Pour les millions d'Américains qui se sont retrouvés au chômage au cours du mois dernier, le scénario financier à court terme est suffisamment effrayant. Pire encore: la peur que le non-paiement factures les hantera dans le futur, même après la coronavirus n'est qu'un vilain souvenir. La clé pour s'assurer que cela n'arrive pas, bien sûr, est de garder un œil prudent sur le cote de crédit que les prêteurs utilisent lorsqu'ils décident de vous offrir crédit et lors de la détermination du taux que vous payez. Alors comment le protéger quand les temps sont durs? Voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour vous assurer que votre score reste sain, même lorsqu'il ne semble pas y avoir assez d'argent pour couvrir vos factures.
Gardez le contrôle de votre dossier de crédit
Si vous avez l'habitude de payer toutes vos factures à temps et que votre cote de crédit était bonne, peut-être que vérifier vos rapports de crédit ne semblait pas si important. Mais avec COVID-19 décimant des pans de l'économie américaine, il est peut-être temps d'adopter une approche plus pratique.
Les emprunteurs peuvent obtenir une copie gratuite de leurs rapports - il est probable qu'Experian, Equifax et TransUnion aient chacun un dossier sur vous - une fois par an via le site Web. RapportCrédit Annuel.com. Rod Griffin, directeur de l'éducation publique pour Experian, dit que les examiner attentivement vous permettra de savoir comment les prêteurs signalent votre compte à ces trois agences et vous signalent toute erreur que vous pouvez ensuite contestation.
« Vous obtenez une image complète de l'endroit où vous vous trouvez », explique Griffin. "C'est une base pour commencer à agir."
Allouez votre argent judicieusement
De nombreux ménages constatent que, même avec les prochains chèques de relance et une allocation de chômage légèrement augmentée, il n'y a tout simplement pas assez de fonds pour couvrir tous leurs paiements mensuels. Plus que jamais, il est crucial de savoir combien d'argent vous rentrez et d'élaborer un plan pour savoir comment vous dépenserez chaque dollar.
Peut-être que payer la totalité de votre facture de carte de crédit n'est plus une option viable. Si tel est le cas, ne perdez pas le sommeil à cause de cela. Griffin dit que si vous effectuez au moins votre paiement minimum - généralement pas plus de 4% de votre solde impayé - vous garderez au moins votre compte à jour. Parce que les paiements à temps sont un facteur clé dans les cotes de crédit, cela vous aidera en fin de compte à empêcher votre cote à trois chiffres de plonger.
En raison de la loi CARES récemment adoptée, le département américain de l'Éducation ne marquera pas les paiements manqués sur certains prêts étudiants comme délinquant (ils ne factureront pas non plus d'intérêts pendant cette fenêtre). Donc, si vous avez du mal à mettre de la nourriture sur la table ou à payer le hypothèque, c'est celui que vous pourriez envisager de mettre plus bas sur votre liste pour le moment. Gardez à l'esprit que cela ne s'applique qu'à la dette étudiante détenue par le gouvernement fédéral. les emprunteurs bénéficiant d'un ancien programme fédéral de prêt pour l'éducation familiale (FFEL) et de prêts Perkins peuvent ne pas l'obtenir Pause.
Parlez à vos prêteurs
Lorsque les gens rencontrent des problèmes financiers, il y a un instinct pour baisser la tête et espérer le meilleur. Mais les experts disent que c'est la dernière chose que vous devriez faire si vous venez de subir une réduction importante de vos revenus.
De nombreux prêteurs offrent une flexibilité aux clients dont les emplois ont été touchés par la pandémie, selon Greg Jawski, porte-parole de FICO, fournisseur du système de notation de crédit le plus utilisé au pays système. Cela peut inclure de mettre les emprunteurs sur un plan de paiement différé temporaire ou de placer le prêt en abstention, dit Jawski.
Cela ne fait pas de mal que le gouvernement fédéral se torde un peu le bras. En vertu de la loi CARES, les banques doivent marquer les comptes comme courants, par opposition à défaillants, si vous avez été touché par le coronavirus et demandez de l'aide. "Cela garantira en permanence que le score FICO d'un emprunteur ne sera pas affecté par des retards de paiement liés aux effets de la pandémie", a déclaré Jawski.
La clé est que vous devez prendre l'initiative et contacter votre prêteur. Bien sûr, c'est plus facile à dire qu'à faire de nos jours; les temps d'attente pour de nombreux appels au service client et discussions en ligne ont été angoissants. Compte tenu des répercussions à long terme, cela vaut la peine d'attendre. "L'un des plus gros ratés en 2008 a été le blocage des consommateurs et l'absence de contact direct avec les prêteurs", explique Jawski.
Méfiez-vous des escrocs
Alors que de nombreuses entreprises accordent un certain soulagement aux emprunteurs en ce moment, d'autres essaient d'en profiter. Cela inclut les offres de réparation de crédit douteuses qui peuvent finir par vous faire plus de mal que de bien.
Dans cet environnement, il est encore plus important de faire vos devoirs avant de travailler avec quelqu'un pour corriger vos cotes de crédit. Si vous en trouvez un qui demande un paiement initial pour ses services, Griffin recommande d'être clair. Selon la loi, les entreprises doivent vous proposer un contrat écrit et vous informer de vos droits légaux.
"Il est important que les gens reconnaissent les choses qui sont trop belles pour être vraies", explique Griffin.
Obtenez du crédit pour vos bonnes habitudes
Les rapports de crédit sont parfaits pour attraper les emprunteurs lorsqu'ils effectuent un paiement en retard ou étendent trop leurs marges de crédit. Mais vous pouvez également vous assurer qu'ils saisissent ce que vous faites correctement, augmentant ainsi votre score.
S'inscrire à un programme gratuit appelé Boost d'expérience, par exemple, vous permet de signaler vos factures de téléphone et de services publics à temps au bureau de crédit (mais pas à Equifax ou TransUnion). Il existe également un certain nombre de fournisseurs tiers comme Loyer Reporters et Rock le score, qui rapportent les paiements de loyer à un ou plusieurs des organismes de crédit, généralement moyennant des frais.
Si vous payez ces factures de toute façon, cela pourrait valoir la peine d'être récompensé sur vos rapports de crédit. Dans des moments comme, nous avons tous besoin d'un petit coup de pouce.
