अगर कोविद -19 ने आप पर दबाव डाला है परिवार का वित्त, कम से कम आप अच्छी कंपनी में हैं। एक के अनुसार हाल ही में जारी किया गया नेरडवालेट सर्वेक्षण, 69 प्रतिशत अमेरिकियों की रिपोर्ट है कि हाल के महीनों में उनकी घरेलू आय में गिरावट आई है। मिलेनियल्स और जेन जेड के लोगों के लिए यह संख्या बढ़कर 80 प्रतिशत हो गई है।
महामारी के परिणामस्वरूप, लाखों माता-पिता अचानक से केवल के लिए संघर्ष कर रहे हैं उनके बंधक का भुगतान करें या उपयोगिता बिल समय पर। उन लोगों के लिए जो पहले से ही उनके माध्यम से मंथन कर चुके हैं प्रोत्साहन जांच और बचत, अंतिम शरण है अपनी 401k योजनाओं से वापस लेना और अन्य सेवानिवृत्ति खाते रोशनी चालू रखने के लिए।
बेहतर या बदतर के लिए, कांग्रेस ने उस विकल्प को बहुत आसान बना दिया है। CARES अधिनियम के अंदर निहित प्रावधानों का एक समूह है जो दंड-मुक्त प्रारंभिक निकासी की अनुमति देता है IRAs और कार्यस्थल योजनाओं के साथ-साथ से प्रभावित लोगों के लिए 401(k) ऋण राशियों की बढ़ी हुई सीमा वाइरस।
अपने घोंसले के अंडे पर छापा मारना, रैकिंग करने की तुलना में बेहतर विकल्प की तरह लग सकता है भारी क्रेडिट कार्ड बिल
निकासी के लिए नए नियम, 401 (के) ऋण
सामान्य समय में, अंकल सैम आपको अपने कर-लाभकारी सेवानिवृत्ति खातों में जल्दी टैप करने से रोकने के लिए पैडलॉक का उपयोग करने से कम सब कुछ करता है। 59½ वर्ष की आयु से पहले अपने IRA या कार्यस्थल योजना से जल्दी निकासी करना चाहते हैं? आप आम तौर पर एक तेज 10-प्रतिशत जल्दी निकासी दंड का सामना करते हैं - साथ ही आपको जो कुछ भी आप निकालते हैं उस पर आपको आयकर पर कांटा लगाना पड़ता है (हालांकि रोथ खातों के साथ आप केवल अपने लाभ पर कर का भुगतान करते हैं)।
यदि आप महामारी से चिकित्सकीय या आर्थिक रूप से प्रभावित हुए हैं, तो उन रेलिंगों को अस्थायी रूप से हटा दिया जाता है। शेष 2020 के लिए, वे अपनी सेवानिवृत्ति योजना से $100,000 तक पूरी तरह से दंड-मुक्त कर सकते हैं।
कानून आपको अनुमति देकर आपके कर बिल से कुछ दंश भी हटा देता है तीन साल की अवधि में अपने वितरण को समान रूप से फैलाएं. उदाहरण के लिए, यदि आप अपने IRA से $15,000 निकालते हैं, तो आपके पास 2020 से 2022 तक प्रत्येक वर्ष में $5,000 आय की रिपोर्ट करने का विकल्प है (या, आप 2020 में इसकी रिपोर्ट कर सकते हैं)।
अब, यदि आप तीन साल के भीतर उस निकासी को चुकाना समाप्त कर देते हैं - एक विकल्प कुछ, लेकिन सभी नहीं, योजनाओं की अनुमति है - आप अपने द्वारा किए गए आयकरों को भी वापस कर सकते हैं। एक व्यक्ति जिसने 2022 में अपने वितरण का भुगतान किया, उदाहरण के लिए, एक संशोधित रिटर्न दाखिल कर सकता है 2020 और 2021 से लागू करों को पुनः प्राप्त करें, जॉन वेनिंगर, एक एपलटन, विस्कॉन्सिन-आधारित नोट करते हैं के साथ सलाहकार बंदोबस्ती धन प्रबंधन.
