45 मिलियन अमेरिकियों की पीठ पर छात्र ऋण $1.7 ट्रिलियन का बोझ है। संकट वह है जो परिभाषित करता है आर्थिक अनिश्चितता एक पीढ़ी का। उन लाखों अमेरिकियों के लिए जो लगभग $ 25,000 से $ 50,000 का औसत कर्ज लेते हैं, स्वागत राहत तब मिली, जब 2020 के CARES अधिनियम के हिस्से के रूप में, छात्र ऋण भुगतान अस्थायी रूप से रोक दिया गया था। और फिर रुक गया। और फिर कुछ और बार रुका।
अब मई 2022 है, और छात्र ऋण का भुगतान नहीं किया गया है, या यों कहें, भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है, कुछ दो साल के लिए. राष्ट्रपति बिडेन कथित तौर पर उधारकर्ताओं के लिए $ 10,000 छात्र ऋण को रद्द करने पर विचार कर रहे हैं, जो प्रति वर्ष $ 150,000 से कम एकल फाइलर और $ 300,000 संयुक्त फाइलर के रूप में कमाते हैं। कुछ आलोचकों का कहना है कि यह लगभग पर्याप्त नहीं है - धारित छात्र ऋण ऋण की औसत राशि लगभग 30,000 डॉलर प्रति उधारकर्ता है - एक ऐसे ऋण के लिए जिसे अमेरिकियों को अपने वित्तीय वायदा में निवेश के रूप में अर्जित करने के लिए दृढ़ता से प्रोत्साहित किया गया था। इसके विपरीत, अन्य लोग उन लोगों की ओर से तर्क देते हैं जिन्होंने अपना कर्ज चुका दिया है कि यह केवल अनुचित है।
व्यापक अर्थों में, $10,000, $50,000, या सभी छात्र ऋण को रद्द करने से क्या होगा, वास्तव में परिवारों और व्यापक अर्थव्यवस्था के लिए क्या होगा? और अगर हम इसे रद्द करते हैं, तो हम अवैतनिक छात्र ऋण के चक्र को कैसे रोकेंगे? यह जानने के लिए कि भविष्य कैसा दिख सकता है - और यह कितना परिवर्तनकारी हो सकता है यदि औसत परिवार को अचानक $400 से $500 का भुगतान न करना पड़े छात्र ऋण में एक महीना (या वास्तव में अपने ऋण का भुगतान करने के बजाय, वे अपने मूल ऋण पर ब्याज का भुगतान करने की अधिक संभावना रखते हैं), पितासदृश जेन फॉक्स से बात की, अली आर। बस्टामांटे, और पर्सिस यू, इस विषय पर तीन विशेषज्ञ, यह देखने के लिए कि भविष्य कैसा दिख सकता है। यहां उनके 11 सबसे बड़े उपाय दिए गए हैं जो हमें समस्या के व्यापक दायरे का बोध कराते हैं - और यह संकेत देते हैं कि इसे कैसे हल किया जा सकता है।
1. यह यह बुरा होने का उपयोग नहीं करता था
छात्र ऋण संकट अपेक्षाकृत नया है। "कॉलेज मूल रूप से मुफ्त के बहुत करीब हुआ करता था," कहते हैं जेन फॉक्स, न्यूयॉर्क में लीगल एड में पब्लिक लीगल डिफेंडर, अटार्नी यूनियन के सक्रिय सदस्य, और स्टूडेंट बॉरोअर प्रोटेक्शन सेंटर में फेलो। "यदि आप 80 के दशक से पहले एक राज्य के स्कूल में गए थे, तो कॉलेज सस्ता था, आप उस गर्मी की नौकरी पा सकते थे, कुछ हज़ार डॉलर कमा सकते थे, अगले साल के लिए अपने ट्यूशन के लिए भुगतान कर सकते थे। हमने एक देश के रूप में सार्वजनिक उच्च शिक्षा की अवहेलना करने का विकल्प चुना, और अब हमारे पास 45 मिलियन लोग हैं [जो इस कर्ज से बाहर नहीं निकल सकते हैं।"
