मेरे पास एक सरल प्रश्न है, लेकिन मुझे कभी भी स्पष्ट उत्तर नहीं मिलता है: कितने क्रेडिट कार्ड क्या मेरे पास होना चाहिए? यानी, क्या है आदर्श राशि और क्यों? एक से अधिक होने का क्या मतलब है? — अर्नेस्टो, लास वेगास
जहाँ तक तुम्हारा विश्वस्तता की परख का संबंध है, वास्तव में क्रेडिट कार्डों की कोई "आदर्श" संख्या नहीं है। लेकिन मैंने यह पता लगाने के लिए कुछ प्रमुख क्रेडिट-स्कोरिंग कंपनियों से संपर्क किया कि क्या की मात्रा हिसाब किताब यहां तक कि कोई प्रभाव डालता है।
वेंटेजस्कोर के प्रवक्ता जेफ रिचर्डसन ने मुझे बताया कि यह कोई कारक नहीं है कि फर्म आपके नंबर को कैसे सारणीबद्ध करती है। रिचर्डसन कहते हैं, "आपके पास एक या एक दर्जन कार्ड हो सकते हैं और फिर भी आपके पास उत्कृष्ट क्रेडिट स्कोर हो सकता है।"
FICO के वीपी ऑफ स्कोर और एनालिटिक्स, एथन डोर्नहेल्म ने मुझे थोड़ा अधिक योग्य प्रतिक्रिया दी। उन्होंने मुझे ईमेल पर बताया, "उपभोक्ता के पास जितने क्रेडिट कार्ड खाते हैं, वह FICO स्कोर के लिए बहुत कम महत्वपूर्ण है कि उपभोक्ता उन खातों को कैसे प्रबंधित कर रहा है।"
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उस ने कहा, आपके बटुए में प्लास्टिक की मात्रा आपके स्कोर को अधिक गोल चक्कर में प्रभावित करती है। उदाहरण के लिए, कम से कम एक कार्ड होने और समय पर भुगतान करने से आपको क्रेडिट इतिहास बनाने में मदद मिलती है।
और कभी-कभी एक से अधिक रखने में मदद मिल सकती है। ऐसा इसलिए है क्योंकि प्रमुख क्रेडिट-स्कोरिंग मॉडल अपने सबसे बड़े कारकों में से एक के रूप में "क्रेडिट उपयोग" का उपयोग करते हैं। स्पष्ट रूप से, आपके खातों पर उपलब्ध क्रेडिट का कितना हिस्सा आपने वास्तव में उधार लिया है। यदि आपके पास $5,000 की क्रेडिट लाइन और $3,000 की शेष राशि है, तो आपका उपयोग अनुपात 60 प्रतिशत होगा।
आपके पास जितने अधिक कार्ड होंगे, आपके पास उतने ही अधिक क्रेडिट उपलब्ध होंगे। इस प्रकार, एक ही शेष राशि, यदि कई कार्डों में फैली हुई है, तो कम उपयोग दर प्राप्त होगी। यदि संभव हो तो अपनी उपयोग दर को 30 प्रतिशत से कम रखने का प्रयास करें - यह दर्शाता है कि आप जिम्मेदारी से अपने क्रेडिट को संभाल सकते हैं और आपके स्कोर को बढ़ाएंगे।
हालांकि, ध्यान रखें कि बहुत सारे कार्ड होने से आपको नुकसान भी हो सकता है। आप और अधिक उधार लेने के लिए ललचा सकते हैं, केवल इसलिए कि आप कर सकते हैं। और शेष राशि के साथ बहुत सारे कार्ड रखने से क्रेडिट देवताओं की नजर में एक उच्च जोखिम का प्रतिनिधित्व करता है।
