Le collège coûte cher. Ce n'est pas une nouvelle. Mais si vous avez des enfants, c'est certainement quelque chose que vous envisagez car les prix ne baissent pas. Le collège moyen aux États-Unis coûte 35 551 $ par an, selon EducationData.org. C'est le triple de ce qu'une année d'université coûtait il y a 20 ans. Par conséquent, économiser pour les frais de scolarité de votre enfant peut être difficile et révélateur.
"Beaucoup de parents ont le souffle coupé quand ils entendent combien coûte l'université ces jours-ci", déclare Chris Gullotti, planificateur financier agréé à Framingham, Mass. "Il y a définitivement un choc d'autocollant."
Mais c'est là que le 529 compte entre. "C'est le meilleur moyen d'économiser pour les frais universitaires", déclare Mark Kantrowitz, expert indépendant en aide financière et ancien éditeur de Savingforcollege.com.
En guise de rappel, un plan 529 est un compte de placement qui offre des avantages fiscaux lorsqu'il est utilisé pour payer les frais d'études admissibles d'un bénéficiaire désigné. Les plans ont gagné leur nom pour la section du code fiscal IRS qui les a créés en 1996.
Semblable à un Roth IRA, les contributions après impôt à un plan 529 sont investies dans des fonds communs de placement, des ETF et d'autres investissements similaires, et le fonds se développe avec un report d'impôt. Les économies peuvent être dépensées en franchise d'impôt si l'argent est utilisé pour payer des dépenses d'enseignement supérieur qualifiées, telles que les frais de scolarité, le logement et les repas et les manuels scolaires requis. Les 50 États et le District de Columbia parrainent 529 plans, mais vous n'êtes pas limité à investir dans le plan de votre propre État. (Vous pouvez en savoir plus sur le plan de chaque État ici.)
Alors, combien les parents doivent-ils économiser sur un compte 529 ?
Les taux d'inflation des frais de scolarité varient en fonction de la personne qui les calcule, mais Savingforcollege indique que les frais de scolarité ont tendance à augmenter d'environ 5% par an. (Ils ont augmenté de 1% pendant la pandémie, mais les experts disent que c'est inhabituel.) Pourtant, le montant des économies dont vous avez besoin pour construire un plan 529 dépend de votre objectif, dit Kantrowitz. Par exemple, cherchez-vous à payer le fret complet pour les frais d'études collégiales de votre enfant, ou à ne payer qu'une partie? Définir quel est votre objectif d'épargne à la naissance de votre enfant peut vous aider à déterminer précisément le montant à cotiser à son 529 chaque mois pour atteindre votre objectif.
En règle générale, selon Kantrowitz, les parents paient un tiers des frais de scolarité de leur enfant en utilisant leurs économies, avec le reste provenant de leurs revenus et des prêts étudiants (souscrits soit par les parents, soit par le enfant). Étant donné que le coût des études collégiales triple environ sur une période de 17 ans, Kantrowitz indique que votre objectif d'épargne devrait être le coût total des études collégiales l'année de la naissance de votre enfant. Si votre enfant est né en 2021 et qu'il envisage de fréquenter une université privée, le coût total pour quatre ans serait de 165 644 $.
Combien devriez-vous cotiser à un plan 529 chaque mois ?
Naturellement, plus tôt vous commencez à épargner, mieux c'est, dit Gullotti, "en raison du pouvoir des intérêts composés". Ne le faites pas attendez que votre fils ou votre fille soit au lycée pour commencer à économiser pour ses frais de scolarité, sinon vous serez en retard », a-t-il déclaré. ajoute. Suite à une estimation selon laquelle les frais de scolarité augmentent de 5% par an et la règle du tiers de Kantrowitz, un parent de un nouveau-né devrait économiser 250 $ par mois à compter de la naissance pour que son enfant puisse fréquenter un établissement public de quatre ans dans l'État collège.
Vous ne voulez pas faire le calcul pour votre propre scénario? Les calculatrices de coûts universitaires en ligne ne manquent pas - Épargnerpourlesétudes, fidélité, et Conseil du collège tous ont d'excellents outils - que vous pouvez utiliser pour déterminer combien d'argent vous devriez contribuer à un plan 529 pour votre enfant en fonction d'informations telles que l'âge de votre enfant, le type d'université pour lequel vous épargnez et votre foyer revenu.
« Les calculatrices en ligne sont faciles à utiliser, c'est pourquoi je les propose à mes clients », explique Gullotti. Lui et Kantrowitz recommandent la tactique simple de mettre en place des contributions automatiques à un plan 529 à partir de votre compte bancaire.
"Vous pourriez être tenté de sauter quelques mois si vous ne cotisez pas automatiquement", déclare Kantrowitz.
Restez aussi cohérent que possible avec vos 529 contributions et le compte d'épargne universitaire de votre enfant sera en pleine forme.
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