मेरी पत्नी और मेरे पास $17,893 in. है क्रेडिट कार्ड ऋण तीन में फैला क्रेडिट कार्ड। क्या यह समेकित करने के लिए सही कदम है कर्ज एक में लेखा ब्याज से बचने के लिए, या क्या मुझे उन सभी को रखना चाहिए और उनका भुगतान करना चाहिए? या क्या कोई और विकल्प है जिस पर मैं विचार नहीं कर रहा हूं? क्या यह बकवास करेगा हमारा विश्वस्तता की परख? - शॉन, 37, लुइसविले।
अपने शेष को एक नए कार्ड में स्थानांतरित करने से आपके क्रेडिट स्कोर में सेंध लगने की संभावना है - कम से कम अल्पावधि में - हालांकि यदि आप ब्याज की एक बोतलबंद बचत कर सकते हैं तो यह भुगतान करने लायक कीमत हो सकती है। अधिकांश बड़े वित्तीय निर्णयों की तरह, यह आपकी स्थिति के विवरण पर निर्भर करता है।
यह देखते हुए कि अधिकांश क्रेडिट कार्ड की दरें कितनी गंभीर हैं, साथ ही आपके कुल ऋण के आकार को देखते हुए, मैं एक प्रचार प्रस्ताव को कुछ गंभीर विचार दूंगा। मुझे नहीं पता कि आप अपने चालू खातों पर ब्याज शुल्क का भुगतान कर रहे हैं, लेकिन आइए परंपरागत रूप से औसत के रूप में 20 प्रतिशत एपीआर लें। यदि आप अपने मूलधन की बात करते हैं तो आप बस दूर रह रहे हैं, आप लोग अकेले वित्त शुल्क में पूरे वर्ष लगभग $ 3,600 से अधिक का भुगतान करेंगे। कोई आश्चर्य नहीं कि कार्ड जारीकर्ता नासूर घावों के समान ही पसंद किए जाते हैं।
बहुत सारे कार्ड पहले नौ से 15 महीनों के लिए शून्य-प्रतिशत एपीआर प्रदान करते हैं (यदि आप अर्हता प्राप्त करते हैं, तो), जो आपको उन पागल दरों से कुछ गंभीर राहत देगा। और कुछ, चेस स्लेट कार्ड की तरह, जब तक आप 60 दिनों के भीतर अपने मौजूदा शेष राशि को रोल नहीं करते हैं, तब तक आपसे बैलेंस ट्रांसफर शुल्क नहीं लिया जाएगा (तीन से पांच प्रतिशत शुल्क असामान्य नहीं है)।
उस ने कहा, कुछ चीजें हैं जिन्हें आप ट्रिगर खींचने से पहले सोचना चाहते हैं। जब वे देखते हैं कि आपने वर्ष के भीतर नए खातों के लिए आवेदन किया है, तो उधारदाताओं को थोड़ा तनाव होता है, क्योंकि वे अभी तक नहीं जानते हैं कि आप उन्हें भुगतान कैसे करते हैं। तो यह आपके क्रेडिट स्कोर को खराब कर सकता है।
लेकिन यहाँ एक बात है: "नया क्रेडिट" में आपकी FICO रेटिंग का केवल 10 प्रतिशत शामिल है, जो सबसे व्यापक रूप से उपयोग की जाने वाली क्रेडिट स्कोरिंग प्रणाली है। जब तक आप केवल एक नए कार्ड के लिए साइन अप कर रहे हैं, तब तक यह बहुत कम हिट होना चाहिए। और संभावित बचत को देखते हुए, आपके FICO में एक अल्पकालिक गिरावट आपको ठंडे पसीने में नहीं डालनी चाहिए - खासकर यदि आप जल्द ही घर खरीदने वाले नहीं हैं।
यह भी ध्यान रखें, कि प्रचार विंडो के दौरान प्रत्येक भुगतान का 100 प्रतिशत कार्ड की शेष राशि के विरुद्ध जाएगा, क्योंकि भुगतान करने के लिए कोई ब्याज नहीं है। तो आप संभावित रूप से इस तरह से अपने प्रिंसिपल को बहुत तेजी से हैक कर सकते हैं। और तथ्य यह है कि, नया क्रेडिट निकालने की तुलना में आपके FICO स्कोर में खाता शेष एक बड़ा कारक है। तो लंबे समय में, एक नया कार्ड वास्तव में हो सकता है चढ़ाई अपने स्कोर।