तो क्रेडिट कार्ड की "आदर्श" संख्या वास्तव में एक व्यक्ति से दूसरे व्यक्ति में भिन्न होती है। यदि आप एक तंग बजट पर हैं, तो मुझे लगता है कि आपको एक या दो के साथ रहना चाहिए। लंबे समय में, प्रलोभन कर्ज उतारना आपको परेशानी में डाल सकता है। उन लोगों के लिए जो आसानी से अपनी शेष राशि का भुगतान करने में सक्षम हैं, लेकिन अंतहीन इनाम अंक हासिल करने के लिए कार्ड का उपयोग करते हैं, कार्डों का थोड़ा बड़ा स्टैक अर्जित करना चिंता से कम नहीं है।
दिलचस्प बात यह है कि डोर्नहेल्म का कहना है कि FICO ने हाल ही में "उच्च उपलब्धि हासिल करने वालों" की आदत का विश्लेषण किया है - जिनका स्कोर 800 से अधिक है। यह पाया गया कि उस समूह के औसत व्यक्ति के पास तीन खुले क्रेडिट कार्ड खाते थे। लेकिन वास्तव में, यह आपकी शेष राशि को कम रखने और समय पर आपके भुगतान करने से बहुत कम महत्वपूर्ण है।
क्या यह सच है कि एक महीने में दो बंधक भुगतान करने से आपको अपना ऋण जल्दी चुकाने में मदद मिलती है? — केनी, साल्ट लेक सिटी
यह निश्चित रूप से कर सकता है, अगर आप हर दो सप्ताह में भुगतान करते हैं। मुझे लगता है कि यह निश्चित रूप से विचार करने योग्य रणनीति है, खासकर यदि आपको द्वि-साप्ताहिक आधार पर भुगतान मिलता है।
इसे काम करने के लिए, आपको महीने में एक बार के बजाय हर दूसरे सप्ताह अपनी मासिक राशि का आधा भुगतान करना होगा। क्योंकि एक वर्ष में 52 सप्ताह होते हैं, आप इस तरह से 26 गुना भुगतान करेंगे। वह एक पूर्ण अतिरिक्त है ऋण भुगतान. जब तक आप इसे जारी रखते हैं, आप 30 साल के बंधक का भुगतान लगभग पांच साल तेजी से कर सकते हैं और ब्याज भुगतान पर बहुत सारा पैसा बचा सकते हैं।
उधार देने वाली साइट Bankrate के पास वास्तव में एक आसान काम है कैलकुलेटर जहां आप अपने लिए प्रभाव देखते हैं। मैंने $200,000 की शेष राशि और 4.5 प्रतिशत की ब्याज दर के साथ 30 साल के गृह ऋण में प्लग इन किया। हर दो सप्ताह में भुगतान करने से, एक गृहस्वामी ऋण के दौरान $ 29,000 से अधिक की बचत करेगा।
यह बहुत सीधा है यदि आपका ऋणदाता द्वि-साप्ताहिक भुगतान विकल्प प्रदान करता है। काश, वे सभी नहीं करते। लेकिन आप जो कर सकते हैं, वह है अपने दम पर एक अतिरिक्त वार्षिक भुगतान करना, जो उसी लक्ष्य को पूरा करता है।
बस अपने मासिक बंधक भुगतान को 12 से विभाजित करें और उस राशि को एक अलग बचत खाते में डाल दें। साल के अंत में, आप उस पैसे को अपने होम लोन के मूलधन में लगा देंगे।
ध्यान रखें, अगर आपके लोन पर प्रीपेमेंट पेनल्टी है तो इसका शायद उतना मतलब नहीं है। यह निश्चित रूप से उस पर जाँच के लायक है। और आप तर्क दे सकते हैं कि आपके द्वारा बचाए गए किसी भी पैसे को आपके बंधक की तुलना में कर-सुविधा वाले खाते में बेहतर निवेश किया जाता है, खासकर यदि आप कम ब्याज दर का आनंद ले रहे हैं। तथ्य यह है कि, हालांकि, एक बंधक एक मनोवैज्ञानिक भार है जिसे कई घर मालिक जितनी जल्दी हो सके छुटकारा पाना चाहते हैं - यह करने का यह एक काफी आसान तरीका है।
