छात्र ऋण भुगतान वापस आ गया है - बिडेन का सेव कार्यक्रम परिवारों की कैसे मदद कर सकता है

पिछले हफ्ते, बिडेन प्रशासन ने अपनी नई आय-संचालित छात्र ऋण पुनर्भुगतान योजना के पहले चरण का अनावरण किया। वेबसाइट का लॉन्च तब हुआ है जब संघीय छात्र ऋण भुगतान तीन साल से अधिक समय के बाद इस गिरावट को फिर से शुरू करने वाला है COVID-19-संबंधित महामारी भुगतान पर रोक सबसे पहले पूर्व राष्ट्रपति डोनाल्ड ट्रम्प द्वारा शुरू की गई और बढ़ाई गई और वर्तमान राष्ट्रपति बिडेन द्वारा बढ़ाई गई कई बार। लंबे विराम के दौरान, छात्र ऋण पर भुगतान एकत्र करने की आवश्यकता नहीं थी, और ब्याज प्रभावी रूप से रोक दिया गया था। जबकि कुछ उधारकर्ताओं ने अपने ऋण का भुगतान करने के लिए ब्याज से कुछ समय लिया, वहीं कई अन्य लोगों के लिए यह सीमा थी मद को पूरी तरह से अन्य बजट आवश्यकताओं में शामिल कर लिया गया था: बच्चे की देखभाल, जिसकी लागत लगातार आसमान छू रही है, किराया, और किराने का सामान।

पुनर्भुगतान कई लोगों के लिए वित्तीय झटके के रूप में आना तय है, क्योंकि नए मासिक भुगतान परिवार के बजट को प्रभावित करते हैं: ब्याज 1 सितंबर को फिर से शुरू होता है, और भुगतान 1 अक्टूबर को होता है। बिडेन की नई आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना - सेव (मूल्यवान शिक्षा पर बचत) - मौजूदा संशोधित वेतन जैसा आप कमाएं (पुनर्भुगतान) की जगह लेती है। हालाँकि यह मध्यम वर्ग और कामकाजी वर्ग के उधारकर्ताओं और परिवारों के लिए अधिकतम लाभ प्रदान करता है, यह अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए बड़े बदलाव का वादा करता है।

नए कार्यक्रम के तहत कुछ उधारकर्ता प्रति माह $0 का भुगतान करेंगे, जो कुछ मामलों में त्वरित ऋण माफ़ी भी प्रदान करता है।

SAVE परिवारों के लिए संभावित रूप से बड़ी खबर है, यह देखते हुए कि 35 से 49 वर्ष की उम्र के बीच के उधारकर्ता - अमेरिका में पालन-पोषण के चरम वर्ष - उधारकर्ताओं का अब तक का सबसे बड़ा समूह बनाते हैं (पर) 14 मिलियन) और संघीय छात्र ऋण में सबसे अधिक बकाया है। और क्योंकि SAVE के तहत, परिवार का आकार सीधे तौर पर प्रभावित करता है कि उधारकर्ता हर महीने कितना भुगतान करेंगे। लेकिन सभी छात्र ऋण उधारकर्ताओं के लिए, जिनमें से 80% 50 से कम उम्र के हैं, कार्यक्रम में उनके वित्तीय जीवन को बदलने की क्षमता है।

“वास्तविकता यह है कि ऐसे बहुत से लोग हैं जो अपने स्वयं के ऋण का भुगतान कर रहे हैं, यह पता लगाने की कोशिश कर रहे हैं कि कैसे किया जाए अपने बच्चों के कॉलेज जाने के लिए बचत करें,'' के उप कार्यकारी निदेशक और प्रबंध वकील पर्सिस यू कहते हैं छात्र उधारकर्ता संरक्षण केंद्र, एक समूह जो छात्र उधारकर्ताओं की वकालत करता है। “हम अंतर-पीढ़ीगत ऋण बना रहे हैं। आप देखेंगे कि लोगों पर अभी भी उतना ही बकाया है जितना उन्होंने अपने मूल ऋण पर लिया था, वे पेरेंट प्लस ऋण ले रहे हैं ताकि उनके बच्चे स्कूल जा सकें क्योंकि वे बचत भी नहीं कर सकते।

"मुझे लगता है, वैध रूप से, हम अपने छात्र ऋण प्रणाली में एक वास्तविक संकट देख रहे हैं," यू कुछ ही हफ्तों में पुनर्भुगतान और ब्याज फिर से शुरू होने के बारे में कहते हैं। "हम संकट में हैं, लेकिन यह सतह के नीचे छिपा हुआ है।"

सेव क्या है और यह क्या करता है?

