गैसोलीन से लेकर किराने के सामान तक हर चीज की कीमतें अमेरिकी घरों को निचोड़ रही हैं। निरंतर मुद्रास्फीति फेडरल रिजर्व के हाथ को कई बार ब्याज दरों में वृद्धि करने के लिए मजबूर कर रही है - संभावित रूप से और अधिक अनुसरण करने के लिए। तो, उधारकर्ताओं और निवेशकों के लिए इसका क्या अर्थ है?
जबकि वह नीतिगत धुरी महत्वपूर्ण है, ब्रेंट वीसवर्चुअल फाइनेंशियल प्लानिंग फर्म फेसेट वेल्थ के सह-संस्थापक लोगों को आगाह करते हैं कि वे ओवररिएक्ट न करें। "हम जो नहीं करना चाहते हैं वह समाचारों की सुर्खियों का पीछा करना है," वे कहते हैं। "आप एक व्यक्तिगत योजना का पालन करना चाहते हैं।"
आपकी रणनीति में नाटकीय परिवर्तन की आवश्यकता नहीं हो सकती है। लेकिन विशेषज्ञों का कहना है कि दरों में अपेक्षित बढ़ोतरी से बचने और अपनी वित्तीय स्थिति में सुधार करने के लिए आप कई तरह के बदलाव कर सकते हैं। यहाँ क्या करना है।
1. अपने नकदी पर सवाल उठाएं।
यदि आपका पैसा किसी बैंक खाते में शून्य ब्याज का भुगतान कर रहा है, या उसके करीब है, तो आप वास्तव में पानी नहीं फैला रहे हैं। कब उपभोक्ता मूल्य 6.8% वार्षिक दर से बढ़ रहे हैं, जैसा कि वे अभी हैं, आपका बैंक बैलेंस प्रभावी रूप से है हारी एक वर्ष में इसके मूल्य का लगभग 6.8%।
जैसा कि वीस संक्षेप में कहते हैं: "नकद अभी होने के लिए एक डरावनी जगह है।"
यहां तक कि जब फेड दरें बढ़ाता है, तब भी यह आमतौर पर धीरे-धीरे करता है। इस बीच, वीस का कहना है कि आप पुनर्विचार करना चाह सकते हैं कि आप बैंक खाते में कितना पैसा छोड़ रहे हैं जो मुद्रास्फीति के साथ फुटट्रेस खो रहा है। विशेष रूप से छोटे माता-पिता के लिए, आपात स्थिति या निकट-अवधि की खरीदारी के लिए आपको जो कुछ भी चाहिए, उससे परे कुछ भी - उदाहरण के लिए, घर पर डाउन पेमेंट - निवेश करना शायद बेहतर है।
किसी ऐसे व्यक्ति के लिए जो लंबे समय से अपनी नौकरी में है, वीस का कहना है कि आपको शायद अपने बैंक खाते में तीन से छह महीने के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त आवश्यकता है। अधिक अस्थिर करियर में या अपना खुद का व्यवसाय शुरू करने वाले लोग छह से नौ महीने के मूल्य को अलग रखते हुए इसे थोड़ा बढ़ाना चाहते हैं। लेकिन पैसा जिसे आप जानते हैं कि आपको पांच से 10 वर्षों तक आवश्यकता नहीं होगी, उसे अधिक उत्पादक उपयोग में लाया जा सकता है।
"यदि आपके पास अतिरिक्त नकदी है, तो आपको खुद से पूछना होगा कि क्यों," वीस कहते हैं। वे कहते हैं कि आप उस अतिरिक्त पैसे को जोखिम में डालना चाहते हैं, अगर इसका मतलब मुद्रास्फीति का मुकाबला करना है, तो वे कहते हैं।
2. चेक आउट की जाँच करें।
पिछले कुछ वर्षों में, खातों की जाँच और के बीच कोई बड़ा अंतर नहीं आया है आपकी जमा राशि पर वापसी के संदर्भ में ब्याज-असर वाले बचत खाते - बाद वाले ने बिल्कुल पेशकश नहीं की है भारी भुगतान। लेकिन चूंकि बैंक ब्याज दरें आम तौर पर फेड द्वारा निर्धारित "फंड रेट" से जुड़ी होती हैं, जो कि बदलना शुरू हो सकती हैं, निवेश सलाहकार के साथ सेंट लुइस स्थित योजनाकार मैट स्कॉलर कहते हैं। मोनेटा.
