je J'ai récemment commencé à chercher une nouvelle maison et la société de prêts hypothécaires a vérifié mon ratio d'endettement et a posé quelques questions. Pourquoi est-ce si important et qu'est-ce qui compte comme un bon ratio? – Craig L, Philadelphie
Les prêteurs disposent de toutes sortes de moyens pour mesurer votre capacité à rembourser vos prêts immobiliers, et pour cause. Ils vous offrent une grosse somme d'argent, et les investisseurs qui finissent par acheter la plupart de ces hypothèques veulent savoir qu'ils prennent une décision intelligente.
Le ratio dette/revenu, ou DTI, examine le total de vos remboursements de prêt par rapport au revenu que vous gagnez. Plus vous rapportez d'argent, pensent les prêteurs, plus votre capacité à s'endetter et toujours faire vos dates d'échéance mensuelles.
Pour calculer votre nombre, vous devrez d'abord additionner tous vos paiements de prêt pour un mois donné. Cela comprend votre hypothèque, ainsi que les cartes de crédit, prêts étudiants, et les prêts automobiles. Vous diviseriez ensuite ce nombre par votre revenu brut - en d'autres termes, combien vous gagnez avant qu'ils ne se retirent
« Banque de papa » est une chronique hebdomadaire qui cherche à répondre aux questions sur la gestion de l'argent lorsqu'on a une famille. Vous voulez poser des questions sur les comptes d'épargne-études, les prêts hypothécaires inversés ou les dettes d'études? Posez une question à Bankofdad@paternel.com. Vous voulez des conseils sur les actions qui sont des valeurs sûres? Nous recommandons s'abonner à The Motley Fool ou parler à un courtier. Si vous avez de bonnes idées, parlez-en. Nous aimerions savoir.
Des entreprises comme Fannie Mae, qui achètent des prêts immobiliers auprès de prêteurs sur le marché secondaire, fixent essentiellement les règles en matière de ratios DTI. En 2017, le géant hypothécaire a un peu assoupli ses normes, abaissant son seuil de 45 à 50 % (bien qu'il y ait quelques exceptions que je n'aborderai pas ici).
Mais ces choses peuvent changer à tout moment. Par exemple, après avoir constaté une augmentation des prêts à DTI élevé, Fannie Mae a annoncé plus tôt cette année qu'elle imposait davantage de restrictions aux emprunteurs qui ont plus de 45 % de dettes.
L'essentiel est que plus vous pouvez obtenir votre numéro, mieux c'est. Si vous demandez un prêt avec un ratio DTI inférieur à 35%, vous vous mettez dans la meilleure forme possible pour obtenir l'approbation d'un prêt à un taux compétitif.
J'ai 32 ans. J'ai un enfant et un autre en route. J'ai quelques économies et un 401(k) décent grâce au travail. À quel point devrais-je être risqué avec ça 401 (k)? – Carlos P., New Haven, Connecticut
Il est difficile de penser à de nombreuses décisions qui affectent votre santé financière à long terme plus que l'allocation d'actifs. Vous voulez un portefeuille qui maximisera vos rendements potentiels sans vous exposer à des risques inutiles.
Puisque vous n'avez évoqué aucune crise qui vous obligerait à retirer de l'argent de votre 401 (k) à tout moment bientôt, supposons que les actifs y restent jusqu'à ce que vous atteigniez une retraite assez typique âge. À 32 ans, c'est dans trois bonnes décennies.
Pendant ce temps, vous pouvez vous permettre de vous appuyer davantage sur les actions qu'un travailleur plus âgé qui est sur le point de quitter le marché du travail et de se rendre à Boca Raton dans quelques années. Le marché peut connaître des creux d'ici là, mais vous aurez probablement tout le temps de les surmonter.
Martin Lundgren, président de Aurores boréales, un conseiller payant basé à Seattle, dit qu'il recommanderait un portefeuille avec 80% d'actions (avec une répartition 60/40 des avoirs américains et internationaux) pour un investisseur type de votre âge. Le reste irait vers un panier diversifié d'obligations, qui fournissent un contrepoids contre les hauts et les bas du marché boursier.
Ce conseil est fondamentalement conforme à l'axiome « 110 moins votre âge » sur lequel de nombreux gourous financiers s'appuient pour déterminer le pourcentage global d'actions que vous possédez. Lorsque vous atteignez l'âge de 60 ans, par exemple, votre allocation d'actions diminue à 50 %. Il y a des exceptions lorsque cette règle empirique peut ne pas fonctionner - un préretraite, par exemple, mais c'est un moyen pratique de penser à votre transition progressive vers des titres «plus sûrs» à mesure que vous vieillissez.
Il vaut la peine d'être un peu plus agressif à ce stade de votre vie, lorsque vous pouvez profiter de la croissance du marché sur plusieurs décennies. « Sur des périodes plus longues, le principal risque est l'inflation », explique Lundgren. « Vous voulez des actifs qui suivent ou dépassent les augmentations de prix. »
Pour conserver une combinaison d'actions et d'obligations adaptée à l'âge, vous devrez peut-être rééquilibrer périodiquement vos actifs au fil du temps. Si les cours des actions montent, vous constaterez peut-être qu'ils représentent désormais 90 % de votre pécule, au lieu de 80. Pour garder les choses sous contrôle, vous voudriez vendre certaines de vos actions et utiliser le produit pour acheter plus d'obligations.
Pour les investisseurs plus passifs, Lundgren aime l'idée des fonds à date cible, qui redistribuez vos actifs en fonction de votre horizon de placement – cela pourrait être votre retraite, ou dans le cas de 529 forfaits, l'entrée de votre enfant à l'université.
La bonne nouvelle est que de nombreux plans 401(k) offrent désormais ces fonds sans tracas. Assurez-vous simplement de regarder le ratio des dépenses annuelles avant de vous engager dans cette voie. Si vous en trouvez qui facturent plus d'un pour cent par an, vous voudrez peut-être éviter.