अली आर. बस्टामेंटेरूजवेल्ट इंस्टीट्यूट में शिक्षा, जॉब्स एंड वर्कर पावर प्रोग्राम के उप निदेशक सहमत हैं। "क्रेडिट कार्ड ऋण या बंधक के विपरीत, छात्र ऋण वास्तव में मौजूद होने का एकमात्र कारण यह है कि, अतीत में" कुछ दशकों में, संघीय और राज्य की नीतियों ने विश्वविद्यालयों के वित्तपोषण पर बोझ डाल दिया है परिवारों।"
पिछले एक दशक में, उदाहरण के लिए, राज्यों ने उच्च शिक्षा के लिए अपने वित्त पोषण में लगभग 9 बिलियन डॉलर की कटौती की है - और जब 10 साल पहले छात्रों ने अपने ट्यूशन के साथ ऑपरेटिंग विश्वविद्यालयों की लागत का लगभग एक तिहाई भुगतान किया था, अब वे इसके बारे में भुगतान करते हैं आधा। राज्य के बजट में कटौती ने स्वयं छात्रों के लिए शिक्षा की उच्च लागत को जन्म दिया, बजट और नीतिगत प्राथमिकताओं के लिए केंद्र से प्रति विश्लेषण. वास्तव में, पिछले दशक में 41 राज्यों ने छात्रों पर कम खर्च किया है, और आठ राज्यों में, वित्त पोषण में 30% से अधिक की गिरावट आई है। 2018 में ट्यूशन 2008 से 37% बढ़ा था। उसी समय, 2018 में संघीय खर्च का 3.6% उच्च शिक्षा पर खर्च किया गया था: संघीय छात्र सहायता और ऋण, अनुदान और अनुबंधों के माध्यम से।
2. उधारकर्ता गैर जिम्मेदार नहीं हैं
छात्र ऋण होने से आप गैर-जिम्मेदार नहीं बनते। "ऐसा नहीं है कि ये आवेग खरीद रहे थे," बस्टामांटे कहते हैं। "यह अमेरिकी सपने को आगे बढ़ाने का एक हिस्सा था।"
और इस तरह के उधार पर पीढ़ियों से भारी सब्सिडी दी जाती थी।
WWII युग से पहले, कॉलेज अमीरों का उद्गम स्थल था, WWII के बाद कॉलेज जाने के लिए ऋण और अनुदान बन गए जीआई बिल का हिस्सा और पार्सल - जिसका अर्थ है कि बहुत से लोग जो शुरू में कॉलेज जाने का खर्च नहीं उठा सकते थे, वे ऐसा करने में सक्षम थे, प्रति बाजार विश्लेषण. फिर, 1965 में, उच्च शिक्षा अधिनियम पारित किया गया था जिसे विश्वविद्यालयों का समर्थन करने के लिए डिज़ाइन किया गया था, साथ ही छात्रों को अनुदान और ऋण के माध्यम से उनके पास जाने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया था। (अनुदान, यह ध्यान दिया जाना चाहिए, छात्रवृत्ति की तरह हैं; ऋणों का भुगतान करने की आवश्यकता है।) अगले कुछ दशकों में, ऐसे कानून पारित किए गए जिन्होंने ऋणों को अधिक सुलभ बना दिया, उन्हें प्राप्त करने के लिए सीमित आय आवश्यकताओं, और माता-पिता को अनुमति दी अपने बच्चों के लिए ऋण लें - जबकि स्कूलों में संघीय निवेश घटने लगा, और ऋण ने अनुदान को सामान्य संघीय निवेश के रूप में बदल दिया, वही विश्लेषण सुझाव देता है। कॉलेज की लागत बढ़ी; मजदूरी स्थिर रही; और छात्रों को अनुदान देने के बजाय, संघीय सरकार ने ऋण दिया।
"न केवल इसे प्रोत्साहित किया गया और जिम्मेदार के रूप में जोड़ा गया, यह इतनी आक्रामक तरीके से किया गया - ताकि कॉलेज की वास्तविकता को ऑफसेट किया जा सके लागत आसमान छू रही है।" यह राज्य के कॉलेजों, कॉलेजों के लिए और भी अधिक सच है, जिन्हें आमतौर पर अधिक किफायती के रूप में देखा जाता है विकल्प, जहां 1988 और 2018 के बीच, निजी कॉलेजों में ट्यूशन 200% से अधिक और 130% बढ़ी।
3. कर्ज नहीं है? आपके माता-पिता शायद धनवान थे
