Ma femme et moi avons 17 893 $ en dette de carte de crédit répartis sur trois cartes de crédit. Est-ce la bonne décision de consolider le dette en un Compte pour éviter les intérêts, ou dois-je les garder tous et les rembourser? Ou y a-t-il une autre option que je n'envisage pas? Est-ce que ça va baiser notre cote de crédit? — Sean, 37 ans, Louisville.
Le transfert de vos soldes sur une nouvelle carte mettra probablement une brèche dans votre pointage de crédit – du moins à court terme – bien que cela puisse être un prix à payer si vous pouvez économiser une cargaison d'intérêts. Comme la plupart des grandes décisions financières, cela dépend des particularités de votre situation.
Étant donné à quel point la plupart des taux de cartes de crédit sont exorbitants, ainsi que la taille de votre dette totale, je réfléchirais sérieusement à une offre promotionnelle. Je ne connais pas les frais d'intérêt que vous payez sur vos comptes courants, mais prenons prudemment 20 pour cent APR comme moyenne. Si vous restez simplement à flot en ce qui concerne votre capital, vous débourserez près de 3 600 $ tout au long de l'année en frais financiers uniquement. Pas étonnant que les émetteurs de cartes soient aussi appréciés que les aphtes.
Beaucoup de cartes offrent un TAP de zéro pour cent pour les neuf à 15 premiers mois (si vous êtes admissible, c'est-à-dire), ce qui vous soulagerait sérieusement de ces taux insensés. Et quelques-unes, comme la carte Chase Slate, ne vous factureront pas de frais de transfert de solde tant que vous renouvelez vos soldes existants dans les 60 jours (des frais de trois à cinq pour cent ne sont pas rares).
Cela dit, il y a quelques choses auxquelles vous devez penser avant d'appuyer sur la gâchette. Les prêteurs se tendent un peu lorsqu'ils voient que vous avez demandé de nouveaux comptes au cours de l'année, car ils ne savent pas encore comment vous vous débrouillez pour les rembourser. Cela peut donc nuire à votre pointage de crédit.
Mais voici le problème: le « nouveau crédit » ne comprend que 10 % de votre cote FICO, le système de notation de crédit le plus utilisé. Tant que vous ne vous inscrivez que pour une nouvelle carte, cela devrait être un succès assez minime. Et compte tenu des économies potentielles, une baisse à court terme de votre FICO ne devrait pas vous donner des sueurs froides, surtout si vous n'allez pas acheter une maison de sitôt.
Gardez également à l'esprit que 100 % de chaque paiement pendant la période promotionnelle ira contre le solde de la carte, car il n'y a aucun intérêt à payer. Ainsi, vous pouvez potentiellement pirater votre principal beaucoup plus rapidement de cette façon. Et le fait est que les soldes des comptes sont un facteur plus important dans votre score FICO que la souscription d'un nouveau crédit. Ainsi, à long terme, une nouvelle carte pourrait en fait augmenter ton score.
Cependant, il est important de savoir dans quoi vous vous engagez avec un transfert. Pendant la période où vous ne payez rien en frais financiers, vous aurez l'impression que vous êtes dans la rue facile. Après cela, attendez-vous à un coup de fouet cervical. Au moment d'écrire ces lignes, la Chase Slate, par exemple, atteint des pics allant de 17,24 % à 25,99 % TAP variable lorsque la période d'introduction s'arrête. Et le taux de lancement ne s'applique généralement qu'aux soldes sur lesquels vous transférez. Vous constaterez qu'ils ne sont pas si généreux en ce qui concerne les nouveaux achats.
L'autre risque, bien sûr, est que vous commenciez réellement à utiliser le crédit supplémentaire dont vous disposez. Le fait que vous ayez accumulé des soldes élevés signifie que vous êtes en mode déficitaire. Cela doit changer. Si vous souscrivez une nouvelle carte, utilisez-les juste assez pour éviter que la banque ne ferme votre compte pour inactivité. Utilisez-le pour payer la facture de téléphone ou quelque chose. Mais ne le laissez pas dans votre portefeuille ou lié à votre compte Amazon, où les tentations abondent.
L'essentiel est le suivant: si vous pouvez utiliser le taux promotionnel pour rembourser agressivement vos soldes, et vous n'allez pas demander de gros prêts à court terme, passer à un nouvel émetteur peut faire beaucoup de sens. Mais gardez vos lunettes de lecture à portée de main - vous devez d'abord comprendre les petits caractères.
Maintenant, il existe des alternatives quand il s'agit d'abaisser votre taux d'intérêt. Par exemple, si vous avez une bonne valeur nette de votre maison, vous pourriez demander une marge sur valeur nette de votre maison de crédit, ou HELOC, qui aura généralement un taux d'intérêt bien inférieur à celui d'un carte. Mais il y a aussi des dangers avec cela. Vous devrez payer des frais de clôture pour ouvrir une ligne de crédit, et vous pourriez perdre votre maison si vous ne faites pas vos paiements à temps.
La souscription d'un prêt personnel est une autre façon de rembourser le solde de votre carte. Les taux ne sont pas aussi bas que les HELOC, mais ils sont généralement meilleurs que la plupart des Visas ou Mastercard. Compte tenu de votre dette, cependant, il n'est pas certain que vous obtiendrez le meilleur taux du prêteur. Alors, par tous les moyens, pesez le pour et le contre de chacun avant de continuer.
Bien entendu, le mécanisme que vous utilisez pour rembourser vos soldes n'est qu'une partie de l'équation. L'élément le plus important est en fait d'avoir un plan pour rembourser votre dette. La première chose que vous devez faire est de supprimer toutes les conneries inutiles de votre budget. Et si vous souscrivez une nouvelle carte, je vous conseille vivement de mettre en place un paiement automatique chaque mois pour autant que vous le pouvez. L'intérêt de ce faible taux initial est de rembourser agressivement le principal et enfin de vous débarrasser de cet albatros.
