Bien que le président Biden vaste plan d'annulation de prêt peut être coincé dans la boue juridique avec une bataille imminente devant la Cour suprême, l'administration a encore quelques tours dans sa manche collective pour aider à alléger le fardeau des prêts étudiants. L'une de ces astuces est un nouveau plan annoncé par l'administration Biden pour réorganiser le programme de remboursement basé sur le revenu, un programme pour prêts étudiants qui sont censés fixer vos versements mensuels de prêt étudiant à un taux qui devrait être abordable, en fonction de votre revenu.
Le nouveau régime, annoncé mardi, se concentrera sur la limitation des montants de paiement pour les emprunteurs à revenu faible et moyen, en particulier ceux qui profitent des plans de remboursement en fonction du revenu (IDR).
Les plans de remboursement basés sur le revenu sont des plans de paiement pour les emprunteurs fédéraux à revenu faible et moyen, dans lesquels le paiement mensuel de votre prêt étudiant est basé sur votre revenu et la taille de votre famille.
L'intention de ces plans est de rendre le paiement abordable en fonction du montant que vous rapportez à la maison - et après 20 à 25 ans de paiements réguliers, en théorie, vos prêts sont entièrement remboursés.
Ce n'est bien sûr pas si simple en pratique. Les problèmes avec IDR sont racontés: pour beaucoup, la formule actuelle, qui fixe généralement les paiements mensuels à 10 % du revenu discrétionnaire, semble toujours inabordable en fonction de l'endroit où ils vivent et de l'ampleur de leur argent. Et, problèmes bureaucratiques ont tous entraîné la perte de paperasse, la croissance des intérêts, des retards dans le traitement de l'IDR et des prêts prédateurs agents de service qui, en fin de compte, empêchent les emprunteurs de voir leurs prêts annulés malgré des Paiements.
Selon les informations du Département de l'éducation, les emprunteurs des plans de remboursement axés sur le revenu peuvent s'attendre à ce qui suit :
- Les emprunteurs célibataires qui gagnent moins de 15 $ de l'heure, soit environ 30 600 $ par an, auront droit à un paiement de 0 $ par mois.
- Les emprunteurs mariés dans une famille de quatre personnes qui gagnent moins d'environ 62 400 $ par an auront droit à 0 $ par mois
- Les remboursements mensuels des prêts de premier cycle seront réduits de 50 % pour ceux dont les revenus dépassent les seuils indiqués ci-dessus
- Pour ceux qui ont des plans IDR qui ne répondent pas aux exigences de revenu pour des paiements de 0 $ par mois, la proposition diminuerait paiement mensuel requis de 10% à 5% du revenu mensuel - 5% pour les emprunteurs de premier cycle et 10% pour les diplômés emprunteurs
- Si le paiement mensuel IDR d'un emprunteur ne couvre pas entièrement les intérêts sur ces prêts, cet intérêt sera pardonné
- Les étudiants ayant moins de 12 000 $ de dette initiale verraient les soldes restants effacés après une décennie de paiements, au lieu de deux décennies, par NerdPortefeuille
Selon ABC Nouvelles, les emprunteurs à faible revenu pourraient voir leurs paiements chuter jusqu'à 0,83 $ par dollar dû, et les emprunteurs à revenu élevé pourraient voir une baisse de 0,05 $ par dollar dû.
"Aujourd'hui, l'administration Biden-Harris propose des changements historiques qui rendraient le remboursement des prêts étudiants plus abordable et gérable que jamais auparavant », a déclaré le secrétaire américain à l'Éducation, Miguel Cardona, dans un déclaration. "Nous ne pouvons pas revenir au même système défaillant que nous avions avant la pandémie, lorsqu'un million d'emprunteurs n'ont pas remboursé leurs prêts par an et les intérêts boule de neige ont laissé des millions de personnes dues plus qu'ils n'en avaient initialement emprunté. »
Comment la proposition de plan de remboursement axé sur le revenu affecte-t-elle les intérêts ?
Significativement. En vertu du nouveau régime, les intérêts impayés seront annulés tant que les paiements auront été effectués comme prévu.
Le plan abordera également le problème de la capitalisation des intérêts, une technique sournoise qui entraîne une augmentation des soldes du principal en transférant les intérêts impayés dans le prêt étudiant soldes, facturant ainsi des intérêts sur les intérêts et faisant augmenter les soldes même lorsque des paiements mensuels ont été effectués sur temps.
«Ces réglementations proposées réduiront de moitié les paiements mensuels pour les emprunteurs de premier cycle et créeront des voies plus rapides vers le pardon, afin que les emprunteurs peut mieux gérer le remboursement, éviter les impayés et les défauts de paiement, et se concentrer sur la construction d'un avenir meilleur pour eux-mêmes et leurs familles », Cardona a dit.
Les analystes s'attendent à ce que les changements se traduisent par des prêts être remboursé 10 à 20 ans après leur prise, contre 20 à 30 ans et plus, comme prévu par la réglementation actuelle.
Qu'en est-il de l'annulation unique d'un prêt étudiant ?
Bien que l'objectif de l'administration Biden de pardonner 10 000 $ par emprunteur et jusqu'à 20 000 $ par emprunteur pour les bénéficiaires de subventions Pell soit testé dans tribunal, la nouvelle proposition du ministère de l'Éducation permettra aux emprunteurs d'obtenir plus facilement l'annulation complète du prêt étudiant grâce à des programmes.
Ceux qui participent au programme d'annulation des prêts de la fonction publique, qui a été assiégé par la paperasse bureaucratique et snafus administratif, stand pour obtenir le pardon en moins de la moitié du temps actuellement promis par le prêt de service public Programme de pardon.
Le président Biden a annoncé son programme très attendu d'annulation de prêt étudiant en août dernier, mais le républicain les législateurs de tout le pays l'ont rapidement repoussé, contestant sa constitutionnalité et entraînant l'ensemble programme broyage à l'arrêt.
La Cour suprême entendra les arguments concernant deux affaires portées contre l'administration Biden en février, avec une décision attendue en juin. Jusque-là, la pause de paiement des prêts étudiants en période de pandémie se poursuivra jusqu'en juin 2023 au moins, à condition que aux emprunteurs un peu plus de temps pour planifier l'avenir dans un environnement économique de plus en plus instable.