SAVE नवीनतम पुनर्भुगतान योजना है जिसे परिवार के आकार और आय के आधार पर उधारकर्ताओं के लिए मासिक भुगतान को समायोजित करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। पहले, रीपे आईडीआर योजना के तहत उधारकर्ताओं को अपने छात्र ऋण का भुगतान करने के लिए हर महीने अपनी विवेकाधीन आय का 10% आवंटित करने की आवश्यकता होती थी।

नई बचत योजना स्नातक ऋण पर भुगतान आधा कर दिया जाएगा, आवश्यक ऋण आवंटन को अधिकतम 5% तक कम कर दिया जाएगा। और जो व्यक्ति $15 प्रति घंटे से कम कमाते हैं, उन्हें नई SAVE योजना के तहत छात्र ऋण के लिए कोई भी भुगतान करने से छूट दी जाएगी। जिन लोगों ने ग्रेजुएट स्कूल के लिए ऋण लिया है, दुर्भाग्यवश, उन्हें अभी भी अपनी विवेकाधीन आय का अधिक प्रतिशत चुकाना होगा।

लेकिन SAVE भी पुनर्भुगतान से अलग है क्योंकि यह स्नातक और स्नातकोत्तर दोनों उधारकर्ताओं के लिए आय की मात्रा बढ़ाता है - जो कि पुनर्भुगतान से सुरक्षित है।

"ज्यादातर लोगों के लिए, [SAVE] भुगतान कम कर देगा," यू बताते हैं। "आय की एक निश्चित मात्रा होती है जिसे हम मानते हैं कि एक उधारकर्ता को अपने रोजमर्रा के जीवन के लिए इसकी आवश्यकता होती है, और हम ऐसा नहीं करने जा रहे हैं उनसे अपेक्षा करें कि वे अपने ऋणों को चुकाने के लिए उस धन से कुछ लेंगे - यही आपका आवास, आपका भोजन, कपड़े, बुनियादी सुविधाएं हैं जरूरत है. उधारकर्ता के परिवार के आकार के आधार पर इसे संघीय गरीबी रेखा के 150% से बढ़ाकर 225% कर दिया गया है। हम जानते हैं कि लोगों के खर्च एक जैसे नहीं होते। ऐसे बहुत से लोग हैं जिनकी ज़रूरतें हैं - बच्चों की देखभाल उनमें से एक है।''

सीधे शब्दों में कहें, क्योंकि आपकी अधिक आय सुरक्षित रहेगी - और आपको कम भुगतान करना होगा ऋण के लिए शेष विवेकाधीन आय का प्रतिशत - अधिकांश उधारकर्ता घर ले जाने में सक्षम होंगे अधिक पैसे। संघीय सरकार का अनुमान है कि जो उधारकर्ता SAVE के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, उनके "प्रति डॉलर कुल भुगतान" में 40% की गिरावट आएगी।

सेव किसकी मदद करता है?

आय-संचालित पुनर्भुगतान कार्यक्रम संघीय ऋण वाले उधारकर्ताओं के लिए हैं - कई अलग-अलग आईडीआर कार्यक्रम हैं और आप एक के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन दूसरे के लिए नहीं। (पुनर्भुगतान करने वाले उधारकर्ताओं को स्वचालित रूप से SAVE कार्यक्रम में ले जाया जाएगा।)

• स्नातक छात्रों के लिए प्रत्यक्ष सब्सिडी वाले, बिना सब्सिडी वाले, समेकित और प्लस ऋण सभी पात्र हैं।
• एफएफईएल और पर्किन्स ऋण योग्य हो सकते हैं - लेकिन उन्हें प्रत्यक्ष ऋण में समेकित करने की आवश्यकता है।
• दुर्भाग्य से, माता-पिता द्वारा अपने बच्चे के स्नातक के लिए लिए गए संघीय पेरेंट प्लस ऋण योग्य नहीं हैं।

यदि आपकी वार्षिक आय $32,800 (लगभग $15 प्रति घंटे के बराबर) से कम हो जाती है, तो आपका मासिक भुगतान पूरी तरह से माफ कर दिया जाएगा। यदि आपके चार लोगों का परिवार $67,500 या उससे कम कमाता है तो भी यही बात लागू होती है।

सरकार का स्टूडेंटएड वेबसाइट इन नंबरों को और नीचे तोड़ता है, यह दर्शाता है कि आय और परिवार के आकार के आधार पर नई SAVE योजना के तहत अनुमानित ऋण भुगतान कितना है। चार्ट इस बात पर प्रकाश डालता है कि संघर्षरत परिवारों को छात्र ऋण पुनर्भुगतान के बजाय बुनियादी जरूरतों को प्राथमिकता देने में मदद करने में नई योजना कितनी महत्वपूर्ण है।

इन सीमाओं से ऊपर कमाई करने वालों के लिए, SAVE योजना यह सुनिश्चित करती है कि आप अन्य IDR योजनाओं की तुलना में सालाना न्यूनतम $1,000 की बचत करें। आपकी आय के आधार पर, आप यह देखना चाह सकते हैं कि क्या SAVE जैसी IDR योजना आपको बिल्कुल भी पैसे बचाएगी - या क्या आप बेहतर स्थिति में हैं अपने ऋणों का भुगतान अलग तरीके से करें। (यदि आपकी आय उच्च स्तर पर है, तो आपको बहुत अधिक आय-संचालित पुनर्भुगतान करना पड़ सकता है राशि, और ब्याज अभी भी ऋण पर जमा हो रहा होगा - अन्य योजनाएं जो ऋण को तेजी से चुकाना संभव बनाती हैं, बेहतर हो सकती हैं शर्त.)

