Même quand il est clair que divorce est la meilleure option, dissoudre un mariage peut être un processus anxiogène. Les décisions concernant l'endroit où les parents vivront ou qui auront la garde de leurs enfants peuvent se transformer en batailles acharnées.
LIRE LA SUITE: Le guide paternel du divorce et des enfants
Et puis il y a le défi de gérer les retombées financières. Ce n'est pas seulement pension et la pension alimentaire pour enfants dont les parents doivent penser. Inévitablement, le divorce déchirera ou mettra à rude épreuve le filet de sécurité que l'on partageait avec son conjoint, y compris l'assurance maladie. Comprendre comment la dissolution d'un mariage affecte ces produits peut aider à mettre les parents sur des bases solides après la rupture. Voici comment les adultes en instance de divorce peuvent continuer à protéger leurs revenus et à épargner pour l'avenir.
Assurance santé
Dans la plupart des États, les divorcés ne peuvent pas rester sur le plan de santé au travail de leur ex. Ainsi, ceux qui bénéficiaient d'une telle couverture sont maintenant seuls. Si les parents ont la chance d'avoir un emploi qui subventionne leur prime, ce n'est peut-être pas si grave. Le divorce compte comme un « événement de la vie admissible » qui permet d'acheter une couverture en dehors de la période d'adhésion ouverte.
Mais, selon Colleen Haddow, un partenaire basé à Fairfax, en Virginie, avec le DiPietro Family Law Group, le timing est critique. Avec la plupart des régimes, les employés doivent informer leur employeur dans les 30 jours suivant la signature d'un jugement de divorce, ou cette fenêtre se ferme. « Il est vraiment important d'avoir une copie de la commande entre vos mains dès que possible et de la transmettre aux RH », dit-elle.
Pour les parents au foyer ou ceux qui travaillent pour un petit employeur sans régime d'assurance, les options ne sont pas aussi roses. Une possibilité consiste à souscrire à la poursuite du plan de travail de leur ex-conjoint via COBRA. Après un divorce, la loi permet aux parents de maintenir leur régime jusqu'à 36 mois.
Il y a un hic, cependant. Son employeur ne subventionnera pas votre couverture, les parents paieront donc le prix total de la prime, plus des frais administratifs de 2 %. Cela en fait généralement une solution coûteuse. "Je vois rarement recommander COBRA comme une bonne idée financière", déclare Haddow.
Acheter une couverture individuelle sur un échange est souvent une meilleure alternative. Les parents peuvent rechercher à travers différents niveaux - or, argent et bronze - pour correspondre à leur budget. Les taux ont augmenté au cours des deux dernières années, mais si les parents respectent les directives fédérales en matière de revenu, ils peuvent être admissibles à des subventions fiscales qui aideront à compenser leurs dépenses.
Maintenir la couverture pour les enfants est généralement une proposition plus facile. Les La loi sur les soins abordables permet aux parents de garder leurs enfants sur le plan de leur employeur jusqu'à ce qu'ils atteignent l'âge de 26 ans, ce qui est généralement une option moins chère que d'acheter en bourse.
Certains États ont des directives strictes sur la façon dont les parents partageront le coût de cette couverture. Sinon, il faut préciser dans l'accord de règlement.
« Quatre-vingt-dix-neuf pour cent du temps, les parents veulent s'assurer que leurs enfants sont assurés », explique Haddow. "Ils se rendent compte que si leur jeune de 21 ans a un problème médical majeur et qu'ils ne sont pas assurés, ce seront eux qui paieront cette facture."
Assurance-vie
Souvent, l'assurance-vie est tout aussi importante après un divorce que pendant le mariage. Si les parents dépendent d'une pension alimentaire ou d'une pension alimentaire pour enfants pour joindre les deux bouts, ils voudront une protection au cas où leurs ex décéderaient prématurément. En fait, certains États ordonneront au conjoint soutien de famille d'avoir une politique qui désigne son ex-conjoint comme bénéficiaire.
Haddow conseille aux clients qui fournissent un soutien financier de stipuler le temps dont ils ont besoin pour maintenir leur couverture. De telles limitations sont particulièrement utiles lorsque les parents dépendent d'une police d'assurance sur le lieu de travail pour s'acquitter de leur obligation d'assurance. Si les parents perdent leur emploi à une date ultérieure, ils pourraient se retrouver obligés d'acheter une couverture comparable qui est maintenant beaucoup plus chère en raison de l'âge. «Vous pourriez être obligé de payer une prime extrêmement élevée», dit-elle.
Pour cette même raison, ceux qui ont déjà une police temporaire doivent s'assurer que leur obligation ne dépasse pas la durée de leur police. Si, par exemple, le mandat d'un parent se termine après 18 ans, il ne veut pas avoir l'obligation de maintenir la couverture pendant 20 ans.
À ce stade de la vie des parents, les primes seront beaucoup plus élevées. Et s'ils sont à court d'argent, ils risquent de ne pas se conformer à la disposition d'assurance. « C'est à ce moment-là que le tribunal peut intervenir et commencer à imposer des sanctions », explique Haddow. "Vous ne voulez pas que cela se produise."
Les choses sont un peu différentes pour les conjoints qui ont déjà souscrit une assurance vie entière, qui comprend un compte en espèces ainsi qu'une prestation de décès. Dans les cas où le solde du compte est important, les couples peuvent vouloir simplement dissoudre la police et l'encaisser. Selon la langue du règlement, le conjoint de soutien peut être en mesure de souscrire une police à terme moins coûteuse pour satisfaire à sa responsabilité.
Cependant, tous les accords ne chargent pas le fournisseur de pension alimentaire d'obtenir une couverture. Dans certains cas, le conjoint à faible revenu peut simplement décider de souscrire une police sur son ex et de gérer lui-même le paiement des primes. Tout cela fait partie de la négociation, les parents voudront donc discuter avec leur avocat des options à leur disposition.
