अपने नए बच्चे के लिए निवेश और बचत शुरू करने का सबसे स्मार्ट तरीका

मेरी माँ बड़ी है निवेश उपहार देने के बदले। अपने प्रत्येक पोते के जन्म के कुछ समय बाद, उसने ब्रोकरेज खाता खोला और उनके लिए म्यूचुअल फंड में निवेश किया। हर साल क्रिसमस पर और उनके जन्मदिन पर, खिलौने खरीदने के बजाय, वह खाते में नकदी डालती है। वह परिवार में वयस्कों के लिए भी ऐसा ही करती है, लेकिन हमें स्टॉक के शेयर मिलते हैं। वह 20 साल से ऐसा कर रही है, और हम इसे प्यार करते हैं। हम भाग्यशाली हैं कि किसी ने हमारे लिए निवेश किया है।

हालांकि, क्या होगा यदि माता-पिता अपने स्वयं के नए बच्चे के लिए बचत और/या निवेश शुरू करना चाहते हैं? इसके बारे में जाने का सबसे अच्छा तरीका क्या है? कॉलेज, कारों के साथ, और कौन जानता है कि सड़क के नीचे आने वाले अन्य खर्च क्या हैं, अब अपने बच्चे के लिए पैसे खर्च करना शुरू करने में कोई दिक्कत नहीं हो सकती है, है ना? मान लीजिए, निश्चित रूप से, आपके पास अतिरिक्त डिस्पोजेबल आय है। लेकिन क्या म्यूचुअल फंड या स्टॉक के शेयर जाने का रास्ता है? 52 9 योजना, सोना, बचत बांड, या एक साधारण बचत खाता कैसा रहेगा? हमले की सबसे चतुर योजना क्या है?

यह एक जटिल प्रश्न है। और कोई जवाब नहीं है। इसलिए, यह पता लगाने के लिए कि एक नए बच्चे की ओर से बचत या निवेश कैसे प्रभावी ढंग से शुरू किया जाए, हमने पारिवारिक वित्त में विशेषज्ञता वाले दो वित्तीय योजनाकारों से पूछा - रॉबिन ताब, सीपीए, सीए, और के लेखक

धनवान बच्चों को बढ़ाने के लिए माता-पिता की मार्गदर्शिका और मैट बेकर, एक फ्लोरिडा स्थित सीएफ़पी और के संस्थापक माँ और पिताजी पैसा कुछ टिप्स के लिए। यहाँ वे क्या सलाह देते हैं।

सबसे पहले, पूछें: पैसा किस लिए है?

पूछने वाला पहला सवाल है क्यों आप पैसे बचा रहे हैं। क्या यह कॉलेज ट्यूशन के लिए है? 16 साल की उम्र में एक नई कार? हो सकता है कि आप अपने बच्चे को एक छोटे से घोंसले के अंडे के साथ जीवन में भेजना चाहते हैं, ताकि वे घर वापस न आएं। कौन जाने। लेकिन अब यह पता लगाना कि पैसा कहाँ जाएगा, पहला कदम है, बेकर कहते हैं, और उस उत्तर को आपके द्वारा सेट किए गए खाते के प्रकार को निर्धारित करना चाहिए।

"यह सब आपके लक्ष्यों, समय क्षितिज और जोखिम के प्रति सहनशीलता पर निर्भर करता है," ताउब कहते हैं। "निश्चित रूप से आप एक साधारण बचत खाता कर सकते हैं, लेकिन आप जानते हैं कि एक बचत खाता अब कितना कम भुगतान करता है, एक प्रतिशत से भी कम। वह वास्तव में समय के साथ क्या जोड़ने वाला है, ज्यादा नहीं। ”

अगर आप कर रहे हैं: कॉलेज के लिए बचत

में निवेश करें: एक 529 योजना

क्यों: यदि पैसा निश्चित रूप से कॉलेज ट्यूशन के लिए जा रहा है - इसके बारे में कोई आईएफएस, और, या लेकिन नहीं तो ए 529 योजना सबसे अच्छा मार्ग होने की संभावना है। बेकर कहते हैं, "यह सबसे बड़ी संख्या में टैक्स ब्रेक और योगदान पर सबसे कम सीमा प्रदान करता है।" "इसके अलावा, धन कर-स्थगित हो जाता है और इसे उच्च शिक्षा के लिए उपयोग किया जाता है, यह मानते हुए कर-मुक्त किया जा सकता है।" इतना ही नहीं, बल्कि हैं कोई आय सीमा नहीं (इसलिए आप अपने वेतन स्तर की परवाह किए बिना योगदान कर सकते हैं) और तकनीकी रूप से वार्षिक योगदान सीमा नहीं है हालांकि यदि आप इस वर्ष $14,000 प्रति बच्चा (विवाहित जोड़ों के लिए 28 हजार डॉलर) या 2018 में 15,000 डॉलर से अधिक का योगदान करते हैं, तो आप उपहार कर से प्रभावित होंगे।