हालाँकि, ये अस्थायी नियम केवल "योग्य व्यक्तियों" पर लागू होते हैं। यह शब्द थोड़ा अस्पष्ट लग सकता है, लेकिन इसका मतलब है कि:
- आप, आपके पति या पत्नी या आपके आश्रित ने सीडीसी-अनुमोदित परीक्षण के माध्यम से SARS-CoV-2, या इससे होने वाली बीमारी, COVID-19 के लिए सकारात्मक परीक्षण किया है;
- आपने नौकरी से निकाले जाने, छुट्टी पर रहने, क्वारंटाइन किए जाने के कारण नकारात्मक वित्तीय परिणामों का अनुभव किया- या यदि आपके घंटों में कटौती की गई है;
- आप एक व्यवसाय के स्वामी हैं जिसे महामारी के कारण संचालन बंद करना पड़ा है या घंटों को कम करना पड़ा है; या
- आप काम पर नहीं लौट सकते क्योंकि आपको चाइल्ड केयर खोजने में परेशानी हो रही है।
जो लोग इनमें से किसी एक मानदंड को पूरा करते हैं, उनके पास अपने नियोक्ता की योजना से ऋण लेने की अधिक छूट होती है, बशर्ते कि आपका कार्यस्थल उन्हें अनुमति देता है।
प्रोत्साहन विधेयक के तहत ऐसे ऋणों की मौजूदा सीमा को दोगुना कर दिया गया है। जबकि अधिकांश वर्षों में आप $50,000 से कम या अपने निहित शेष का आधा उधार ले सकते हैं — यानी आपके योगदान और रोलओवर राशियों का योग, साथ ही कोई निहित मिलान निधि — योग्य व्यक्ति 22 सितंबर तक आपके निहित शेष राशि का $ 100,000 या 100 प्रतिशत निकाल सकते हैं। यह ऐसे ऋणों पर एक वर्ष तक के पुनर्भुगतान में देरी की योजना की भी अनुमति देता है।
सेवानिवृत्ति निकासी: अल्पकालिक राहत, दीर्घकालिक परिणाम
वित्तीय नियोजन की दुनिया में, एक सेवानिवृत्ति योजना में धन को उस तरह की श्रद्धा के साथ माना जाता है जो आमतौर पर संतों के अवशेषों के लिए आरक्षित होती है। लेकिन अगर आप बेदखली के नोटिस को अपने दरवाजे पर थप्पड़ मारने के खतरे में हैं, तो क्या पुरानी नियम पुस्तिका को उछालना ठीक है?
नियमों में ढील के बावजूद, वेनिंगर का तर्क है कि प्रारंभिक वितरण अंतिम उपाय होना चाहिए। "डाउनसाइड्स हैं, मुख्य रूप से आप कर-आस्थगित विकास से चूक रहे हैं जो आपके द्वारा निकाली गई राशि पर होता," वे कहते हैं। यदि आप निकासी का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो वेनिंगर कहते हैं, आप भविष्य के सभी कर-आस्थगित विकास (या रोथ खातों के मामले में कर-मुक्त विकास) से भी चूक जाते हैं।
एक कार्यस्थल योजना से ऋण सैद्धांतिक रूप से उस समस्या को दूर करने के लिए आपको अपने खाते को वापस वर्ग में लाने के लिए मजबूर करता है। लेकिन आपके ऋण के आकार के आधार पर, अपने खाते को आवश्यक समय अवधि में चुकाना - आम तौर पर पांच साल - आपके भविष्य के बजट पर भारी दबाव डाल सकता है। और अगर आप अपने नियोक्ता को छोड़ देते हैं, वेनिंगर कहते हैं, तो आपको शेष राशि को बहुत जल्दी खत्म करना होगा।
वर्जीनिया स्थित प्लानिंग फर्म रिचमंड के सह-संस्थापक डेव ओ'ब्रायन कहते हैं, अपने सेवानिवृत्ति खाते पर छापा मारने से पहले, आपको पहले अपने वित्त को बढ़ाने के अन्य तरीकों को समाप्त करना चाहिए। ईवीओ सलाहकार. इसमें CARES अधिनियम के तहत संघीय छात्र उधारकर्ताओं के लिए अस्थायी सहनशीलता सुरक्षा का उपयोग करना शामिल है और अपने बंधक ऋणदाता और क्रेडिट कार्ड कंपनी से बात कर रहे हैं, जिनमें से कुछ ब्याज मुक्त आस्थगित भुगतान की अनुमति दे रहे हैं।
ओ'ब्रायन भी आपके खर्चों पर कड़ी नज़र रखने की सलाह देते हैं। यदि आप उस अतिरिक्त कार को बेच सकते हैं या अपने गिटार संग्रह को समाप्त करने के लिए कम कर सकते हैं, तो यह आपकी पूरी सेवानिवृत्ति को खतरे में डालने से कहीं बेहतर है।
विशेष रूप से गंभीर तनाव वाले लोग गैर-आवश्यक पेरोल कटौती को भी बंद करना चाहते हैं। "यह उनकी सेवानिवृत्ति योजना में योगदान को महत्वपूर्ण रूप से कम करने या यहां तक कि रुकने का समय हो सकता है" योगदान करना, यहां तक कि नियोक्ता के मिलान योगदान को छोड़ने की कीमत पर भी, "कहते हैं ओ'ब्रायन।
हताश समय कभी-कभी हताश उपायों के लिए कहता है। लेकिन जब यह जल्दी सेवानिवृत्ति योजना वितरण की बात आती है तो "जुर्माना-मुक्त" का अर्थ परिणाम-मुक्त नहीं होता है। यदि आपके खर्चों में कटौती या एक साइड हलचल प्राप्त करके अपने 401 (के) या आईआरए को बरकरार रखने का कोई तरीका है, तो विशेषज्ञों का कहना है कि आप शायद बहुत बेहतर होंगे।