ज्यादातर लोग जिनके पास छात्र ऋण है, उनके पास यह है क्योंकि वे अमीर नहीं हैं। "यदि आप अमीर हैं, तो आपके पास छात्र ऋण नहीं है," फॉक्स कहते हैं। "यदि आप अमीर या उच्च मध्यम वर्ग में बड़े हुए हैं, तो आपके पास छात्र ऋण नहीं है क्योंकि आपके माता-पिता ने कॉलेज के लिए बचाया था, आपके कॉलेज के लिए भुगतान किया गया था। लेकिन ज्यादातर लोगों के माता-पिता, कॉलेज की लागत को देखते हुए, कभी भी पर्याप्त बचत नहीं कर सकते थे। ”
2021 का अनुमान सीएनबीसी एफकि माता-पिता करेंगे कुछ $300 प्रति माह बचाना होगा अपने बच्चे को चार साल के राजकीय सार्वजनिक कॉलेज में भेजने के लिए, और निजी कॉलेजों के लिए, $600 प्रति माह। यह एक बच्चे के लिए प्रति वर्ष कुछ $ 3,600 से $ 7,200 है। 2021 के वित्तीय वर्ष में चार सदस्यों वाले परिवार की औसत राष्ट्रीय आय $79,900 प्रति वर्ष था, जिसका अर्थ है कि एकल बच्चे के लिए कॉलेज के लिए बचत करने के लिए, औसत आय अर्जित करने वाले माता-पिता को अपने बच्चे के भविष्य के लिए अपनी आय का 4.5% से 9% बचाने की आवश्यकता होगी। और भी अधिक संदर्भ के लिए, महामारी से पहले, विवाहित जोड़ों ने खर्च किया उनकी आय का औसतन 10% चाइल्डकैअर पर, जबकि एकल माता-पिता अपनी आय का एक तिहाई तक चाइल्डकैअर पर खर्च करते हैं। 2020 में घरेलू खर्च के एक अनुमान में पाया गया कि औसत घरेलू खर्च $21,409 प्रति वर्ष किराए या गिरवी के लिए, उपयोगिताओं, कपड़े धोने, सफाई की आपूर्ति, और उपयोगिताओं। कई सहस्राब्दी माता-पिता भी अपने स्वयं के छात्र या चिकित्सा ऋण का भुगतान कर रहे हैं, किराने का सामान खरीद रहे हैं, और अपने बच्चों के लिए अतिरिक्त पाठ्यचर्या का भुगतान कर रहे हैं।
4. ब्याज दरें इसे भुगतान करने के लिए एक असंभव ऋण बनाती हैं
जिस तरह से लोग छात्र ऋण के बारे में बात करते हैं, ऐसा लगता है जैसे लोग अपने छात्र ऋण का भुगतान कर रहे हैं। लेकिन ज्यादातर लोग जिनके पास कर्ज नहीं है, उन्हें यह एहसास नहीं है कि "कोई भी अपने मूलधन का भुगतान नहीं कर रहा है। और यदि आप अपने मूलधन का भुगतान नहीं कर रहे हैं, तो आप केवल पैसे में आग लगा रहे हैं, "(एक 2018 अनुमान पाया गया कि छात्र ऋण वाले एक चौथाई से भी कम लोग वास्तव में अपना मूल ऋण चुका रहे हैं - उर्फ वह राशि जो उन्होंने कॉलेज जाने के लिए ली थी। इसका मतलब है कि 75% से अधिक छात्र अपने ब्याज का भुगतान कर रहे हैं और लोगों का कर्ज लगातार बढ़ रहा है।)
यह प्रति फॉक्स के समान है, 30 साल के बंधक का भुगतान करना, और फिर उन 30 वर्षों के बाद यह पता लगाना कि आपके पास वास्तव में आपके घर का स्वामित्व कम है और घर पर आपके विचार से अधिक पैसा बकाया है। "यही वह है जिसके साथ हमने लोगों को स्थापित किया है, हमने ऋण को कैसे संरचित किया है," वह कहती हैं।
5. छात्र ऋण रद्दीकरण संभवतः एक आर्थिक प्रोत्साहन होगा
बस्टामांटे का कहना है कि अकेले छात्र ऋण भुगतान विराम के दौरान, परिवार अपने स्वयं के पैसे का 85.5 बिलियन डॉलर प्रति माह रखने में सक्षम हैं, "सरकार से इसे दूर किए बिना"। और जबकि यह निश्चित रूप से आर्थिक दृष्टिकोण से मददगार है, बहुत सारे छात्र ऋण को रद्द करने से वह परिवर्तन स्थायी हो जाएगा।