हालांकि, यह जानना महत्वपूर्ण है कि आप स्थानांतरण के साथ क्या कर रहे हैं। खिंचाव के दौरान जब आप वित्त शुल्क में शून्य भुगतान कर रहे होते हैं, तो ऐसा लगता है कि आप आसान सड़क पर हैं। उसके बाद, कुछ व्हिपलैश की अपेक्षा करें। इस लेखन के रूप में, चेस स्लेट, उदाहरण के लिए, 17.24 प्रतिशत और 25.99 प्रतिशत परिवर्तनीय एपीआर के बीच कहीं भी बढ़ जाता है जब परिचय अवधि रुक जाती है। और परिचयात्मक दर आमतौर पर केवल आपके हस्तांतरण पर शेष राशि पर लागू होती है। जब आप नई खरीदारी की बात करेंगे तो आप पाएंगे कि वे इतने उदार नहीं हैं।
बेशक, दूसरा जोखिम यह है कि आप वास्तव में अपने पास मौजूद अतिरिक्त क्रेडिट का उपयोग करना शुरू कर देते हैं। तथ्य यह है कि आप लोगों ने उच्च शेष राशि जमा कर ली है, इसका मतलब है कि आप घाटे में रहने वाले मोड में हैं। इसे बदलना होगा। यदि आप एक नया कार्ड निकालते हैं, तो निष्क्रियता के लिए बैंक द्वारा आपका खाता बंद करने से बचने के लिए उनका पर्याप्त उपयोग करें। फोन बिल या कुछ और भुगतान करने के लिए इसका इस्तेमाल करें। लेकिन इसे अपने बटुए में न छोड़ें या अपने अमेज़ॅन खाते से लिंक न करें, जहां प्रलोभन बहुत अधिक हैं।
लब्बोलुआब यह है: यदि आप अपनी शेष राशि का आक्रामक रूप से भुगतान करने के लिए प्रचार दर का उपयोग कर सकते हैं, और आप निकट अवधि में किसी भी बड़े ऋण के लिए आवेदन नहीं करने जा रहे हैं, एक नए जारीकर्ता पर स्विच करने से बहुत कुछ मिल सकता है समझ। लेकिन अपने पढ़ने के चश्मे को संभाल कर रखें - आपको वास्तव में पहले फाइन प्रिंट को समझने की जरूरत है।
अब, आपके पास कम करने के लिए कुछ विकल्प हैं ब्याज दर. उदाहरण के लिए, यदि आपके घर में उचित मात्रा में इक्विटी है, तो आप की होम इक्विटी लाइन के लिए आवेदन कर सकते हैं क्रेडिट, या एचईएलओसी, जिसमें आम तौर पर एक ब्याज दर होगी जो कि एक की तुलना में बहुत कम है कार्ड। लेकिन इसके साथ खतरे भी हैं। क्रेडिट लाइन खोलने के लिए आपको समापन लागत का भुगतान करना होगा, और यदि आप समय पर अपना भुगतान नहीं करते हैं तो आप अपना घर खो सकते हैं।
पर्सनल लोन लेना आपके कार्ड की शेष राशि का भुगतान करने का एक और तरीका है। दरें एचईएलओसी जितनी कम नहीं हैं, लेकिन वे आम तौर पर अधिकांश वीजा या मास्टरकार्ड से बेहतर होती हैं। हालांकि, आपके कर्ज को देखते हुए, यह सुनिश्चित नहीं है कि आपको ऋणदाता की सर्वोत्तम दर मिल जाएगी। तो, हर तरह से, आगे बढ़ने से पहले प्रत्येक के पेशेवरों और विपक्षों को तौलें।
बेशक, आप अपनी शेष राशि का भुगतान करने के लिए जिस तंत्र का उपयोग करते हैं, वह समीकरण का केवल एक हिस्सा है। अधिक महत्वपूर्ण तत्व वास्तव में आपके कर्ज का भुगतान करने की योजना है। पहली चीज जो आप लोगों को करने की जरूरत है, वह है अपने बजट से सभी बेकार की चीजों को काट देना। और अगर आप एक नया कार्ड निकालते हैं, तो मैं आपसे हर महीने जितना हो सके एक स्वचालित भुगतान सेट करने का आग्रह करता हूं। उस कम प्रारंभिक दर का पूरा बिंदु मूलधन का आक्रामक रूप से भुगतान करना है और अंत में उस अल्बाट्रॉस को अपनी गर्दन से हटा देना है।
