हे बैंक ऑफ डैड, यह एक मूर्खतापूर्ण प्रश्न की तरह लग सकता है, लेकिन इसका उत्तर हमेशा मेरे पास रहता है। मैं मासिक खर्चों के लिए अपने चेकिंग खाते पर निर्भर हूं और इसलिए मेरी तनख्वाह उस खाते में जमा कर दी गई है। हालांकि, मैं अपनी मासिक आय का कुछ हिस्सा इसमें डालने पर मिलने वाले ब्याज को गंवाना नहीं चाहता/चाहती जमा पूंजी. तो, मुझे अपना कितना पैसा चेक बनाम चेक में रखना चाहिए? किसी भी समय बचत? — शेन, डेस मोइनेस
जब धन प्रबंधन की बात आती है तो कोई मूर्खतापूर्ण प्रश्न नहीं होते हैं, केवल खोई हुई बचत होती है। जहाँ तक आपके प्रत्येक खाते में राशि होनी चाहिए, यहाँ वास्तव में एक संतुलनकारी कार्य है। जरूरत पड़ने पर फंड आसानी से उपलब्ध होना बहुत महत्वपूर्ण है, जो जमा खातों के बारे में बहुत अच्छी बात है। लेकिन अपनी बहुत अधिक नकदी को वहां पार्क करने से वह पैसा लंबी दौड़ में नहीं बढ़ेगा। तो आप इसे ठीक करना चाहते हैं।
आइए समीकरण के जाँच पक्ष से शुरू करें। एक तनख्वाह से दूसरे तक के सभी निश्चित खर्चों का मिलान करके शुरू करें। बेशक, आपके बंधक (या किराए), फोन सेवा और उपयोगिताओं की तरह स्पष्ट हैं। लेकिन अपने खाते में उन सभी आसानी से भूलने वाले डेबिटों के बारे में खाली न हों, जैसे कि मीठा, मीठा नेटफ्लिक्स सदस्यता या आपके बचत खाते में आवर्ती स्थानान्तरण (आप उन्हें बना रहे हैं, है ना?)
एक बार ऐसा करने के बाद, भोजन और मनोरंजन जैसे किसी भी खर्च को जोड़ दें जो एक महीने से अगले महीने तक भिन्न हो। बॉलपार्क फिगर के साथ आने के लिए पिछले कुछ महीनों में उन चीजों की औसत कीमत लें।
एक बार जब आप अपने सभी परिव्यय की गणना कर लेते हैं, तो आप बफर के रूप में कुछ सौ रुपये जोड़ना चाहेंगे। यदि आप और आपकी पत्नी के पास एक महंगी तारीख की रात है या आपको मेल में विशेष रूप से भारी उपयोगिता बिल मिलता है, तो यह एक सुरक्षा उपाय के रूप में कार्य करेगा। अपने खाते में थोड़ा अतिरिक्त होने से, आप अत्यधिक ओवरड्राफ्ट या अपर्याप्त धन शुल्क से बचेंगे जो बैंक आप पर टिके रहना पसंद करते हैं।
"बैंक ऑफ़ डैड" एक साप्ताहिक कॉलम है जो इस बारे में सवालों के जवाब देने का प्रयास करता है कि जब आपका परिवार हो तो पैसे का प्रबंधन कैसे करें। कॉलेज बचत खातों, रिवर्स मॉर्टगेज, या छात्र ऋण ऋण के बारे में पूछना चाहते हैं? [email protected] पर एक प्रश्न सबमिट करें। सलाह चाहते हैं कि कौन से स्टॉक सुरक्षित दांव हैं? हम अनुशंसा करते हैं द मोटली फ़ूल की सदस्यता लेना या किसी दलाल से बात कर रहे हैं। कोई अच्छा विचार आए तो बोलें। हमें जानना अच्छा लगेगा।
जहां तक आपके बचत खाते का संबंध है, एक सामान्य नियम यह है कि एक आपातकालीन निधि होनी चाहिए जो तीन से छह महीने के खर्चों को कवर कर सके, साथ ही आगामी अवकाश जैसे बड़े एकमुश्त परिव्यय के लिए पर्याप्त हो। यह बैंक में रखने के लिए बहुत सारे आटे की तरह लग सकता है, लेकिन आपको यह जानकर आसानी से नींद आ जाएगी कि एक अप्रत्याशित नौकरी छूटने या चिकित्सा बिल आपको घबराहट की स्थिति में नहीं डालेगा।
उन स्थितियों में, अपने बचत खाते में डुबकी लगाना व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन करने या अपने 401 (के) से कठिनाई निकासी करने से कहीं बेहतर विकल्प है। उत्तरार्द्ध का मतलब आयकर का भुगतान करना और 59½ से कम उम्र के किसी भी व्यक्ति के लिए, 10 प्रतिशत से अधिक प्रारंभिक निकासी शुल्क देना हो सकता है। आप उन दोनों परिणामों को 401k ऋण के साथ छोड़ सकते हैं, जो आपको अपने खाते से उधार लेने की सुविधा देता है। लेकिन सभी नियोक्ता उन्हें ऑफर नहीं करते हैं - और आपको ब्याज के साथ खुद को वापस भुगतान करना होगा। पैसे को ए से बाहर निकालना बचत खाता बहुत तेज और सस्ता है।