पर्सिस यू, छात्र ऋणी संरक्षण केंद्र के नीति निदेशक और प्रबंध परिषद सहमत हैं। "पैसा जो वे अपने छात्र ऋण के लिए भुगतान नहीं कर रहे हैं, पैसा जो वे अपने समुदायों में डाल सकते हैं... [ऋण रद्दीकरण] स्वयं उधारकर्ता के लिए अलग नहीं है। स्वस्थ समुदायों के निर्माण के लिए यह महत्वपूर्ण है," यू कहते हैं।
6. और यह लगभग $400/माह माता-पिता की जेब में डाल देगा
बस्टामांटे और फॉक्स ने व्यापक छात्र ऋण रद्दीकरण की तुलना चाइल्ड टैक्स क्रेडिट के "समानांतर" के रूप में की। "एक व्यक्तिगत परिवार के पास छात्र ऋण में प्रति माह $ 393 का औसत भुगतान होता है। हर महीने उनकी पॉकेटबुक में होने से परिवर्तनकारी हो सकता है। इसका मतलब गरीबी में होना या न होना हो सकता है। इसका मतलब यह हो सकता है कि क्या आप समर कैंप के लिए भुगतान कर सकते हैं। ”
"हमने चाइल्ड टैक्स क्रेडिट के साथ [क्या ऋण रद्दीकरण जैसा दिख सकता है] की एक झलक देखी," फॉक्स ने कहा। “CARES अधिनियम के दौरान, छात्र ऋण रुक गया था और लोगों को अनिवार्य रूप से यूबीआई-प्रकार का भुगतान मिल रहा था। [लाखों] परिवारों को गरीबी से बाहर निकाला गया क्योंकि हमने ऐसा किया था। और हम ऐसा कर सकते थे। हमने दो काम करने का फैसला किया, जो छात्र ऋण पर नहीं लिया जाता है, और हमने लोगों को कुछ पैसे देने का फैसला किया और जैसे, 'ओह, सोचो क्या हुआ?' लोगों का जीवन बदल गया।
7. छात्र ऋण रद्दीकरण काले परिवारों के लिए नस्लीय धन अंतर को बंद करने में मदद करेगा
"हम जानते हैं कि रंग के समुदाय विशेष रूप से छात्र ऋण ऋण से बोझ हैं, और वे अपने ऋण पर डिफ़ॉल्ट रूप से डिफ़ॉल्ट रूप से हैं," यू कहते हैं। रंग के परिवारों में उनके वेतन और टैक्स रिफंड को सजाए जाने की अधिक संभावना है। "छात्र ऋण ऋण की पर्याप्त मात्रा को रद्द करना" नस्लीय धन अंतर को बंद करने में मदद करेगा, जो मुझे लगता है कि समाज में नीतिगत लक्ष्य के रूप में विचार करने के लिए हमारे लिए अविश्वसनीय रूप से महत्वपूर्ण है।"
फॉक्स सहमत हैं। “जिन चीजों के बारे में बिडेन ने बात की है उनमें से एक है … नस्लीय धन अंतर को बंद करने के लिए ऋण रद्द करने की नीति का उपयोग करना। काले कर्जदारों के पास बहुत अधिक [छात्र] कर्ज है। काले उधारकर्ताओं को अंडरग्रेड के लिए बहुत अधिक उधार लेना पड़ता है क्योंकि उनके पास पीढ़ीगत संपत्ति कम होती है।" उदाहरण के लिए, औसत आय 30 के दशक में काले कॉलेज के स्नातकों की संख्या अब उनके श्वेत समकक्षों के निवल मूल्य के दसवें हिस्से से भी कम है। वाशिंगटन पोस्ट।
8. छात्र ऋण उस कारण का हिस्सा है जिसके कारण परिवार घर नहीं खरीद सकते
"परिवारों के लिए, [छात्र ऋण के प्रमुख निहितार्थ हैं] संपत्ति वृद्धि के लिए," यू कहते हैं। “हम जानते हैं कि लोग अपने बकाया कर्ज के कारण परिवार शुरू करने में देरी कर रहे हैं, [कि लोग खरीदने में देरी कर रहे हैं] घर, धन-निर्माण के लिए सबसे बुनियादी संपत्तियों में से एक है।” छात्र ऋण सेवानिवृत्ति के लिए या अपने बच्चों के लिए बचत करना कठिन बना देता है ' वायदा। ये देरी हमारे वित्तीय स्वास्थ्य को प्रभावित करती है।
