Entraîneur. Conseiller. Confidente. Un conseiller financier peut jouer plusieurs rôles importants, vous aidant à vous frayer un chemin vers votre principal objectifs financiers, développer une stratégie d'investissement personnalisée et manœuvrer émotionnellement les hauts et les bas de le marché.
Lorsque vous en avez un bon, ces planificateurs valent leur pesant d'or. Mais quand vous obtenez un service unique ou des conseils d'investissement douteux? Tout d'un coup, vous pouvez avoir l'impression que les frais que vous payez sont aspirés dans un trou noir.
Alors, comment savoir quand il est temps de mettre fin à votre relation avec votre conseiller financier? Voici quelques-uns des signes révélateurs – et comment trouver un conseiller qui répond à vos besoins.
1. Ils ne semblent pas comprendre vos besoins ou ceux de votre famille.
Un bon conseiller financier en apprendra le plus possible sur un individu et une famille avant de créer un programme d'investissement, suggère Harry Grand, qui dirige le bureau de Manhattan d'Angeles Wealth La gestion. « Il ne devrait y avoir aucune discussion sur les investissements jusqu'à ce qu'il y ait une plongée profonde et une découverte sur votre mode de vie actuel, vos dépenses, les membres de votre famille et vos objectifs de retraite », dit-il.
Mais apprendre à connaître un client n'est pas non plus un événement ponctuel. Par exemple, vous ne devriez pas avoir à demander à votre conseiller de modéliser différentes stratégies pour payer une facture de frais de scolarité ou prendre votre retraite à différents âges - ils devraient être en avance sur ces problèmes, ajoute Raymond Lucas, vice-président senior de la planification financière pour Integrated Financial Les partenaires. « Si leur offre de services et leurs conseils n'évoluent pas, alors vous savez que vous avez été banalisé », dit-il.
2. Vos investissements ne sont pas correctement diversifiés.
Une partie du travail d'un conseiller consiste à créer une stratégie d'investissement qui reconnaît la volatilité inhérente des marchés. Si vous êtes celui qui remarque une nette inclinaison vers une classe d'actifs ou une autre, un drapeau rouge devrait se lever, dit Grand.
Par exemple, Grand souligne que les actions américaines à petite capitalisation ont surperformé leurs homologues de plus grande taille en 2013, 2016 et 2020. Et les actions des marchés émergents, qui se concentrent sur des régions comme l'Asie et l'Amérique du Sud, se sont mieux comportées que les actions nationales en 2017. Avoir un mélange approprié de différentes catégories, y compris les obligations, donne à votre portefeuille l'équilibre nécessaire.
« Bien que vous n'obteniez jamais les gains les plus importants en une seule année, vous éviterez d'énormes pertes », déclare Grand. Et l'histoire suggère que vous bénéficierez de rendements plus constants d'une année à l'autre.
3. Ils ne vous préparent pas à ce qui vous attend.
Les marchés sont toujours en mouvement. Il en va de même du code des impôts et de l'ensemble des lois relatives aux successions. Si la personne qui guide vos investissements n'est pas proactive dans la gestion de ces changements, vous n'en aurez probablement pas pour votre argent. « Vous ne devriez pas être celui qui appelle votre conseiller pour discuter de vos investissements ou de votre plan financier », dit Grand.
Les personnes ayant un revenu plus élevé, qui paient généralement des frais de conseil plus élevés, devraient recevoir une hypothétique « quoi si » pour les aider à se préparer à d'éventuels changements de la législation fiscale ou à une nouvelle orientation des marchés, selon Lucas. "Cela montre qu'ils prennent toutes les mesures possibles pour vous préparer à atteindre vos objectifs financiers", dit-il.
4. Il y a un manque de transparence.
Vous devez savoir exactement ce que vous payez à votre conseiller, ce qui peut inclure les frais de conseil ou les commissions qu'il génère sur les produits qu'il vend. Si vous n'obtenez pas la clarté souhaitée, il est probablement préférable de vous diriger vers le panneau de sortie, dit Grand.
Bien qu'il existe de nombreux professionnels honnêtes et rémunérés à la commission, le fait est qu'ils gagnent plus d'argent lorsqu'ils effectuent plus de transactions. Être conscient de ces conflits d'intérêts potentiels peut vous aider à faire des choix éclairés sur les personnes qui dirigent vos fonds.
Grand appelle également à une prudence particulière lorsque les conseillers optent pour des investissements qui ont des « blocages », qui empêchent les actionnaires de vendre dans un délai particulier, ou des frais reportés. Les investisseurs doivent bien comprendre les conditions des investissements et la disponibilité des liquidités.
Cela s'est avéré particulièrement vrai lors de la crise financière de 2008. "De nombreux investisseurs pensaient que les plans complexes signalaient une sophistication et une protection contre les baisses", a déclaré Grand. « Au fur et à mesure que la crise se déroulait, de nombreuses personnes se sont réveillées avec la dure réalisation qu'elles ne comprenaient pas le complexité de leurs programmes d'investissement, ni les conditions de leurs investissements et les risques associés à eux."
Comment trouver un nouveau conseiller financier: quelles questions poser
Vous avez donc décidé que votre relation conseiller-client actuelle ne fonctionne pas. Et maintenant?
Si vous cherchez de l'aide auprès d'un autre professionnel de la planification financière, l'un des meilleurs moyens d'en obtenir une bonne est de le recommander, explique Lucas. Demandez à vos amis. Faites un tour sur Facebook. Un nombre croissant de les conseillers voient les clients virtuellement – une transformation qui n’a été accélérée que par COVID – vous n’êtes donc pas aussi limité géographiquement qu’auparavant.
Mais ne vous sentez pas obligé de plonger dans une nouvelle relation. Votre conseiller va jouer un grand rôle dans vos décisions financières à l'avenir, vous avez donc besoin de la confiance qui manquait avec votre ancien professionnel.
En particulier, demandez-leur comment ils évaluent le succès de votre portefeuille. Et assurez-vous de bien comprendre comment ils sont payés, que ce soit par le biais d'une structure de frais uniquement ou de commissions sur les ventes de produits.
En particulier, les clients doivent demander si un conseiller financier prend des frais 12b-1, qui passent souvent sous le radar du client, dit Grand. Ces frais dits de « commercialisation et de distribution » que les fonds communs de placement versent aux courtiers et autres les professionnels de l'investissement peuvent vous coûter jusqu'à 1% par an, ils représentent donc un gros frein à votre investissement Retour.
Grand conseille également aux clients de s'assurer que le conseiller utilise un dépositaire indépendant, l'entité qui détient réellement vos titres et enregistre chaque transaction d'investissement. Le scandale Bernie Madoff, où une seule personne a réussi à guider les investissements et à tenir tous les livres, a été un énorme signal d'alarme quant à la nécessité de freins et de contrepoids, dit Grand.
Une fois que vous avez décidé de passer à un nouveau planificateur financier, vous pouvez graisser les patins en fournissant vos plus récents relevés de compte de groupe et d'investissement, explique Lucas. En vérifiant vos avoirs, ils auront plus de facilité à créer un plan solide pour vous aider, vous et les vôtres, à atteindre vos objectifs financiers.