बेकर कहते हैं, 529 योजना की सबसे बड़ी कमी यह है कि यदि आपको कॉलेज के लिए पैसे की आवश्यकता नहीं है, या आप जल्द ही धन का उपयोग करना चाहते हैं, तो आप पर कर लगाया जाएगा। खाते की कमाई और उच्च शिक्षा खर्च के अलावा किसी अन्य चीज़ के लिए उपयोग किए जाने पर 10 प्रतिशत जुर्माना लगाया जाता है।" और जबकि कुछ समाधान हैं उदाहरण के लिए, आप कर सकते हैं लाभार्थी को किड ए से बदलें, जो कॉलेज के लिए बाध्य नहीं है, किड बी के लिए, या भविष्य के पोते को लाभार्थी के रूप में नाम दें - कुल मिलाकर, यह अन्य निवेशों की तुलना में अधिक सख्त है वाहन। बेकर कहते हैं, "यदि आप तय करते हैं कि आप किसी और चीज़ के लिए पैसा चाहते हैं तो यह वास्तव में एक मुद्दा है।" "फिर कमाई पर 10 प्रतिशत जुर्माना लगेगा। यही सबसे बड़ी कमी है।"

अगर आप कर रहे हैं: अन्य शिक्षा व्यय के लिए बचत

में निवेश करें: एक कवरडेल ईएसए

क्यों: यदि आपको स्कूल के लिए बचत करने का विचार पसंद है, लेकिन जरूरी नहीं कि आप कॉलेज से बंधे रहना चाहते हैं, तो एक व्यापक शिक्षा बचत खाता भी है जिसे कवरडेल ईएसए के रूप में जाना जाता है। बेकर कहते हैं, "यह 52 9 योजना के समान है जिसमें आप करों के बाद पैसे का योगदान करते हैं, योगदान के लिए कोई कर कटौती नहीं होती है, और पैसा कर मुक्त हो जाता है।" "बड़ा अंतर यह है कि इसे निजी स्कूल, ट्यूशन, किताबें, और अन्य आवश्यक उपकरण और आपूर्ति सहित के -12 खर्चों के लिए कर-मुक्त भी इस्तेमाल किया जा सकता है।"

जबकि यह पैसे के उपयोग के मामले में अधिक लचीलापन प्रदान करता है, कवरडेल ईएसए सख्त आय और योगदान सीमा के साथ आता है। यदि आप एक विवाहित जोड़े हैं जो $220K से अधिक कमा रहे हैं, तो न केवल आप भाग्य से बाहर हैं, बल्कि यह सभी योगदानकर्ताओं के लिए प्रति वर्ष कुल $2,000 प्रति बच्चा योगदान देता है। बेकर कहते हैं, "तो अगर दादी और दादा आपके बच्चे के कवरडेल ईएसए में $1,000 का योगदान करते हैं," बेकर कहते हैं, "आप केवल $1,000 तक का योगदान कर सकते हैं। क्योंकि कुल योगदान $2,000 से अधिक नहीं हो सकता।"

अगर आप कर रहे हैं: एक सामान्य घोंसला अंडा सहेजा जा रहा है

में निवेश करें: एक "सोफे-आलू पोर्टफोलियो"

क्यों? यह मानते हुए कि आप सड़क के नीचे सामान्य उपयोग के लिए पैसे निकालना चाहते हैं, यह पता चलता है कि माँ का रास्ता, जीवन में कई चीजों की तरह, सबसे अच्छा है। ताउब कहते हैं, "सबसे आसान विकल्प यह है कि मैं किसी भी बड़े बैंक से एक काउच-आलू पोर्टफोलियो और एसएंडपी इंडेक्स जैसे इंडेक्स म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहता हूं।" इंडेक्स फंड व्यापक रूप से विविध हैं और एक हारे हुए व्यक्ति को न चुनने की आपकी संभावनाओं में सुधार करते हैं, जिस तरह से आप किसी कंपनी के स्टॉक के अलग-अलग शेयर खरीदते हैं। बस सुनिश्चित करें, वह आपके नाम पर बच्चे के लिए खाता स्थापित करने के लिए जोड़ती है।