फॉक्स सहमत हैं। "लोग अपने छात्र ऋण के कारण बहुत महत्वपूर्ण जीवन विकल्प बनाते हैं। [उन्होंने] एक परिवार रखना, या एक अपार्टमेंट या घर खरीदने की कोशिश करना बंद कर दिया, क्योंकि वे अनिवार्य रूप से पहले से ही एक बंधक का भुगतान कर रहे हैं। अधिकांश छात्र ऋण भुगतान कहीं होने के साथ $400 और $500 प्रति माह के बीच, पर्याप्त ऋण रद्द करने का अर्थ यह होगा कि ऋण लोगों की पसंद, वे जो नौकरी लेना चाहते हैं, और वे परिवार जिन्हें वे चाहते हैं, को प्रभावित करना बंद कर सकता है। प्रपत्र।
9. छात्र ऋण एक मानसिक स्वास्थ्य समस्या है, भी
यू ने नोट किया कि लोगों पर छात्र ऋण का एक मापा मानसिक स्वास्थ्य टोल है। एक अध्ययन, दूसरा मौका: छात्र ऋण के बिना जीवन, 2019 में नेशनल ब्यूरो ऑफ इकोनॉमिक रिसर्च (NBER) में प्रकाशित, ऐसे लोगों को मिला जिन्होंने अपने छात्र ऋण पर चूक की थी और उन्हें पूरी तरह से माफ कर दिया था। "उन घरों को देखकर उन्होंने जो पाया वह यह है कि उनके वित्त और भावनात्मक कल्याण के लाभ तत्काल थे।"
फॉक्स ने नोट किया कि जिन लोगों के साथ वह काम करती है, उनके लिए "छात्र ऋण के लिए मानसिक भावनात्मक टोल" है। "यह बहुत निराशाजनक लगता है। यह किसी अन्य घरेलू कर्ज की तरह नहीं है।" एक बंधक के साथ, वह नोट करती है, आप देख सकते हैं कि आपके जीवन पर आपके बंधक का भुगतान करने वाला ठोस अंतर है। लेकिन कर्ज के साथ, आप देख सकते हैं कि मूलधन और ब्याज की शेष राशि आपके शेष आय के लिए बढ़ जाती है। "यह अमेरिकी राजनीति में अब तक की सबसे परिवर्तनकारी चीजों में से एक होगी।"
10. ऋण रद्द करने की संभावना मुद्रास्फीति को प्रभावित नहीं करेगी
बस्टामांटे ने नोट किया कि मुद्रास्फीति के संदर्भ में - छात्र ऋण रद्द कर दिया गया तो क्या होगा - छात्र ऋण रद्द करना "वास्तव में नहीं है व्यापक अर्थव्यवस्था में किसी भी प्रकार का विनाश करने जा रहा है।" ऐसा नहीं है कि आप 45 मिलियन परिवारों को $10,000 या $50,000. सौंप रहे हैं जांच। "यदि आप पूरे $1.7 ट्रिलियन को रद्द करना चाहते हैं, तो आप वास्तव में तकनीकी रूप से लाखों लोगों के जीवनकाल में इसे रद्द कर रहे हैं। यह इतना बड़ा केंद्रित लाभ नहीं है। इसका मुद्रास्फीति पर नगण्य प्रभाव पड़ता है।" दूसरे शब्दों में, एक परिवार के लिए $393 प्रति माह परिवर्तनकारी हो सकता है। लेकिन इससे डॉलर बेकार नहीं होगा।
11. यह सभी अमेरिकियों के कम से कम 1/5 को भी लाभान्वित करेगा
यू नोट करता है कि छात्र ऋण को पूरी तरह से रद्द करने से 20% वयस्कों को तुरंत लाभ होगा। यह "लोगों की एक जबरदस्त संख्या है। हमारी अधिकांश नीतियां इतने लोगों को प्रभावित नहीं करती हैं।" और यह सिर्फ उधारकर्ताओं की मदद नहीं करता है: "पांच वयस्कों में से एक हो सकता है, लेकिन उन लोगों के परिवार हैं। छात्र ऋण लेने वाले उस ऋण को धारण नहीं करते हैं जो उनके परिवारों को भी प्रभावित करने वाला है। ”