"यदि आपके पास बरसात के दिन का फंड है और यह सब एक चेकिंग खाते में है, तो यह आपके बैंक या ऑनलाइन बचत मंच पर बचत खाते की तलाश करने का एक अच्छा समय हो सकता है," स्केलर कहते हैं। एली और मार्कस जैसे ऑनलाइन बैंक अधिकांश ईंट-और-मोर्टार संस्थानों की तुलना में अधिक एपीआर प्रदान करते हैं, इसलिए आपको वहां अपनी नकदी पार्क करके बड़े पुरस्कार प्राप्त करने की संभावना है।
बेशक, अगर दरें बढ़ती हैं, तो भी आपकी बैंक जमाओं के मुद्रास्फीति के काफी अंतर से पीछे रहने की संभावना है। तो, हाँ, संघ-बीमित खाते आपके आपातकालीन धन और धन को निकट-अवधि की जरूरतों के लिए रखने के लिए एक अच्छी जगह है, लेकिन यह ऐसी जगह नहीं है जहां आप अतिरिक्त नकदी रखना चाहते हैं।
3. अपने ऋण शेष को कम करें।
जबकि निवेशक और बचत खाताधारक आगे चलकर बड़ी पैदावार का स्वागत करेंगे - संभावित ब्याज दरों में बढ़ोतरी का एक और पक्ष है: यह जल्द ही उधार लेना अधिक महंगा हो सकता है।
यदि आपके पास निश्चित दरों वाले ऋण हैं, तो फेडरल रिजर्व क्या करता है या क्या नहीं करता है, इसके आधार पर आपकी स्थिति नहीं बदलेगी। लेकिन परिवर्तनीय-दर ऋण के लिए - एक श्रेणी जिसमें कई निजी छात्र ऋण, कार ऋण, होम इक्विटी लाइन और क्रेडिट कार्ड शामिल हैं - आपके द्वारा लिया जाने वाला ब्याज बाजार की स्थितियों पर आधारित है।
यदि आपके पास एक परिवर्तनीय दर के साथ ऋण हैं, तो स्केलर का कहना है कि यदि फेड नीति निर्माताओं ने धन दर को बढ़ावा देने का निर्णय लिया है तो आप अपने वित्त शुल्क को ऊपर की ओर देखेंगे। यह आपकी शेष राशि का भुगतान करने का एक अच्छा समय बनाता है - विशेष रूप से उन ऋणों पर जहां आप पहले से ही भारी ब्याज दर से प्रभावित हो रहे हैं।
एक स्पष्ट लक्ष्य क्रेडिट कार्ड हैं, जो आम तौर पर किसी भी प्रकार के ऋण की उच्चतम दरों में से कुछ लगाते हैं। यदि आप इसे तुरंत भुगतान करने का जोखिम नहीं उठा सकते हैं, तो विशेषज्ञ भारी वित्तीय शुल्कों को रोकने के लिए उस शेष राशि को पुनर्वित्त करने का सुझाव देते हैं। ऐसा करने का एक तरीका यह है कि अपने ऋण को 0% प्रारंभिक दर के साथ एक नए कार्ड पर रोल करें, खासकर यदि आपको लगता है कि आप कुछ महीनों के भीतर अपनी शेष राशि को शून्य कर सकते हैं। बस इस बात से अवगत रहें कि आपको 3 से 5% स्थानांतरण शुल्क का सामना करना पड़ सकता है, और प्रारंभिक अवधि समाप्त होने के बाद दरें बढ़ जाएंगी।
एक कम जोखिम वाला विकल्प एक निश्चित दर वाला व्यक्तिगत ऋण लेना है जिसका उपयोग आप अपने कार्ड की शेष राशि को मिटाने के लिए करेंगे। "यह 15 प्रतिशत एपीआर होने से बेहतर है जो अंततः 20 प्रतिशत तक बढ़ सकता है," वीस कहते हैं।
4. अपने बंधक को पुनर्वित्त करें।
अगर केंद्रीय बैंक मुद्रास्फीति से निपटने के लिए आक्रामक कार्रवाई करता है, तो समायोज्य-दर बंधक या एआरएम वाले गृहस्वामी सदमे में हो सकते हैं। ये ऋण आमतौर पर अत्यधिक प्रतिस्पर्धी दरों के साथ शुरू होते हैं लेकिन फिर तीन या पांच साल बाद एक नई दर पर "रीसेट" करते हैं।