बेकर ताउब से सहमत हैं, माता-पिता को मोहरा जैसी कंपनी से कम लागत वाला ब्रोकरेज खाता खोलने की सलाह देते हैं, लेकिन खाते को आपके नाम पर रखते हैं। "ट्रस्ट अकाउंट और इस तरह की चीजों को करने के तरीके हैं, लेकिन इसकी कोई आवश्यकता नहीं है," वे कहते हैं। "बस पैसे को अपने नाम से एक अलग खाते में रखें और जितना चाहें उतना योगदान दें।" उन्होंने आगे कहा, "कोई विशेष टैक्स ब्रेक नहीं हैं, लेकिन जब आप एक्सेस कर सकते हैं तो कोई योगदान सीमा या सीमाएं भी नहीं हैं" पैसे।"

धन का आवंटन कैसे किया जाए, यह फिर से आपकी समय सीमा और जोखिम से बचने पर निर्भर करता है। "कम लागत वाले इंडेक्स फंड में पैसा रखना विकास की बाधाओं को अधिकतम करने का सबसे अच्छा तरीका है," बेकर नोट करते हैं, हालांकि एक चेतावनी के साथ। "यदि यह सामान्य भविष्य के उपयोग के लिए सिर्फ पैसा है, और कोई विशेष समयरेखा या कुछ भी नहीं है जिसके लिए आप बचत कर रहे हैं, तो आप कर सकते हैं इसके साथ थोड़ा आक्रामक होने का जोखिम उठाएं।" हालांकि आक्रामक होने का मतलब पागल होना और सोना या बिटकॉइन खरीदना नहीं है वायदा। "मैं सोने का प्रशंसक नहीं हूं," वे कहते हैं। "और न ही मैं जीवन बीमा पॉलिसियों का प्रशंसक हूं, Gerber अपने शिशुओं के लिए नए माता-पिता को बेचने की कोशिश करता है। यह मूल रूप से एक संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी है जिसमें बहुत सारी फीस होती है जिसका दावा है कि मूल्य में दोगुना हो जाएगा एक्स वर्षों की संख्या।" स्पष्ट रहें वे कहते हैं, "कोई सोना नहीं, कोई जीवन बीमा नहीं।"

आप जो भी करें, पहले अपने लिए बचत करें

ताउब और बेकर दोनों ने माता-पिता को चेतावनी के अंतिम शब्द की पेशकश की, जो बचत करने से दूर हो सकते हैं अपने 6 महीने के बच्चे के लिए: अपने बच्चे के लिए पैसे बचाने को प्राथमिकता न दें, यहाँ तक कि कॉलेज के लिए भी, बचत से अधिक के लिये आपका भविष्य। वे स्वीकार करते हैं कि यदि आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के बाद अतिरिक्त आय है, तो हर तरह से अपने बच्चे को एक सफल भविष्य के लिए तैयार करने में मदद करें। लेकिन याद रखें: सबसे बड़ा वित्तीय उपहार जो आप उन्हें दे सकते हैं वह है नहीं जब आप 80 वर्ष के हों तो उनके तहखाने में चले जाएं। इतना ही आसान। "अपने स्वयं के वित्त पर ध्यान दें, उच्च-ब्याज क्रेडिट कार्ड ऋण और बंधक ऋण का भुगतान करें, और सेवानिवृत्ति के लिए बचत करें," ताउब कहते हैं।

बेकर अपने ग्राहकों को वही सलाह देता है, खासकर जब कॉलेज के लिए बचत करने की बात आती है। "मैं वास्तव में कॉलेज की बचत को कम वित्तीय प्राथमिकताओं में से एक बनाने की सलाह देता हूं," वे कहते हैं। "कॉलेज की शिक्षा के लिए धन देने के कई अलग-अलग तरीके हैं। हालांकि, सामाजिक सुरक्षा के अलावा, वास्तव में आपके पास फंड करने का कोई दूसरा तरीका नहीं है निवृत्ति अब इसके लिए बचत करने से। और जितनी जल्दी आप शुरुआत करेंगे और जितनी जल्दी आप बचत करेंगे, आपके लिए उतना ही अच्छा होगा।"

"यह विमान परिदृश्य पर संपूर्ण ऑक्सीजन है," वे कहते हैं। "यदि आपका अपना व्यक्तिगत वित्तीय आधार सुरक्षित है, तो आप अपने बच्चे के लिए इसे आसान बना रहे हैं, क्योंकि उन्हें आपके बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है। यह सिर्फ स्वार्थी नहीं है, यह वास्तव में आपके बच्चों को अपने लिए बचाने और पहले खुद को सुरक्षित करने के लिए एक महान उपहार है।"