Si le solde de votre prêt étudiant au fil des ans a semblé augmenter comme par magie malgré des paiements réguliers et ponctuels, et que vous devez plus que ce que vous avez initialement emprunté, vous n'êtes pas seul. Ce n'est pas de la magie, ni une malédiction, même si ça en a l'air. C'est la capitalisation des intérêts, et c'est un moyen sournois d'augmenter les soldes des emprunteurs afin qu'ils aient l'impression que vous ne sortirez jamais sous votre dette de prêt étudiant - même si vous avez déjà payé plus que ce que vous avez emprunté au premier place. Mais maintenant, il y a un plan pour l'atténuer.
Malgré les promesses électorales de régler la crise des prêts étudiants, annuler au moins 10 000 $ de dette par emprunteur et envisagent une remise de prêt plus approfondie, l'administration Biden a continué à réduire la crise pièce par pièce. Alors que l'administrateur Biden envisage un pardon généralisé et annule de larges pans de dettes pour les personnes qui ont été fraudées à collèges à but lucratif, ils se sont également penchés sur une autre partie du problème qui a rendu la crise si grave: les prêts étudiants intérêt. Cette fois, en s'attaquant au processus insidieux de la capitalisation des intérêts, le gouvernement entend limiter la façon dont les intérêts peuvent être ajoutés au solde du principal du prêt - un processus appelé intérêt capitalisation.
Qu'est-ce que la capitalisation des intérêts ?
La capitalisation des intérêts se produit lorsque les intérêts impayés sont ajoutés à votre solde principal. Cela se produit généralement à la suite de périodes d'ajournement (lorsque vous ne remboursez pas votre prêt jusqu'à trois ans et vous pourriez n'avoir aucun intérêt sur le prêt couru) ou abstention (lorsque vous suspendez temporairement les remboursements du prêt en période de difficultés financières, mais où les intérêts sur le prêt augmentent) ou lorsque vous consolidez ou refinancez vos prêts étudiants.
Lorsque vous remboursez votre prêt tous les mois, les paiements sont d'abord répartis sur les frais que vous devez, puis sur les intérêts, puis sur votre solde principal, le montant que vous avez réellement emprunté. Après l'abstention, l'ajournement, la consolidation ou le refinancement, le montant dû en intérêts peut être ajouté au montant du principal, ce qui entraîne une augmentation du solde du principal et les emprunteurs paient des intérêts sur de l'argent qu'ils n'ont jamais emprunté.
Cette tactique, qui est unique à l'industrie de la dette de prêt étudiant et qui n'est pas vue dans d'autres industries de débiteurs - pouvez-vous imaginer que cela arrive à votre hypothèque, par exemple ? – peut ajouter des milliers de dollars aux soldes et laisser les emprunteurs payer des intérêts sur les intérêts pendant des années après que le montant initial du principal a été remboursé.
L'administration Biden a un plan pour traiter la capitalisation des intérêts. Bien que cela soit utile pour les futurs emprunteurs, cela pourrait ne pas être suffisant pour les emprunteurs qui ont déjà expérimenté ce stratagème.
Combien de personnes ont expérimenté la capitalisation des intérêts ?
département d'éducation données de l'Enquête montre que 27 % des personnes qui ont commencé l'université au cours de l'année scolaire 2003-2004 avaient des soldes plus importants que leur montant emprunté d'origine 12 ans plus tard. Un autre Estimation 2018 ont constaté que moins d'un quart des personnes ayant des prêts étudiants remboursaient réellement leur prêt principal. Cela signifie que plus de 75% des étudiants pourraient simplement rembourser leurs intérêts et que la dette des gens continue de croître.
Sans surprise, la capitalisation des intérêts nuit le plus aux communautés marginalisées – les emprunteurs noirs et à faible revenu ont été touchés de manière disproportionnée.
Les données montrent également que 80 % des emprunteurs noirs, 64 % des emprunteurs amérindiens et 59 % des emprunteurs latinos avaient prêts qui ont fait l'objet d'une abstention, ce qui augmente la probabilité que ces emprunteurs subissent des intérêts capitalisation.
Plan de Biden pour la capitalisation des intérêts des prêts étudiants
Pour faire face à la crise croissante des prêts étudiants, l'administration Biden prévoit de limiter les prêts auxquels la capitalisation des intérêts sur les prêts étudiants peut être appliquée à l'avenir. Le processus ne sera pas complètement supprimé, mais il sera supprimé pour les prêts répondant à certains critères.
La capitalisation ne se produira plus pour :
- Prêts fédéraux sortant de l'abstention
- Prêts fédéraux en défaut
- Prêts fédéraux sortant d'un délai de grâce
- Emprunteurs sortant de certains types de plans de remboursement axés sur le revenu comme Pay As You Earn
Les prêts fédéraux qui ont été suspendus en raison des protections contre la pandémie de Covid-19 ne seront pas non plus capitalisés lorsque le remboursement commence plus tard cette année.
La capitalisation des intérêts sera toujours un problème pour les prêts non subventionnés issus d'un report, les prêts issus d'anciens plans de remboursement basés sur le revenu et s'ils sont requis par des lois spécifiques. De plus, malheureusement, les changements ne seront pas rétroactifs, ce qui signifie que si vous avez déjà expérimenté la capitalisation des intérêts, vous serez toujours tenu de rembourser ce que vous devez actuellement, même si votre solde est gonflé en raison des intérêts capitalisation.
Quand les changements auront-ils lieu ?
Le plan entrera dans une période de consultation publique de 30 jours et devrait être finalisé le 1er novembre 2022. Les modifications entreront en vigueur en juillet 2023. Documentation de l'administration Biden déclare que ce plan réduira les recettes fédérales globales et augmentera le fardeau des contribuables. "Parce qu'il y aurait moins de situations dans lesquelles les intérêts sont capitalisés, cette proposition entraînerait entraînerait une perte de revenus et augmenterait donc les coûts pour le gouvernement et, par conséquent, pour les États-Unis. contribuables. Cependant, la proposition devrait entraîner une diminution des paiements totaux au fil du temps pour les emprunteurs, augmentant ainsi la probabilité que les emprunteurs remboursent intégralement leurs prêts. Compte tenu de cet avantage, le Ministère estime que les avantages pour les emprunteurs dépassent ces coûts et justifient le changement.