Salut Banque de Papa. J'ai 42 ans. Je suis marié avec deux enfants. Je pense que nous nous débrouillons plutôt bien financièrement - quelques bons investissements, nous avons un fonds décent pour les jours de pluie, je contribue toujours à mon 401k (correspondance d'entreprise). Mais c'est difficile d'en être sûr. Quels sont les signes que vous êtes financièrement stable ou en bonne santé santé financière, à la fois grand et petit? -Taylor, Oregon
Bien à toi, Taylor. On dirait que vous faites certaines choses correctement en planifiant pour l'avenir et en mettant de l'argent de côté pour les imprévus.
Nous recevons souvent cette question, et avec raison. Les gens veulent toucher l'oreiller la nuit en sachant qu'ils ne négligent pas leurs besoins financiers à long terme. Dans cet esprit, voici quelques-uns des indicateurs clés que vous êtes en bonne forme :
1. Vos proches ont un filet de sécurité
Vous êtes en bonne santé. Vous vous sentez bien. Vous avez une énorme partie de votre vie devant vous, n'est-ce pas ?
Nous allons probablement. Mais le fait est que personne à ma connaissance ne possède une boule de cristal. Donc, si vous avez des enfants ou un conjoint qui dépendent de leurs revenus, vous avez besoin d'un plan de secours si l'impensable devait arriver (aussi peu probable que cela soit). Ce serait déjà assez difficile pour votre famille sur le plan émotionnel – les obliger à avoir du mal à rester sous le même toit ou à payer la facture des services publics aggraverait les choses.
Assurez-vous que la police d'assurance que vous achetez a un prestation de décès qui couvrira vos frais funéraires, tous les frais de garde d'enfants ou d'éducation pour vos enfants et les impayés dettes comme les prêts étudiants et les prêts automobiles. Votre famille peut également avoir besoin d'un remplacement de revenu pour payer les dépenses courantes comme les versements hypothécaires et les factures d'épicerie.
Tant que vous l'achetez lorsque vous êtes relativement jeune et en bonne forme, obtenir une police à terme est en fait sacrément abordable. En fait, un homme de 30 ans non-fumeur, par exemple, peut obtenir une police temporaire de 20 ans d'une valeur de 500 000 $ pour environ 20 $ par mois, s'il a de bons antécédents médicaux. Quelqu'un de votre âge peut payer un peu plus, mais par rapport à la tranquillité d'esprit que cela vous procurera, c'est une bonne affaire.
Il existe un autre type de couverture qui est souvent négligé: l'assurance invalidité qui vous verse une somme d'argent prédéterminée si vous souffrez d'une blessure ou d'une maladie qui vous empêche de continuer à travailler. Vous pouvez obtenir une couverture par l'intermédiaire de votre employeur, bien que certaines personnes choisissent de la compléter par une police qui leur est propre.
2. Votre compte d'épargne est bien financé
Vous ne savez jamais quand la vie vous traverse une courbe, qu'il s'agisse d'une transmission défaillante dans votre voiture ou d'une nouvelle que votre entreprise envoie des feuillets roses aux gens de votre service. Savoir que vous disposez d'une source de fonds rapide en tant que sauvegarde peut vous éviter d'avoir à réorganiser radicalement votre vie - ou d'accumuler un énorme solde sur votre carte de crédit.
La plupart des experts recommandent d'avoir au moins assez d'argent sur votre compte d'épargne pour couvrir trois à six mois de frais de subsistance. Et maintenant que les banques en ligne comme Ally et Marcus offrent plus de 2% d'intérêt aux épargnants, il est plus facile pour ce fonds d'urgence de suivre l'inflation.
3. Votre épargne-retraite est sur la bonne voie
La gratification différée est un concept que beaucoup d'entre nous ne maîtrisent pas exactement. La retraite est loin, mais cette vente chez Banana Republic? C'est ici et maintenant.
Il est facile de se leurrer avec cette ligne de pensée pendant un certain temps - bon sang, peut-être même un long moment - mais un jour, cela reviendra vous hanter. Une meilleure approche: mettre 10 ou même 15 % de votre salaire directement dans un compte de retraite fiscalement avantageux. S'il vous reste de l'argent après avoir payé vos autres dépenses mensuelles, allez-y et laissez-vous tenter par ces plaisirs éphémères.
