J'ai 32 ans, et ma femme et moi commençons vraiment à saisir mon finances. Nous avons récemment payé notre prêts étudiants et cartes de crédit et maintenant nous essayons activement d'économiser le même argent - et puis certains - que nous mettons vers ces factures mensuelles. J'ai vu beaucoup d'approches différentes pour économiser mais, franchement, elles me donnent juste une indigestion. À votre avis, combien d'argent devrais-je avoir enregistré à tout âge? Aidez-moi, s'il vous plaît. — Frank D., Raleigh, Caroline du Nord
L'une des conséquences de l'abandon d'un régime de retraite retraite système est que la plupart d'entre nous devons maintenant être notre propre actuaire. Il y a beaucoup de parents qui ne pourraient pas passer un examen d'algèbre au lycée s'ils le devaient (sans jugement) et maintenant leur retraite repose sur la résolution d'un problème mathématique complexe.
Heureusement, il existe quelques règles pratiques qui vous aident à évaluer où vous en êtes dans le des économies
Par exemple, vous voudriez un montant égal à votre salaire annuel à l'âge de 30 ans et des investissements qui sont deux fois votre salaire à 35 ans – jusqu'à 67 ans, alors que vous devriez avoir dix fois votre salaire un salaire. Ces montants, en passant, incluent tous vos investissements combiné, qu'ils proviennent d'un 401 (k), d'un IRA, d'une pension ou de toute autre source. C'est du gâteau, non ?
Fidelity Investments
Si vous correspondez au moule de l'investisseur « moyen », c'est-à-dire que vous prenez votre retraite à 67 ans et que vous menez un style de vie typique à la retraite, vous pouvez atteignez ces repères si vous perdez 15 % de votre salaire chaque année (y compris les cotisations de l'employeur), à partir de l'âge 25.
« Banque de papa » est une chronique hebdomadaire qui cherche à répondre aux questions sur la gestion de l'argent lorsqu'on a une famille. Vous voulez poser des questions sur les comptes d'épargne-études, les prêts hypothécaires inversés ou les dettes d'études? Posez une question à Bankofdad@paternel.com. Vous voulez des conseils sur les actions qui sont des valeurs sûres? Nous recommandons s'abonner à The Motley Fool ou parler à un courtier. Si vous avez de bonnes idées, parlez-en. Nous aimerions savoir.
La fidélité s'appuie sur plusieurs hypothèses de base pour arriver à ces chiffres. Son modèle est construit autour de quelqu'un qui a à peu près la même composition d'actifs que leurs fonds à date cible (ils s'appuient fortement sur des actions dans le début, mais gravitent lentement vers les obligations au fil du temps) et qui génère des rendements conformes aux tendances historiques à long terme.
La société de fonds prévoit également que les jeunes travailleurs, comme la génération avant eux, auront la possibilité de compléter leurs revenus avec la sécurité sociale. Je sais ce que vous pensez: cela ne va-t-il pas être en faillite au moment où je prendrai ma retraite?
Et bien non. Même si la Sécurité sociale épuise ses réserves de fonds d'affectation spéciale d'ici 2034, comme on le pense maintenant, ses surveillants disent qu'il en aura encore assez pour payer 79% des bénéfices attendus par la suite. Vous n'avez donc pas besoin d'être optimiste pour intégrer le programme dans vos plans à long terme.
Bien sûr, il y a des limites à toute règle empirique comme celle-ci. Il n'y a pas deux investisseurs identiques, donc le montant qu'ils épargnent ne sera pas le même. Les plus grandes variables sont retraite l'âge et le mode de vie à la retraite, déclare Eliza Badeau, directrice du leadership éclairé en milieu de travail chez Fidelity. En d'autres termes, quelqu'un qui prend sa retraite à 50 ans pour faire le tour du monde aura besoin de plus d'argent économisé que quelqu'un qui travaille jusqu'à 80 ans. Donc, par tous les moyens, ajustez ces multiplicateurs en conséquence.
Aussi utiles que soient ces directives, il est facile de devenir déprimé si vous constatez que vous êtes bien en deçà de la cible. Ne laissez pas cela vous mettre dans un brouillard mental - en vieillissant, il y a des opportunités de rattraper le temps perdu. « Les calculs seront toujours vrais, mais la façon dont vous y arriverez peut varier », explique Badeau.
Gardez à l'esprit que beaucoup de gens gagneront un salaire considérablement plus élevé au cours des années précédant la retraite, ce qui rend la constitution de votre pécule un peu plus facile qu'elle ne l'était en tant que jeune adulte. rembourser les prêts étudiants.
De plus, l'IRS propose une disposition de rattrapage qui permet aux travailleurs d'âge moyen de détourner une plus grande partie de leur argent vers des régimes de retraite fiscalement avantageux. Les investisseurs âgés de 50 ans et plus peuvent investir 6 000 $ supplémentaires par an dans leur plan de style 401 (k) et 1 000 $ supplémentaires dans leur IRA. Si vous avez pris du retard, il vous appartient d'en profiter.
Alors rassurez-vous si vos comptes de placement ne jettent pas exactement vos amis dans une rage jalouse. Chaque petit peu que vous pouvez mettre maintenant aide. « L'important, c'est de commencer tôt, dit Badeau. « Vous aurez le temps de vous adapter au fur et à mesure de votre carrière. »
Espérons que ce simple bâton de mesure vous donne au moins une idée générale de la façon dont vous vous débrouillez. Aucun calcul complexe requis.
