Avec plus de 40 millions de personnes qui ont déposé une demande de chômage ce printemps et l'économie toujours sous assistance respiratoire, faire un énorme achat est la dernière chose à laquelle beaucoup pensent en ce moment. Et pourtant, pour les nouveaux parents ou les personnes optimistes quant à leur situation professionnelle, ce pourrait être le moment idéal pour acheter une nouvelle maison.Bien que les prix n'aient pas baissé comme on pourrait s'y attendre lors d'une pandémie paralysante, les taux hypothécaires sont étonnamment bon marché en ce moment. Et à long terme, cela signifie que vous pourriez économiser des milliers, voire des dizaines de milliers de dollars, sur votre prêt. Bien que nous devrions tous prendre ces tarifs annoncés avec un grain de sel, il y a certainement de bonnes raisons de magasiner. Afin de décrocher la meilleure offre sur un hypothèque, vous devez être intelligent dans la façon dont vous magasinez et vous présenter comme une perspective presque parfaite pour les prêteurs. Voici comment procéder.
1. Améliorez votre pointage de crédit.
L'extension d'un prêt géant à un consommateur n'est pas sans risque, surtout en période de récession. C'est pourquoi les banques et autres prêteurs sont susceptibles de réserver leurs meilleurs taux d'intérêt aux individus et aux couples ayant des antécédents de revenus élevés et éblouissants. cotes de crédit. Augmenter ce nombre, même un peu, peut souvent réduire considérablement vos coûts de financement.
Première étape: obtenez une copie de votre Score FICO, ainsi qu'un rapport de crédit de chacun des trois principaux bureaux au moins quelques mois avant de commencer à acheter une maison (vous pouvez obtenir un exemplaire gratuit des trois une fois par an sur AnnualCreditReport.com). En plus de contester les erreurs qui apparaissent dans vos rapports, vous pouvez également vouloir rembourser les soldes de prêts existants qui peuvent faire baisser votre score.
Pour ceux qui ont plusieurs sources de débit, commencez par zéro sur cartes de crédit, qui ont le plus grand impact sur votre score FICO, conseille Clint Carver, un agent de crédit basé à Salt Lake City Prêt de faisceau. « Si vous avez un solde sur vos cartes, gardez-le sous 20 % de votre limite de crédit », explique Carver.
2. Faites de nombreux achats comparatifs
La vie est occupée, même pendant un confinement partiel. Vous pourriez donc être tenté d'appeler simplement votre banque locale et de lui demander quels taux elle peut offrir pour votre prêt hypothécaire. Bien que cette tactique puisse vous faire gagner du temps, elle peut également être coûteuse.
Différents prêteurs peuvent proposer des taux et des frais très différents pour le même client, ce qui rend impératif de magasiner. Les tableaux de comparaison des taux hypothécaires en ligne peuvent être un bon point de départ, déclare Keith Gubinger, vice-président du site Web d'information sur les prêts hypothécaires. HSH.com. À partir de là, vous devriez parler à plusieurs banques, sociétés de prêts hypothécaires ou coopératives de crédit pour voir qui veut le plus votre entreprise.
Envisagez également de faire appel à des courtiers en hypothèques, qui reçoivent des offres de plusieurs prêteurs. Selon Gumbinger, ces intermédiaires de crédit peuvent être particulièrement utiles pour les personnes qui travaillent à leur compte, génèrent des revenus saisonniers ou n'ont pas de documents de revenu traditionnels. "Si votre crédit ou vos finances vous placent en dehors de la boîte de prêt ordinaire, un courtier sera probablement votre meilleur pari pour obtenir un prêt", dit-il.
3. Soyez clair sur ce que vous voulez. Très clair.
Lorsque vous contactez les prêteurs, la clarté est la clé. Précisez votre attendu acompte, le type de prêt hypothécaire que vous souhaitez, la durée du prêt et le montant que vous pouvez allouer aux frais de clôture.
Certains prêteurs ont le moyen de rendre leur offre plus belle qu'elle ne l'est en réalité, en offrant un taux d'intérêt bas avec des frais plus élevés. «En affinant vos paramètres, le prêteur que vous contactez sera en mesure de vous donner un devis plus précis», explique Gumbinger.
