लाखों माता-पिता के लिए, यह गिरावट स्कूल लौटने के अतिरिक्त तनावपूर्ण माहौल के बारे में है - क्योंकि वे अपने बच्चों को व्यवस्थित कर रहे हैं नई कक्षाओं और नई दिनचर्या में, और जैसे ही वे मासिक छात्र ऋण की वापसी के लिए खुद को तैयार करते हैं भुगतान. तीन साल से अधिक लंबे और घटनापूर्ण अंतराल के बाद, छात्र ऋण भुगतान कुछ हफ्तों में फिर से शुरू हो जाएगा। ब्याज 1 सितंबर से दोबारा शुरू होगा और पहला भुगतान अक्टूबर में होगा।
के अनुसार शिक्षा डेटा पहल, औसत छात्र ऋण ऋण $37,000 के उत्तर में है और औसत मासिक भुगतान लगभग $500 है। हालाँकि, किसी भी तरह की तैयारी पारिवारिक बजट पर उस बदलाव के झटके को कम नहीं करेगी, लेकिन भुगतान फिर से शुरू होने से पहले अभी जमीनी स्तर पर काम करना आवश्यक है, ऐसा स्कॉट बुकानन के कार्यकारी निदेशक का कहना है। छात्र ऋण सेवा गठबंधन.
बुकानन कहते हैं, "यह बहुत से लोगों के लिए एक चुनौती होने जा रही है [जिन्होंने] महामारी के दौरान अपने बजट को फिर से समायोजित किया है।" “यह कई लोगों के लिए एक बड़ा समायोजन होने जा रहा है, उन चीजों की सूची का हिस्सा बनाने की दिनचर्या में वापस आना जो आप हर महीने भुगतान करते हैं। लेकिन अंतरिम में, उधारकर्ताओं के लिए बहुत सारे समाधान हैं।"
चूँकि हममें से अधिकांश ने पिछली बार छात्र ऋण भुगतान किया था, बहुत कुछ बदल गया है - तो हम सर्वोत्तम तैयारी कैसे कर सकते हैं? पितासदृश छात्र ऋण पुनर्भुगतान के नए परिदृश्य, क्या उम्मीद करें और अक्टूबर के लिए कैसे तैयार रहें, इस बारे में तीन छात्र ऋण विशेषज्ञों से बात की। निचली पंक्ति: देरी न करें। अभी पता लगाएं कि आप पर कितना बकाया है और कौन सी पुनर्भुगतान योजना आपके लिए काम करेगी।
1. studentaid.gov पर लॉग इन करें
1 सितंबर आने से पहले, अपने छात्र ऋण खाते में लॉग इन करें और जांचें कि क्या आपका सब कुछ जानकारी (ईमेल, पता, फोन नंबर, आदि) अद्यतित है - और यह देखने के लिए कि क्या आपके पास भी वही है नौकर.
के सीईओ जांट्ज़ हॉफमैन कहते हैं, "पता लगाएं कि आपके ऋण कहां हैं।" प्रमाणित छात्र ऋण सलाहकार संस्थान (सीएसएलए). जब से महामारी भुगतान रुकना शुरू हुआ है, कम से कम तीन प्रमुख छात्र ऋण सेवाएँ बंद हो गई हैं। हॉफमैन कहते हैं, "फेड लोन सर्विसिंग, ग्रेट लेक्स, नेविएंट," सभी ने दुकानें बंद कर दी हैं। उनमें से कोई भी कंपनी अब छात्र ऋण की सेवा नहीं कर रही है, और वे तीन कंपनियां अधिकांश लोगों के संघीय छात्र ऋण की प्रमुख सेवाकर्ता थीं।
तो यह संभव है कि आपके ऋण स्थानांतरित हो गए हैं, और यह एक कारण से एक महत्वपूर्ण पहला कदम है: "इससे पहले कि आप यह पता लगा सकें कि क्या आप पुनर्भुगतान योजना पर हैं, या आपका भुगतान क्या होना चाहिए, आपको यह पता लगाने की आवश्यकता है कि आपके ऋण कहाँ हैं, ”कहते हैं हॉफमैन.
