विवेकाधीन आय को समझना वित्तीय स्वास्थ्य की कुंजी है

हम में से अधिकांश का इस पर बहुत अधिक नियंत्रण नहीं है कि हम अपने लिए कितना भुगतान करते हैं बंधक या छात्र ऋण, कम से कम अल्पावधि में। लेकिन हम दोस्तों के साथ कितनी यात्राएं करते हैं या क्या हम 60 इंच के टीवी पर छींटाकशी करते हैं? यह एक अलग कहानी है - और यही वह जगह है जहां विवेकाधीन आय खेल में आती है।

वाक्यांश वित्तीय गुरु आपकी आय के उस हिस्से को देते हैं जो आवश्यकता-आधारित की तुलना में अधिक आवश्यकता-आधारित है "विवेकाधीन खर्च" या "विवेकाधीन आय"। और हम में से कई लोगों के लिए, उस अंतर को समझना - और, इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि इसके बारे में कुछ करना - ध्वनि की लिंचपिन है वित्तीय योजना.

अधिक ठोस शब्दों में, विवेकाधीन आय आपकी तनख्वाह की राशि है जो आय के लिए लेखांकन के बाद बची है कर और वे सभी अन्य आवश्यकताएं जो आपकी चेकबुक पर खा जाती हैं — घरेलू भुगतान, बिजली के बिल जैसी चीजें तथा किराने का सामान. इसे "डिस्पोजेबल आय" के साथ भ्रमित नहीं होना चाहिए, जो एक ही चीज़ की तरह लगने के बावजूद, वास्तव में एक बहुत ही अलग श्रेणी है। उत्तरार्द्ध आपकी सकल आय और आप जो भुगतान करते हैं उसके बीच का संपूर्ण अंतर है करों. बेशक, इसका मतलब है कि यह बहुत बड़ी संख्या है।

मान लें कि आप प्रति माह $4,000 की कर-पश्चात आय लाते हैं, लेकिन किराए में $1,500, उपयोगिताओं में $300, किराने के सामान पर $400, छात्र ऋण बिलों में $200 और डॉक्टर के पर्चे की दवाओं पर $100 का भुगतान करते हैं। जब आप उन सभी जरूरतों को घटा देते हैं, तो आपके पास विवेकाधीन आय में $ 1,500 रह जाते हैं। इतना सारा पैसा लेने से पहले और मॉल में बड़े पैमाने पर द्वि घातुमान सत्र में जाने से पहले, ध्यान रखें कि आपने अभी तक कुछ भी नहीं बचाया है। हाँ, यह विवेकाधीन आय से भी आता है - न कि केवल मज़ेदार चीज़ों से।

इसलिए अपनी विवेकाधीन आय का प्रबंधन करना आपके लिए एक महत्वपूर्ण तत्व है वित्तीय कल्याण; यह पाई का वही टुकड़ा साझा कर रहा है जो आपके आपातकालीन निधि, सेवानिवृत्ति खाते और अन्य बचत वाहन। आज की जरूरतें और कल की जरूरतें लगातार लड़ाई में बंद हैं। दुर्भाग्य से, पिछली जीत को छोड़ना बहुत आसान है, जो आपको खतरनाक स्थिति में डाल देता है यदि आप अप्रत्याशित रूप से अपने डेस्क पर गुलाबी पर्ची पाते हैं या उचित उम्र में सेवानिवृत्त होने की उम्मीद करते हैं।

संयोग से, यू.एस. शिक्षा विभाग यह निर्धारित करने के लिए विवेकाधीन आय का उपयोग करता है कि आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाओं का उपयोग करने वाले छात्र ऋण उधारकर्ताओं से कितना शुल्क लिया जाए। लेकिन उनकी परिभाषा उस परिभाषा से काफी अलग है जिसे आप आम तौर पर समग्र वित्तीय नियोजन उद्देश्यों के लिए उपयोग करेंगे।

उदाहरण के लिए, आय-आधारित पुनर्भुगतान योजना के तहत, सरकार आपकी विवेकाधीन आय पर विचार करती है आपके आकार के परिवार के लिए आपकी सकल समायोजित आय माइनस संघीय गरीबी स्तर का 150 प्रतिशत होना चाहिए। (एल 3) यह उम्मीद करता है कि आप प्रत्येक महीने अपने छात्र ऋण शेष राशि के लिए एक निश्चित प्रतिशत का भुगतान करेंगे। एक काम है कैलकुलेटर इसकी वेबसाइट पर जो आपको यह सब पता लगाने देती है।

जो बाहर जाता है उसे नियंत्रित करना

आइए अधिक पारंपरिक अर्थ पर वापस जाएं, हालांकि। विवेकाधीन खर्च आपके वित्तीय स्वास्थ्य के लिए इतना महत्वपूर्ण क्यों है? सीधे शब्दों में कहें, तो आपका जितना अधिक पैसा आपकी अल्पकालिक मांगों को पूरा करने में खर्च होता है - लेदर जैकेट या अपनी पसंदीदा बेसबॉल टीम के सीज़न टिकट - आपके भविष्य के लिए उतना ही कम होगा जरूरत है। न्यू हैम्पशायर स्थित ट्रॉय ज़र्वस्केस कहते हैं, "ज्यादातर लोगों का उस पर नियंत्रण नहीं होता है जो आता है, लेकिन जो बाहर जाता है उस पर उनका नियंत्रण होता है।" सलाहकार संसाधन समूह।