यदि फेड अभी और तब के बीच दरों को अधिक बढ़ाता है, तो आपके मासिक भुगतान में वृद्धि और भी अधिक हो सकती है। वीस का कहना है कि अब अपने आप को किसी भी बड़े आश्चर्य से बचाने के लिए एक निश्चित दर के ऋण में पुनर्वित्त करने का एक अच्छा अवसर है।
जबकि फिक्स्ड-रेट लोन हमेशा फेडरल फंड्स रेट के साथ लॉक-स्टेप में नहीं चलते हैं, स्केलर का कहना है कि अगर ऊपर-औसत मुद्रास्फीति बनी रहती है, तो उन बंधक पर एपीआर भी ऊपर की ओर बढ़ना शुरू कर सकता है। तो अगर आपके पास एआरएम नहीं है, तो अपने बंधक को स्वैप करना, जबकि दरें अभी भी अविश्वसनीय रूप से कम हैं, एक अच्छा विचार हो सकता है यदि आप समापन लागत को उचित ठहराने के लिए अपने भुगतान को पर्याप्त रूप से बंद कर सकते हैं।
जब भी आप बड़े ऋण के लिए आवेदन करते हैं, तो वीस कहते हैं कि आपको पहले अपने FICO स्कोर पर कुछ ध्यान देना चाहिए। अपने परिक्रामी ऋण शेष का भुगतान करना और समय पर भुगतान की एक श्रृंखला बनाना, उदाहरण के लिए, उधारदाताओं को दिखाता है कि आप कम जोखिम वाले ग्राहक हैं। "यदि आप अपना क्रेडिट स्कोर बढ़ाते हैं, तो आपकी ऋण दरें कम हो जाएंगी," वीस कहते हैं।
5. अपने निवेश की समीक्षा करें
निवेश की दुनिया के सिद्धांतों में से एक यह है कि जब ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो बांड की कीमतें नीचे जाती हैं। बढ़ती ब्याज दर के माहौल में लंबी अवधि के बांड सबसे अधिक असुरक्षित होते हैं, इसलिए आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आप अधिक उजागर न हों।
यदि आपके बॉन्ड होल्डिंग्स पहले से ही काफी विविध हैं - उदाहरण के लिए, आपने एक व्यापक इंडेक्स फंड में निवेश किया है - वीस का कहना है कि आप शायद बहुत अच्छे आकार में हैं। उन्होंने नोट किया कि ब्याज दरों में बढ़ोतरी की कीमत पहले से ही बाजार में है, इसलिए जरूरी नहीं कि आप अभी छोटी अवधि के बॉन्ड पर एक बड़ा लाभ कमा रहे हैं। वीस कहते हैं, "आपको वह अधिकार प्राप्त करने का एकमात्र तरीका यह है कि यदि ब्याज दरें अपेक्षा से अधिक बढ़ जाती हैं।"
फिर भी, Schaller पैदावार के लिए अगले साल और भी अधिक चढ़ने की गुंजाइश देखता है। उनका कहना है कि वह अपने अधिकांश ग्राहकों को कुछ वर्षों या उससे कम समय में परिपक्व होने वाले बॉन्ड पर ध्यान केंद्रित करने की सलाह दे रहे हैं, ताकि वे संभावित रूप से घूम सकें और उच्च-भुगतान वाली संपत्तियां खरीद सकें यदि प्रतिफल में वृद्धि जारी रहती है। म्यूचुअल फंड के जरिए निवेश करने वाले उसी सिद्धांत पर काम कर सकते हैं। "आप अधिक रणनीतिक हो सकते हैं और उन फंडों को देख सकते हैं जो उस अवधि पर ध्यान केंद्रित करते हैं जिसे आप ढूंढ रहे हैं," स्केलर कहते हैं।
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