Alors, comment savoir où vous en êtes en matière d'investissement? Selon le fonds commun de placement titan Fidelity, vous devriez avoir un montant égal à votre revenu annuel à 30 ans si vous prévoyez prendre votre retraite à 67 ans. À 40 ans, il devrait être égal à trois fois votre salaire. Plus vous commencez à investir jeune, mieux c'est, car votre compte a plus de temps pour profiter des rendements composés.
4. Vous avez une couverture santé qui vous protège réellement
Parce que le Congrès a abrogé le mandat individuel, l'obtention d'une couverture pour les frais médicaux dépend entièrement de vous, du moins dans la plupart des États. Mais il y a une raison impérieuse pour laquelle vous devriez, indépendamment de ce que le gouvernement dit à ce sujet: il y a une bonne chance que vous subissiez des frais médicaux à un moment donné au cours des prochaines années que vous ne pouvez pas payer poche. Cela peut être dévastateur. Une étude réalisée plus tôt cette année a révélé que les deux tiers des personnes déclarant faillite citaient les coûts des soins de santé comme principale raison.
Ceux qui n'ont pas d'assurance - ou avec une couverture maigre - sont également plus susceptibles de renoncer aux soins médicaux nécessaires. Par exemple, l'organisme de recherche NORC de l'Université de Chicago a récemment découvert que 40 pour cent des répondants ont échoué à un examen médical ou à un traitement recommandé au cours de la dernière année en raison de la frais.
Vous ne voulez pas être dans ce bateau. Vous n'avez peut-être pas besoin du plan le plus cher, mais cela vaut la peine d'obtenir la meilleure couverture que vous pouvez raisonnablement vous permettre. Si vous comptez vraiment vos sous, vous pouvez même obtenir une couverture à court terme pouvant aller jusqu'à un an à la fois. Il ne couvrira pas toutes les conditions qu'un plan qualifié ACA couvrira, mais c'est certainement mieux que l'alternative.
5. Votre valeur nette est à la hausse
C'est l'un des meilleurs indicateurs de votre situation financière. Et pourtant, beaucoup d'entre nous n'ont aucune idée de ce qu'est notre valeur nette, encore moins de la façon de la calculer (c'est assez simple, en fait: c'est le total de vos actifs moins le total de vos dettes).
Vous économisez peut-être une grande partie de votre chèque de paie chaque mois et détournez de l'argent vers votre 401 (k), mais cela ne signifie pas autant si vous accumulez une énorme facture de carte de crédit pour la payer. Ainsi, calculer vos chiffres tous les quelques mois peut être un exercice inestimable - et il existe un certain nombre de calculateurs de valeur nette en ligne qui peuvent vous aider à le faire. Si le nombre augmente avec le temps, vous êtes sur la bonne voie. S'il se dirige dans l'autre sens, un sérieux serrage de ceinture est de mise.
6. Les enfants ont de l'argent dans un 529 Compte
Celui-ci est dernier pour une raison: votre retraite et la protection financière de votre famille devraient avoir préséance sur les frais de scolarité de votre enfant dans 15 ans. Après tout, il n'y a pas de plan de secours si vous n'avez pas assez d'argent dans votre 401 (k) - il vous suffit de travailler plus dur. Au moins, les étudiants peuvent contracter un prêt à faible taux d'intérêt.
Cela dit, si vous atteignez vos autres objectifs financiers, mettre de l'argent dans un plan 529 est une excellente idée. Tant qu'ils utilisent l'argent pour une dépense d'éducation admissible, vos enfants n'auront pas à payer de gains en capital sur l'argent qu'ils retirent du compte. Et si vous commencez alors qu'ils sont encore en couches, vous pouvez bénéficier d'une croissance potentielle à long terme sur le marché.
À moins que vous ne soyez bien nantis, ne vous inquiétez pas d'économiser le montant total de leur facture d'enseignement supérieur - au taux actuel de hausse des frais de scolarité, c'est une tâche difficile. Le site Web Savingforcollege.com suggère d'atteindre 25 pour cent de leur coût prévu comme un objectif plus réalisable pour beaucoup de gens. Et leur calculateur d'épargne universitaire se trouve être un petit outil astucieux pour savoir si vous êtes ou non sur le bon rythme pour y arriver.