विभाग नोट करता है, "SAVE योजना का लाभ निम्न और मध्यम आय वाले उधारकर्ताओं, सामुदायिक कॉलेज के छात्रों और सार्वजनिक सेवा में काम करने वाले उधारकर्ताओं के लिए विशेष रूप से महत्वपूर्ण होगा।"

SAVE के तहत ब्याज कैसे काम करेगा?

SAVE का एक और महत्वपूर्ण हिस्सा यह है कि यह अवैतनिक ब्याज माफ कर देगा। यू कहते हैं, मौजूदा आईडीआर योजनाओं के तहत, यदि आपका भुगतान बहुत कम है, तो आपका शेष "बस बढ़ता ही जाएगा।" आपके भुगतान करने के बावजूद ऋण, ब्याज बढ़ता रहेगा, और एकमात्र आशा यह थी कि 20 से 25 वर्षों तक लगातार भुगतान करने के बाद, आपका ऋण समाप्त हो जाएगा। माफ़ कर दिया। इस बीच, आईडीआर एक ऐतिहासिक रूप से त्रुटिपूर्ण कार्यक्रम रहा है लाखों कम आय वाले उधारकर्ताओं ने अपना ऋण रद्द नहीं किया जैसा कि वादा किया गया था, कुप्रबंधन और लिपिकीय त्रुटियों के कारण लोगों को पुनर्भुगतान कार्यक्रम पर विश्वास करने में परेशानी हो रही है।

परिवर्तन से पहले, "आपको इस बात का कोई अंदाज़ा नहीं है कि आपने अपने ऋण पर कितनी प्रगति की है," यू कहते हैं। “आप ही देखिये आपका शेष बढ़ रहा है, और फिर आपको बस यह विश्वास रखना होगा कि 20 या 25 वर्षों में, आपका ऋण समाप्त हो जाएगा रद्द।"

सेव कार्यक्रम के अन्य लाभ?

• 12,000 डॉलर या उससे कम की मूल मूल शेष राशि वाले उधारकर्ता 10 साल का भुगतान करने के बाद ऋण माफी के पात्र होंगे। प्रत्येक अतिरिक्त $1,000 उधार के लिए माफ़ी की समय-सीमा एक वर्ष तक बढ़ जाएगी, पुनर्भुगतान के 20 से 25 वर्ष तक।
• जो उधारकर्ता अपने ऋण को समेकित करना चुनते हैं, वे माफी की दिशा में प्रगति नहीं खोएंगे। इसके बजाय, उन्हें समेकित ऋणों के मूल शेष के आधार पर माफी में योगदान देने वाले भारित औसत भुगतान के लिए क्रेडिट प्राप्त होगा।
• स्थगन और सहनशीलता की कुछ निश्चित अवधियाँ स्वचालित रूप से उधारकर्ताओं के लिए क्षमा में गिनी जाएंगी।
• उधारकर्ताओं के पास स्थगन या रोक की किसी अन्य अवधि के लिए क्रेडिट प्राप्त करने के लिए अतिरिक्त "कैच-अप" भुगतान करने का विकल्प होगा जो स्वचालित रूप से माफी के लिए जिम्मेदार नहीं होगा।
• जिन उधारकर्ताओं को अपने भुगतान में 75 दिन की देरी हो गई है, उन्हें स्वचालित रूप से आईडीआर में नामांकित किया जाएगा यदि उन्होंने शिक्षा विभाग को अपनी कर जानकारी सुरक्षित रूप से प्राप्त करने के लिए सहमति दी है।

सेव के लिए आवेदन कैसे करें

SAVE कार्यक्रम को चरणबद्ध तरीके से लॉन्च किया जाएगा: योजना के कुछ हिस्सों को तुरंत लागू किया जा रहा है, जिसमें विवेकाधीन आय के एक बड़े प्रतिशत की सुरक्षा भी शामिल है। योजना के अन्य भाग जुलाई 2024 में लॉन्च होंगे - जैसे स्नातक छात्र ऋण पर 5% की सीमा। इसका मतलब यह है कि इस गिरावट पर आप सेव पर जो भुगतान करना शुरू करेंगे, वह अब से एक साल बाद की तुलना में अधिक होगा।

SAVE के लिए आवेदन सीधे किया जा सकता है शिक्षा विभाग की वेबसाइट. प्रशासन के मुताबिक, लगाने में करीब 10 मिनट का समय लगता है। लेकिन यदि आप पहले से ही पुनर्भुगतान योजना में नामांकित हैं या हाल ही में आवेदन किया है, तो आपको स्वचालित रूप से SAVE योजना में डाल दिया जाएगा।

आवेदन करने के लिए, आपको अपना संपर्क विवरण, वित्तीय जानकारी और अपनी संघीय छात्र सहायता आईडी प्रदान करनी होगी।

मिलने जाना studentaid.gov अधिक जानकारी के लिए।