Vous devez également indiquer à l'agent de crédit ou au courtier si vous souhaitez payer des « points », c'est-à-dire des intérêts prépayés qui contribuent à réduire votre taux (chaque point vaut un pour cent du montant total du prêt). Dans certains cas, « baisser votre taux » peut valoir la peine, surtout si vous prévoyez rester chez vous pendant une période prolongée. Mais si vous n'avez l'intention de rester à la nouvelle adresse que pendant quelques années, vous feriez peut-être mieux d'éviter ces coûts initiaux. Faites certainement le calcul.
Une chose à garder à l'esprit est que la relation entre les taux d'intérêt et les points n'est pas linéaire. Selon Gumbinger, le premier point que vous payez sur une hypothèque fixe de 30 ans peut réduire le taux de 0,25%, mais le point suivant sera un peu moins. Par conséquent, attendez-vous à un rendement décroissant à chaque point supplémentaire que vous déboursez. "Vous ne pourriez pas, par exemple, payer 12 points aujourd'hui et obtenir un taux d'intérêt de 0,25%", dit-il.
4. Faites une comparaison de pommes à pommes.
Selon la loi, les prêteurs doivent vous fournir un formulaire de trois pages Estimation du prêt, qui prévoit votre paiement mensuel et les frais de clôture que vous auriez à payer. Il comprend également des pénalités de remboursement anticipé et d'autres dispositions spéciales que vous voudrez prendre en considération.
Selon la loi, l'estimation du prêt doit inclure le TAEG, ou taux annuel en pourcentage, qui peut être un outil précieux pour comparer différentes offres. Alors que le taux d'intérêt est ce que le prêteur facture pour emprunter le montant du principal du prêt, le TAEG tient compte du coût des frais de courtage, des points de remise et des autres frais du prêteur. C’est donc un indicateur plus précis du coût global de la souscription du prêt.
Carver suggère également de porter une attention particulière aux dépenses payées d'avance sur l'estimation du prêt, comme les taxes et les frais d'assurance. Lorsque vous clôturerez le prêt, vous devrez payer le même montant pour ces choses, quel que soit le prêteur que vous choisissez. Mais parce que les banques et les sociétés de prêts hypothécaires ne savent pas combien vous devrez payer lorsqu'elles formulent le devis, elles remplissent un "deviner." Un prêteur peut n'afficher qu'un ou deux mois d'impôts, même s'il finirait par les percevoir pendant une période plus longue que cette. "Cela peut impliquer un peu de fumée et de miroirs", explique Carver, qui a co-écrit Le manuel de l'acheteur de maison super simple.
5. Soyez prêt à négocier.
En plus de l'assurance habitation et des taxes, attendez-vous à payer une litanie de frais ponctuels à la clôture de votre prêt, y compris ceux qui servent à l'octroi de prêts, à la souscription, à la préparation de documents, à l'évaluation et à l'assurance titres. Certains d'entre eux sont contrôlés par le prêteur, tandis que d'autres, comme les frais d'évaluation et de titre, reviennent à des tiers.
Souvent, il y a un compromis à faire. "Un prêt avec les frais les plus bas n'aura probablement pas le taux le plus bas et, à l'inverse, un prêt avec le taux le plus bas n'aura probablement pas les coûts les plus bas", explique Gumbinger.
Néanmoins, si vous êtes une entreprise avec un taux d'intérêt bas mais des frais sensiblement plus élevés qu'un concurrent, cela ne fait pas de mal de voir si elle peut baisser un peu sur ce dernier. Un élément que vous devriez surveiller de près, dit Carver, est la commission de montage du prêt, qui est répartie entre l'agent de crédit et le prêteur.
Les frais de montage sont indiqués en pourcentage du montant du prêt, de sorte que les acheteurs de maisons de valeur plus élevée, en particulier, peuvent finir par payer une cargaison complète. Carver conseille aux emprunteurs de demander au spécialiste des prêts s'ils peuvent descendre, tant que vous êtes réaliste. Comme il le dit, "il n'y a pas de repas gratuit".