बेशक, हम सभी एक निश्चित समय के लिए इस ग्रह पर हैं। और जबकि पैसा आपको नहीं खरीद सकता ख़ुशी, यह निश्चित रूप से रास्ते में कुछ अच्छे समय के लिए भुगतान करने में मदद कर सकता है। तो बात एक शानदार सेवानिवृत्ति के नाम पर दशकों के अभाव में शामिल होने की नहीं है (हालाँकि यह एक के लिए टिकट हो सकता है) महान वरिष्ठ घर एक दिन)। इसके बजाय, विचार एक खुशहाल मध्य खोजने का है, जहां आपकी अल्पकालिक इच्छाएं हमेशा ऊपरी हाथ न लें।

दुर्भाग्य से, हम में से बहुत से लोग उस सुनहरे माध्य को खोजने में बहुत अच्छे नहीं हैं। इस तथ्य पर विचार करें कि पिछले साल फेडरल रिजर्व के एक अध्ययन के अनुसार, 10 में से 4 अमेरिकी अपने क्रेडिट कार्ड को निकाले बिना $ 400 के अप्रत्याशित खर्च का भुगतान नहीं कर सकते थे। या सरकारी जवाबदेही कार्यालय का यह पता लगाना कि 55 वर्ष और उससे अधिक उम्र के लगभग आधे वयस्क - हाँ, जिन लोगों को सेवानिवृत्ति से कुछ ही साल दूर होना चाहिए - उनके पास 401 (के) में बिल्कुल कुछ भी नहीं है या आईआरए। नहीं, एक समाज के रूप में हम लंबे समय तक सोचने में बहुत अच्छे नहीं हैं।

तो यहां कुछ तरीके दिए गए हैं जिनसे आप अपने अनावश्यक खर्च पर लगाम लगा सकते हैं। एक यह है कि पहले अपने भविष्य को स्वयं भुगतान करें। हर बार जब आपको तनख्वाह मिलती है, तो इसका मतलब है कि अगर आपके पास पहले से एक नहीं है तो आपातकालीन निधि के लिए तुरंत पैसे अलग कर दें।

दूसरे हिस्से को अपने सेवानिवृत्ति खाते की ओर मोड़ें, चाहे पेरोल कटौती या स्वचालित बैंक ड्राफ्ट के माध्यम से। यदि आपने अपने 20 के दशक में निवेश करना शुरू किया है, तो कुछ वित्तीय योजनाकारों का कहना है कि आप अपने 10 प्रतिशत का योगदान करने के लिए अच्छी स्थिति में होंगे आय, हालांकि आप निश्चित रूप से इसे एक पायदान ऊपर किक करना चाहते हैं यदि आप देर से शुरू कर रहे हैं या अधिक भव्य सपने देखते हैं सेवानिवृत्ति।

आपकी भविष्य की जरूरतों को बल्ले से संबोधित करने के साथ, महत्वपूर्ण सामान - भोजन, आश्रय, उपयोगिताओं का भुगतान करने के बाद जो कुछ भी बचा है - वह आपका है। अचानक, आपको इस बारे में अधिक चिंता करने की ज़रूरत नहीं है कि क्या आप घर के पास उस अच्छे स्टीकहाउस की यात्रा कर सकते हैं। आप जानते हैं कि आप इसे वहन कर सकते हैं क्योंकि आपके द्वारा उन उच्च-आदेश खर्चों को संबोधित करने के बाद भी पैसा वहीं है।

एक अन्य रणनीति, ज़र्वसकेस का सुझाव है, अपने विवेकाधीन खर्चों के लिए एक डेबिट कार्ड समर्पित करना है - या यहां तक ​​​​कि a क्रेडिट कार्ड, यदि आप इसे हर महीने भुगतान करते हैं - तो आपको एक व्यापक तस्वीर मिलती है कि आप गैर-आवश्यक पर कितना खर्च कर रहे हैं। "चाहे आप $ 30,000 या एक मिलियन कमा रहे हों, आपको यह देखना होगा कि पैसा कहाँ जा रहा है," वे कहते हैं।

ज़र्वस्केस का कहना है कि प्लास्टिक का उपयोग पारंपरिक लिफाफा प्रणाली के लिए एक अधिक सुविधाजनक विकल्प है, जहां लोग अधिक खर्च से बचने के लिए प्रत्येक व्यय श्रेणी के लिए अलग-अलग नकद राशि निर्धारित करेंगे। हम में से अधिकांश ऑनलाइन खरीदारी करते हैं और स्वचालित बिल भुगतान सुविधाओं का उपयोग करते हैं, वे कहते हैं, कार्ड अधिक व्यावहारिक समाधान प्रदान करते हैं।

इसके अलावा, कुछ बैंक आपके लेन-देन को स्वचालित रूप से क्रमबद्ध करते हैं, जिससे आपको यह देखने में मदद मिल सकती है कि आपके सबसे बड़े धन के जाल क्या छिपे हैं। "क्रेडिट कार्ड एक गंदा शब्द हुआ करता था, " ज़र्व्सकेस कहते हैं। "लेकिन अगर जिम्मेदारी से उपयोग किया जाता है, तो वे यह समझने के लिए वास्तव में एक अच्छा उपकरण हो सकते हैं कि आप क्या खर्च कर रहे हैं।"

आप पा सकते हैं कि यह कभी-कभार खरीदारी की यात्रा नहीं है जो वास्तव में आपको परेशानी में डाल रही है, लेकिन बार-बार होने वाले लंच या लैट्स जो जुड़ते रहते हैं। "बहुत से लोग बड़ी-टिकट वाली वस्तुओं को नहीं खरीदने के लिए जिम्मेदार हैं, लेकिन पांच $ 20 आइटम अभी भी एक $ 100 आइटम के समान हैं," ज़र्व्सकेस कहते हैं। उन सभी विवेकाधीन लेन-देन को एक अलग खाता विवरण पर रखने से उन्हें छिपाना बहुत कठिन हो जाता है।