2. एक नया चुनें मासिक भुगतान योजना
अपने studentaid.gov प्रोफ़ाइल में लॉग इन करने के बाद, अपनी संपर्क जानकारी जांचें और पुष्टि करें कि कौन सी कंपनी है अपना ऋण चुकाते समय, अगला कदम यह पता लगाना है कि शुरुआत में आपको हर महीने कितना भुगतान करना होगा अक्टूबर। हालाँकि यह सीधा-सादा लग सकता है, लेकिन आपके द्वारा चुनी गई पुनर्भुगतान योजना के आधार पर यह संख्या नाटकीय रूप से बदल सकती है - और इसके लिए अर्हता प्राप्त करें।
"बहुत से लोग भुगतान फिर से शुरू होने की चिंता महसूस कर रहे हैं," एमी कज़ुलाडा, आउटरीच और एडवोकेसी मैनेजर कहती हैं। छात्र उधारकर्ता संरक्षण केंद्र. "हम ऐसे लोगों की बहुत सी कहानियाँ सुन रहे हैं जो समय आने पर भुगतान करने में असमर्थ हैं, और जिन्होंने अभी तक भुगतान नहीं किया है यह पिछले साढ़े तीन वर्षों से उनके बजट में है, और अब उन्हें इसके बारे में सोचना होगा दोबारा।"
यदि आप भुगतान करने की अपनी क्षमता के बारे में चिंतित हैं, तो यह "एक अच्छा विचार है।" आय आधारित पुनर्भुगतान योजनाओं के बारे में सोचें चुकौती पर वापसी की तैयारी में,'' कज़ुलाडा कहते हैं। “ये योजनाएं अक्सर लोगों के लिए अधिक किफायती होती हैं। 20 या 25 वर्षों के पुनर्भुगतान के बाद, वे भी रद्द किए जाने के पात्र हैं।"
पिछले तीन वर्षों में कुछ पुनर्भुगतान योजनाओं को भी पूरी तरह से बदल दिया गया है। यदि आप REPAYE में नामांकित थे, तो आप स्वचालित रूप से सरकार के नए SAVE कार्यक्रम में नामांकित हो जाएंगे - लेकिन क्या आप स्वचालित रूप से नामांकित हैं या अभी साइन अप करना चुनते हैं, सुनिश्चित करें कि आप आने वाले परिवर्तनों के बारे में सब कुछ जानते हैं आपका रास्ता। (चेक आउट पितासदृशबचाने के लिए त्वरित मार्गदर्शिका.)
यदि आप इस बात को लेकर अनिश्चित हैं कि आय-संचालित पुनर्भुगतान (आईडीआर) योजना आपके लिए सार्थक है या नहीं, तो आप नंबर चला सकते हैं studentAid.gov पर। कैलकुलेटर, जो आपको यह पता लगाने में मदद कर सकता है कि आगे चलकर कौन सी योजना, यदि कोई हो, आपके लिए सबसे किफायती होगी। और यदि आप पहले से ही आईडीआर योजना में नामांकित हैं, तो याद रखें कि आपको हर साल अपनी आय को पुन: प्रमाणित करने की आवश्यकता है - इसलिए वह समय कब आएगा, इसका ध्यान रखें।
हॉफमैन कहते हैं, उन सभी चरों को छांटना मुश्किल हो सकता है - अब इससे निपटने का और भी अधिक कारण। "इस बात का निर्धारण कि किसी उधारकर्ता को अपने ऋण का भुगतान करना चाहिए या नहीं या इसका उपयोग करना चाहिए या नहीं आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना बहुआयामी है।” आपके छात्र ऋण के अलावा आपके लक्ष्य क्या हैं? भुगतान? क्या आप घर खरीदना चाहते हैं? क्या आप भविष्य में उच्च आय वाले होने या उच्च आय वाले किसी व्यक्ति से शादी करने की आशा करते हैं? क्या 2020 से आपकी वित्तीय स्थिति बेहतर या बदतर के लिए बदल गई है? हॉफमैन कहते हैं, सवाल सिर्फ यह नहीं है कि आईडीआर योजना आपके लिए सही है या नहीं। कई अलग-अलग IDR योजनाएं हैं। कौन सी आईडीआर योजना आपको वहां पहुंचाएगी जहां आपको जाना है?
