourriez vous retrouver à travailler à un âge où vous pensiez profiter d'une retraite agréable et relaxante.
Je sais que les choses varient. Mais combien avez-vous vraiment besoin de mettre sur une première maison? — Kevin M, Chicago
La réponse courte: moins que vous ne le pensez. Bien qu'il soit sage que vous ayez besoin de fixer 20 pour cent afin d'obtenir un hypothèque, ce n'est guère le cas.
Parmi les options de paiement bas les plus populaires, il y a un prêt immobilier FHA, qui vous permet de mettre aussi peu que 3,5%. L'un des avantages de ce programme est que vous pouvez vous qualifier même si votre cote de crédit est faible ou moyenne.
Le financement provient d'un prêteur privé, comme il le ferait avec une hypothèque typique. Mais vous payez chaque mois une assurance hypothécaire à un organisme gouvernemental, qui protège les emprunteurs contre un défaut de paiement. Il existe également une prime initiale, qui équivaut actuellement à 1,75 % du montant du prêt.
L'un des inconvénients des prêts hypothécaires FHA est que la prime mensuelle ne disparaît pas, même lorsque vos capitaux propres atteignent 20 pour cent de la valeur de la maison (bien qu'elle soit annulée après 11 ans si vous déposez au moins 10 pour cent lorsque vous acheter). Vous devrez peut-être refinancer pour vous en débarrasser, et personne ne sait si les taux d'intérêt seront toujours aussi bas lorsque vous arriverez à ce point.
C'est l'une des raisons pour lesquelles certains emprunteurs choisissent d'obtenir un prêt conventionnel et de payer à la place une assurance hypothécaire privée, ou PMI. Le concept est le même que l'assurance FHA, mais cette fois, vos primes vont à une entreprise privée qui couvre le dos de votre prêteur si vous n'êtes pas en mesure de les rembourser.
Tant que vous payez le PMI chaque mois, vous pouvez obtenir un prêt conventionnel avec aussi peu que trois pour cent de mise de fonds (les prêteurs les appellent prêts « 97 conventionnels »). Ils sont un peu plus difficiles à qualifier – votre pointage de crédit doit être d'au moins 620, bien qu'il soit plus élevé avec certains prêteurs. Mais l'avantage est que vous pouvez annuler l'assurance hypothécaire une fois que vos capitaux propres atteignent 20 %. Si vous prévoyez rester dans votre maison pendant cinq ans ou plus, cela peut faire une énorme différence.
Les programmes zéro-down sont encore meilleurs, même si moins d'acheteurs sont admissibles. Les militaires et les anciens combattants, par exemple, peuvent être éligibles pour en obtenir un via le VA. La plupart des emprunteurs paieront des « frais de financement » égaux à 2,15 % – un montant qui peut être regroupé dans le prêt – mais ils n'ont pas à payer une assurance hypothécaire mensuelle. C'est une bonne affaire pour ceux qui ont porté un uniforme à un moment donné.
Une autre excellente option est le programme de développement rural de l'USDA, qui fournit également jusqu'à 100 % du financement pour l'achat d'une maison. Ne vous laissez pas tromper par le nom - vous n'avez pas besoin d'acheter une ferme pour être admissible. Oui, le programme est limité à certaines zones, mais 97 % des terres aux États-Unis sont couvertes par le programme – et cela inclut une grande partie des banlieues les plus éloignées. Si vous vivez dans l'une de ces zones et que votre revenu ne dépasse pas 115% du salaire médian de votre région, c'est quelque chose que vous voudrez vérifier.
Alors, rassurez-vous si vous n'avez pas exactement un énorme paquet d'argent à déposer sur votre première maison. Parlez à plusieurs prêteurs et demandez-leur de vous donner quelques chiffres concernant les coûts initiaux et permanents de ces programmes de versements bas.
