Les propriétaires qui ont du mal à faire leurs versements hypothécaires mensuels en raison de économique et les retombées sanitaires provoquées par la pandémie de COVID-19 peuvent pousser un bref soupir de soulagement, seulement jusqu'à la fin du mois.
Le gouvernement américain a prolongé le moratoire sur les saisies jusqu'au 31 juillet et le Consumer Financial Protection Bureau (CFBP) ne maintient pas le moratoire après ce point. Le CFPB a plutôt publié une règle finale pour mettre en œuvre des mesures de protection pour les propriétaires confrontés à des défis pour poursuivre leurs paiements.
Voici ce qu'il faut savoir sur les nouvelles règles de forclusion
Les sauvegardes du CFPB entreront en vigueur le 31 août 2021 et affecteront plus de 2 millions de propriétaires qui sont en abstention hypothécaire. Pour les emprunteurs avec plus de 120 jours de retard sur les paiements, les directives suivantes seront mises en place et doivent être suivies afin d'éviter la forclusion.
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Commencer un application d'atténuation des pertes. Cette application décrit le revenu du propriétaire, ses dépenses, le nombre de personnes dans le ménage et permet aux propriétaires d'expliquer leurs difficultés financières. Une fois remplie, la demande doit être soumise par l'emprunteur et examinée par le prêteur.
- Les prêteurs sont tenus d'atteindre et de communiquer avec les propriétaires avant de procéder à une forclusion. Si un prêteur n'a pas eu de nouvelles d'un emprunteur dans les 90 jours précédant l'abstention, le processus peut procéder tant qu'ils ont envoyé un avis écrit au moins 10 mais pas plus de 45 jours avant la forclusion référence.
- Le cas échéant, les prêteurs doivent confirmer que les propriétés sont abandonnées et se conformer aux lois locales et étatiques avant d'entamer les procédures de forclusion.
Il existe quelques exceptions à ces règles et leurs détails pourraient rendre le processus plus facile ou impossible à obtenir pour les propriétaires selon leur situation.
Ces règles sont :
- Un emprunteur était en retard de plus de 120 jours avant le 1er mars 2020
- Et toutes ces garanties nouvellement mises en œuvre ne s'appliquent pas. 1.
La décision du CFPB aide - mais la menace de forclusion plane toujours
Bien que le changement de règle apporte un certain soulagement aux propriétaires en difficulté, dans l'état actuel des choses, le CFPB a mis le dernier clou dans le cercueil du moratoire de forclusion. Directeur par intérim du CFPB Dave Uejio a déclaré à CNBC plus tôt cette semaine « Soyez clair: notre règle finale n'impose pas de moratoire sur les saisies. »
Pour les propriétaires qui ne se soucient pas de leurs finances, de la garde d'enfants ou de la sécurité de l'emploi, la pandémie a fourni une période de grosses poches et augmentation de la richesse de plus de 14 000 milliards de dollars. Les propriétaires qui ont eu du mal à effectuer des paiements ont connu des complications telles que refinancement, a faible consommation arnaques à la rénovation domiciliaire, et regret écrasant pour leur achat de palissade.
L'accession à la propriété a également connu une nette division entre les lignes raciales, tout comme de nombreux systèmes du pays, en raison des disparités de la pandémie. UNE rapport de l'Institut Urbain ont constaté que 28 % des propriétaires noirs n'avaient pas payé ou différé le paiement de leur hypothèque en mai 2020, contre seulement 9 % des propriétaires blancs. L'écart d'accession à la propriété entre les familles noires et blanches a atteint des niveaux records au début de la pandémie de COVID-19. Pendant ce temps, les propriétaires potentiels se battent des pans entiers d'entreprises d'investissement privées et un marché immobilier en constante explosion.
La région métropolitaine de Philadelphie offre un microcosme de propriétaire. La société de location numérique Roofstock a analysé les données de la base de données nationale sur les prêts hypothécaires, Zillow Home Value Index, et l'American Community Survey 2019 du U.S. Census Bureau et a constaté que Philadelphie était le non. 1 métro avec les taux les plus élevés de délinquance hypothécaire.
Assistance juridique de Philadelphie fournit une assistance juridique civile gratuite concernant des questions telles que le chômage, la sécurité familiale et le logement aux résidents à faible revenu. Les L'avocat co-superviseur de l'APL pour l'unité de logement des consommateurs, Joanne Werdel, a déclaré que les nouveaux changements du CFPB donnent aux gens le temps dont ils ont besoin pour retrouver une stabilité financière parallèlement aux autres coûts de l'unité familiale.
"La prolongation du délai pour demander une abstention initiale, je pense, aide vraiment à combler cet écart", a déclaré Werdel. Werdel a déclaré que bien que l'extension des règles soit un soulagement, les effets d'un moratoire sur le verrouillage peuvent être observés dès maintenant.
"En moyenne, environ 70% des prêts hypothécaires sont actuellement protégés par un moratoire (fédéral) sur les saisies, mais environ 30% ne le sont pas, des saisies sont donc déposées", a déclaré Werdel. Werdel a exhorté les propriétaires qui ont du mal à contacter leur prêteur pour connaître leurs options et, si nécessaire, rechercher des assistance juridique dans leur domaine.
"Pour les personnes qui ont du mal à payer leur hypothèque, une aide est disponible", a déclaré Werdel. "Ils devraient absolument demander une abstention ou demander une autre assistance."