प्रिय बैंक ऑफ़ डैड, मेरे पास है छात्र ऋण ऋण, दो क्रेडिट कार्ड बिल और एक अच्छा होम इक्विटी ऋण। सभी को चुकाने की जरूरत है...जाहिर है। लेकिन मुझे पहले किसे प्राथमिकता देनी चाहिए? संचालन का सबसे अच्छा क्रम क्या है? — ट्रैविस, लुइसविले
जब आप भुगतान कर रहे हों कर्ज, आप उच्चतम ब्याज दर वाले ऋणों को प्राथमिकता देना चाहते हैं। इससे आपका पहला लक्ष्य बहुत आसान हो जाता है: क्रेडिट कार्ड। यहां तक कि अगर आप अपने कार्ड पर प्रचार दर का आनंद ले रहे हैं, तो आप शायद आसमान की वास्तविकता का सामना करेंगे लंबे समय से पहले वित्त शुल्क (औसत एपीआर इस समय लगभग 17 प्रतिशत है, के अनुसार क्रेडिटकार्ड्स डॉट कॉम)। अब उन शेष राशि को मिटा देना एक अच्छा विचार है।
कहाँ से जाना है वहाँ एक पेचीदा सवाल हो सकता है। ब्याज पर छात्र ऋण और गृह इक्विटी ऋण दोनों कर-कटौती योग्य हैं - कम से कम कुछ मामलों में - इसलिए आपको इसे अपने निर्णय में शामिल करना होगा। छात्र ऋण के मामले में, आप अपने द्वारा भुगतान किए जाने वाले ब्याज के लिए अपनी कर योग्य आय को $2,500 तक कम कर सकते हैं, हालांकि उच्च आय-अर्जकों के लिए लाभ चरणबद्ध है।
मुझे आपकी विशिष्ट स्थिति का पता नहीं है, लेकिन मैं कुछ विशिष्ट संख्याओं का उपयोग करके कर कटौती के प्रभाव का वर्णन करूंगा। मान लें कि आप 22 प्रतिशत टैक्स ब्रैकेट में हैं और साल भर के लिए आपने जो ब्याज चुकाया है, वह कटौती के योग्य है। यदि आपके ऋण पर 6 प्रतिशत की ब्याज दर है, तो आप केवल 4.7 प्रतिशत [(0.06 - (0.06 x 0.22)] का भुगतान कर रहे हैं। ध्यान रखें कि यह एक "उपरोक्त" कटौती है, इसलिए यदि आप मानक कटौती लेते हैं तो भी आपको इसका लाभ मिलता है।
जिस वजह से टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट, होम इक्विटी ऋण पर ब्याज केवल कर-कटौती योग्य है यदि ऋण का उपयोग आपके निवास को "खरीदने, निर्माण करने या पर्याप्त रूप से सुधारने" के लिए किया जाता है - उदाहरण के लिए, अपने बाथरूम का नवीनीकरण या एक नया आंगन बनाना। यदि आपने उन पंक्तियों के साथ कुछ किया है, और आप अपने रिटर्न को कम करते हैं, तो आप इस ऋण पर ब्याज दर के समान समायोजन भी करेंगे। अब आप यह पता लगा सकते हैं कि इस ऋण या आपके छात्र ऋण की वास्तविक जीवन की ब्याज दर कम है या नहीं।
बेशक, आपके प्रश्न का अर्थ है कि आप अपने सभी ऋणों का जल्द से जल्द भुगतान करने के लिए तैयार हैं। और जहां आपके क्रेडिट कार्ड ऋण का संबंध है, मुझे लगता है कि यह कोई ब्रेनर नहीं है। लेकिन अगर आप हर महीने अपने खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त से अधिक कमा रहे हैं - जिसमें न्यूनतम भुगतान शामिल हैं आपके ऋण - आप इस पर विचार कर सकते हैं कि क्या उस पैसे का कर-सुविधा वाले निवेश में बेहतर उपयोग किया गया है लेखा।
चार या पांच प्रतिशत ऋण का भुगतान करना ज्यादा मायने नहीं रखता है, अगर ऐतिहासिक रिटर्न के आधार पर, आप कमाई की उम्मीद करते हैं, कहते हैं, 7 प्रतिशत लंबी अवधि में स्टॉक और बॉन्ड फंड के पोर्टफोलियो से (यह वास्तव में सार्वजनिक पेंशन के बीच एक काफी सामान्य अनुमान है दिन)। यदि आपने अभी तक अपने नियोक्ता के 401 (के) मैच को अधिकतम नहीं किया है तो अपने अतिरिक्त पैसे का निवेश करना और भी अधिक समझ में आता है। मैं अपने छात्र ऋण या गृह इक्विटी पुनर्भुगतान में तेजी लाने से पहले ऐसा करना सुनिश्चित करूंगा।
