Si Covid-19 a mis la pression sur votre les finances de la famille, au moins tu es en bonne compagnie. Selon un Sondage NerdWallet récemment publié, 69 pour cent des Américains déclarent que le revenu de leur ménage a été touché ces derniers mois. Ce nombre passe à 80% pour les Millennials et ceux de la génération Z.
À la suite de la pandémie, des millions de parents luttent soudainement pour payer son hypothèque ou les factures de services publics à temps. Pour ceux qui ont déjà parcouru leur contrôle de relance et d'épargne, le dernier refuge est se retirer de leurs plans 401k et autre comptes de retraite pour garder les lumières allumées.
Pour le meilleur ou pour le pire, le Congrès a rendu cette option beaucoup plus facile. À l'intérieur de la loi CARES se trouvent un ensemble de dispositions qui permettent des retraits anticipés sans pénalité de IRA et plans de travail, ainsi qu'un plafond accru sur les montants des prêts 401 (k) pour les personnes touchées par le virus.
Pillarder votre pécule peut sembler une meilleure option que, disons, accumuler
Nouvelles règles pour les retraits, prêts 401(k)
En temps normal, l'Oncle Sam fait tout sauf utiliser un cadenas pour vous empêcher de puiser dans vos comptes de retraite fiscalement avantageux. Vous souhaitez effectuer un retrait anticipé de votre IRA ou de votre plan de travail avant l'âge de 59 ans et demi? Vous faites généralement face à une forte pénalité de retrait anticipé de 10% - en plus, vous devez payer des impôts sur le revenu sur tout ce que vous retirez (bien qu'avec les comptes Roth, vous ne payez que des impôts sur vos gains).
Si vous avez été médicalement ou financièrement touché par la pandémie, ces garde-corps sont temporairement levés. Pour le reste de 2020, ils peuvent retirer jusqu'à 100 000 $ de leur régime de retraite, sans aucune pénalité.
La loi allège également une partie de votre facture fiscale en vous permettant de répartissez uniformément votre distribution sur une période de trois ans. Donc, si vous, par exemple, retirez 15 000 $ de votre IRA, vous avez la possibilité de déclarer 5 000 $ de revenus chaque année de 2020 à 2022 (ou vous pouvez déclarer la totalité en 2020).
Désormais, si vous finissez par rembourser ce retrait dans les trois ans – une option que certains régimes permettent, mais pas tous – vous pouvez également récupérer les impôts sur le revenu que vous avez engagés. Un particulier qui a remboursé sa distribution en 2022, par exemple, pourrait produire une déclaration modifiée à récupérer les taxes applicables à partir de 2020 et 2021, note John Weninger, un basé à Appleton, Wisconsin conseiller avec Gestion de patrimoine.
Ces règles temporaires ne s'appliquent toutefois qu'aux « personnes qualifiées ». Ce terme peut sembler un peu nébuleux, mais cela signifie que :
- Vous, votre conjoint ou une personne à votre charge avez été testé positif au SRAS-CoV-2, ou à la maladie qu'il provoque, COVID-19, via un test approuvé par le CDC ;
- Vous avez subi des conséquences financières négatives après avoir été mis à pied, mis en congé, mis en quarantaine ou si vos heures ont été réduites ;
- Vous êtes un propriétaire d'entreprise qui a dû fermer ses portes ou réduire ses heures en raison de la pandémie; ou
- Vous ne pouvez pas retourner au travail parce que vous avez de la difficulté à trouver une garderie.
Ceux qui répondent à l'un de ces critères ont également plus de latitude pour contracter des emprunts auprès du régime de leur employeur, à condition que votre lieu de travail le leur permette.
Dans le cadre du projet de loi de relance, les limites existantes sur ces prêts ont été doublées. Alors que la plupart des années, vous pouvez emprunter le moindre de 50 000 $ ou de la moitié de votre solde acquis — c'est-à-dire la somme de vos cotisations et des montants de roulement, plus les fonds de contrepartie acquis — les personnes qualifiées peuvent retirer 100 000 $ ou 100 % de votre solde acquis jusqu'au 22 septembre. Il permet également aux régimes de retarder le remboursement de ces prêts jusqu'à un an.
Retrait de retraite: allégement à court terme, conséquences à long terme
Dans le monde de la planification financière, l'argent d'un régime de retraite est traité avec le genre de respect habituellement réservé aux saintes reliques. Mais si vous risquez de recevoir un avis d'expulsion sur votre porte, est-il acceptable de jeter l'ancien livre de règles sur le trottoir ?
Malgré les règles assouplies, Weninger soutient que les premières distributions devraient être un dernier recours. "Il y a des inconvénients, principalement que vous manquez la croissance à imposition différée que vous auriez eue sur le montant que vous retirez", dit-il. Si vous ne pouvez pas rembourser le retrait, dit Weninger, vous manquez également toute croissance future à imposition différée (ou croissance exonérée d'impôt, dans le cas des comptes Roth).
Les prêts d'un plan de travail évitent théoriquement ce problème en vous obligeant à remettre votre compte à zéro. Mais selon le montant de votre prêt, le remboursement de votre compte sur la période requise (généralement cinq ans) peut peser lourdement sur votre futur budget. Et si vous quittez votre employeur, dit Weninger, vous devez cracher le solde restant beaucoup plus rapidement.
Avant de piller votre compte de retraite, vous devez d'abord épuiser d'autres moyens de consolider vos finances, déclare Dave O'Brien, co-fondateur de la société de planification basée à Richmond, en Virginie. EVOconseillers. Cela comprend l'utilisation de protections d'abstention temporaire pour les étudiants emprunteurs fédéraux en vertu de la loi CARES et parler à votre prêteur hypothécaire et à la société émettrice de votre carte de crédit, dont certains autorisent des paiements différés sans intérêt.
O'Brien recommande également d'examiner attentivement vos dépenses. Si vous pouvez vendre cette voiture supplémentaire ou réduire votre collection de guitares pour joindre les deux bouts, c'est bien mieux que de mettre toute votre retraite en danger.
Ceux qui sont dans une situation particulièrement difficile voudront peut-être également abandonner les retenues salariales non essentielles. « C'est peut-être le moment de réduire considérablement les cotisations à leur régime de retraite, voire d'arrêter cotiser, même au prix de renoncer aux cotisations de contrepartie d'un employeur », dit O'Brien.
Les temps désespérés appellent parfois des mesures désespérées. Mais ne pensez pas que « sans pénalité » signifie sans conséquence en ce qui concerne les distributions de régimes de retraite anticipée. S'il existe un moyen de garder votre 401 (k) ou votre IRA intact en réduisant vos dépenses ou en vous procurant une activité secondaire, les experts disent que vous serez probablement bien mieux loti.
