Mon prêts étudiants de l'école vétérinaire au total 350 000 $. C'est après que j'ai consolidé à l'obtention du diplôme en 2014 avec un i de sept pour centtaux d'intérêt. Cela représente environ 2 041 $ d'intérêts accumulés mensuellement, qui s'accumulent ensuite à la fin de l'année. Il n'y a absolument aucun moyen de payer cela, vu comment je devrais payer plus de 2 000 $ par mois pour même passer à travers les intérêts accumulés. Ce sont des prêts fédéraux. J'ai beaucoup d'autres détails que je pourrais ajouter. Mais avec ces informations de base, quelles recommandations donneriez-vous? - Wesley A. Dyer, DVM par e-mail.
Merde, Wesley. C'est un assez gros dette de prêt étudiant charge pour une profession que la plupart des gens entrent pour l'amour - pas pour le salaire exorbitant. À moins que vous ne jouiez dans une émission de sauvetage d'animaux sur TLC – ou que vous ayez une équipe d'animaux à la Doctor Dolittle qui puisse vous aider à réduire la dette – je peux tout à fait comprendre pourquoi vous ressentez la pression. Le taux d'intérêt moyen des prêts étudiants est difficile.
Étant donné que le vôtre est un prêt de consolidation, la première chose que vous voudrez probablement déterminer est de savoir si vous êtes dans le bon plan de remboursement. Il existe huit options pour rembourser les prêts fédéraux. Théoriquement, cela devrait être une aubaine pour les emprunteurs. Mais cela conduit également à beaucoup de maux de tête, car les gens essaient de comprendre comment chaque plan les affectera à la fois maintenant et à long terme.
Dans votre cas, les deux qui pourraient avoir le plus de sens sont Pay as You Earn (PAYE) et Revised Pay as You Earn (REPAYE). Il existe des différences importantes entre les deux, mais l'essentiel est que les deux plafonnent les paiements à 10 % de votre revenu discrétionnaire. Pour quelqu'un avec votre niveau d'endettement, cela pourrait être énorme. Les deux plans sont également compatibles avec le programme Public Service Loan Forgiveness (PSLF), qui efface votre dette après dix ans si vous travaillez pour un employeur géré par le gouvernement ou à but non lucratif.
Ainsi, entre PAYER et REMBOURSER, qu'est-ce qui convient le mieux? Cela dépend en grande partie de votre situation conjugale. PAYE ne prend que ton revenu en considération dans le calcul du revenu discrétionnaire, à condition que vous produisiez une déclaration de revenus individuelle.
Cependant, REMBOURSER tient compte de l'argent que vous et un conjoint font, quelle que soit la façon dont vous déposez. Si vous êtes marié à quelqu'un avec un revenu substantiel et peu ou pas de dette de prêt étudiant, 10 pour cent du revenu discrétionnaire sera un nombre beaucoup plus important que sous PAYE. Avec ces deux plans, vous devrez mettre à jour les informations sur vos revenus et la taille de votre famille pour déterminer combien revenu discrétionnaire vous avez réellement.
La décision dépend également de votre éligibilité au PAYE, ce qui est un peu plus restrictif. Le plan est disponible pour ceux qui ont contracté des prêts le ou après le 1er octobre 2007 (même s'ils sont entièrement payés) et ont obtenu un prêt direct le ou après le 1er octobre. 1, 2011. Compte tenu de la chronologie que vous avez décrite, il semble que vous apparteniez probablement à cette catégorie.
Pour les emprunteurs ayant un ratio dette/revenu, ces plans peuvent prolonger votre durée bien au-delà du plan standard de 10 ans. Bien qu'ils puissent entraîner un paiement mensuel plus petit, vous pourriez potentiellement débourser plus d'intérêts au cours du prêt. La bonne nouvelle est que – même si vous n'êtes pas admissible à la remise des prêts de la fonction publique – tout solde restant de votre compte est effacé après 20 ans avec PAYE. Les prêts aux diplômés sont annulés après 25 ans avec REPAYE.
Mais il y a un gros astérisque ici: l'Oncle Sam va vous faire payer de l'impôt sur le revenu sur tous les montants qui seront effacés après ce laps de temps (ce qui n'arrive pas avec PSLF). Dans votre cas, c'est une bonne idée de dépenser environ 300 $ par mois pour se préparer à cette énorme facture sur la route, dit Jan Miller, un consultant en prêts étudiants basé à Portland, Oregon.
Ces implications fiscales sont un facteur qui pourrait faire pencher la balance en faveur ou REMBOURSER si vous avez un revenu plus modeste de, disons, 125 000 $ ou moins. Pourquoi? Car, contrairement à PAYE, REPAYE bénéficie d'une bonification d'intérêt mensuelle grâce à laquelle la moitié non payé les intérêts sont exonérés, non imposables. Les emprunteurs à faible revenu reçoivent un paiement mensuel inférieur dans le cadre de ces régimes, ce qui augmente le montant des intérêts impayés chaque mois. Cela se traduit par un avantage de subvention plus important, ce qui réduit le montant remis – et donc la taille de votre bombe fiscale – après 20 ou 25 ans.
"Avec des revenus plus élevés, le paiement (mensuel) est également plus élevé", explique Miller. "Par conséquent, il reste moins d'intérêts à annuler par l'avantage de la subvention de REPAYE." L'essentiel: REMBOURSER peut mieux fonctionner pour vous si cette bonification d'intérêts impayée vous permet d'économiser plus que les cinq années supplémentaires de paiements que vous auriez à effectuer avec cette plan.
Compte tenu de la récente chute des taux d'intérêt à court terme, il pourrait être tentant d'emprunter une toute autre voie: refinancer votre prêt fédéral auprès d'un prêteur privé. Si vous regardez en ligne ces jours-ci, vous verrez des taux ridiculement bas, certains en territoire inférieur à 2%. En théorie, cela ressemble probablement à un rêve devenu réalité; la réalité est un peu plus compliquée.
Il y a les pièges habituels de quitter le programme de prêt fédéral - à savoir moins de flexibilité si vous devez reporter vos prêts ou entrer en abstention. Et vous ne seriez pas en mesure de profiter du programme de remise des prêts de la fonction publique, qui est probablement un facteur décisif si vous travaillez pour un organisme à but non lucratif.
Mais il y a aussi une grande question à savoir si vous seriez vraiment en mesure de réduire vos paiements avec un prêt privé. Miller dit que la plupart des prêteurs ont des durées beaucoup plus courtes que ce qui vous est autorisé avec un prêt de consolidation fédéral. Ainsi, même si vous pouviez obtenir un meilleur taux (ce qui pourrait être délicat à moins que vous n'ayez un revenu très élevé), votre facture mensuelle pourrait en fait être plus élevée que celle à laquelle vous êtes confronté actuellement.
Un prêt de 350 000 $ sur 10 ans, même si vous ne payiez que quatre pour cent d'intérêt, entraînerait un paiement mensuel de plus de 3 500 $ par mois, dit Miller. Pour cette raison, c'est une option qui n'a probablement de sens que si vous gagnez plus de 225 000 $ par an.
Quelle que soit la façon dont vous le tranchez, un énorme prêt comme celui-ci serait un gros singe sur le dos de n'importe quel vétérinaire. Mais il existe des moyens de rendre cette chose plus gérable. Changer votre plan de remboursement, ou éventuellement refinancer, pourrait être le remède parfait. Bonne chance à vous.