एक बार जब आप ये निर्णय ले लें - और किसी से बात करने से न डरें लाइसेंस प्राप्त, पंजीकृत प्रत्ययी यदि आप शुल्क वहन कर सकते हैं तो यह केवल शुल्क है - अपने छात्र सहायता पोर्टल पर लॉग इन करें और अपनी पुनर्भुगतान योजना चुनें, या ऐसा करने के लिए अपने ऋण सेवाकर्ता से संपर्क करें। हॉफमैन कहते हैं, यह प्रक्रिया "थोड़ी बोझिल" हो सकती है, क्योंकि आपको अपनी आय का प्रमाण देना होगा। लेकिन अक्टूबर में पुनर्भुगतान शुरू होने के बाद, उधारकर्ताओं के पास अपनी आय को स्व-प्रमाणित करने के लिए छह महीने की छूट अवधि होती है।
3. विचार करना भुगतान स्वचालित करना
यदि आप महामारी भुगतान रुकने से पहले ऑटो-डेबिट पर थे, तो यह उम्मीद न करें कि आगे चलकर आपके छात्र ऋण का भुगतान आपके खाते से स्वचालित रूप से काट लिया जाएगा। वास्तव में, कज़ुलाडा कहते हैं, शिक्षा विभाग है नहीं ऑटो-डेबिट भुगतानों को स्वचालित रूप से नवीनीकृत करने जा रहा है।
इसका महत्व दो गुना है: यदि आप अपने भुगतान को अपने चेकिंग खाते से ऑटो-डेबिट प्राप्त करना चाहते हैं, उदाहरण के लिए, "आपको इसे सक्रिय रूप से सेट करने की आवश्यकता होगी," कज़ुलाडा कहते हैं। लेकिन दूसरी ओर, "उधारकर्ताओं के लिए यह सुनिश्चित करना एक अच्छा विचार है कि उन्हें उनका भुगतान नहीं मिल रहा है उनके खाते से स्वत: डेबिट हो गया [गलती से] क्योंकि शिक्षा विभाग ने कहा कि वे ऐसा नहीं करेंगे वो करें। अगर ऐसा हो रहा है, तो यह एक समस्या है।"
4. यदि आप डिफॉल्ट में हैं, तो नई शुरुआत पर विचार करें
मामले की सच्चाई यह है कि सभी 45 मिलियन उधारकर्ता पुनर्भुगतान फिर से शुरू करने की स्थिति में नहीं होंगे, भले ही वे आईडीआर योजना में नामांकित हों। यदि आप महामारी भुगतान रोक शुरू होने से पहले डिफ़ॉल्ट में थे - इस समय लगभग 7 मिलियन लोग डिफ़ॉल्ट में हैं - कज़ुलाडा इस पर विचार करने की अनुशंसा करता है नयी शुरुआत, डिफ़ॉल्ट रूप से उधारकर्ताओं को अपने ऋण चुकाने की राह पर वापस लाने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया एक कार्यक्रम। फ्रेश स्टार्ट आपको अनैच्छिक संग्रह से बचाता है, आपको डिफ़ॉल्ट से तेजी से बाहर निकलने में मदद करता है, और "इन आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाओं पर जाने की आपकी क्षमता को तुरंत बहाल करता है" जो आपको ट्रैक पर ला सकता है पुनर्भुगतान के लिए.
5. यदि आपके पास पेरेंट प्लस ऋण है, तो विचार करेंडबल-सीonsolidation
हां, विचार करने के लिए और भी योजनाएं हैं। यदि आप एक उधारकर्ता हैं जिसके पास पेरेंट प्लस ऋण हैं - अर्थात, वह ऋण जो आपने अपने बच्चों को स्कूल भेजने में मदद के लिए लिया है - तो आप उन ऋणों को समेकित करना भी चाह सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप एक आय-आकस्मिक पुनर्भुगतान योजना अपना सकते हैं - जिसमें आपकी आय का लगभग 20% लगता है। हॉफमैन कहते हैं, ''आप दोहरा समेकन नामक कुछ भी कर सकते हैं।''
यदि आप अपने ऋणों पर समेकन की एक श्रृंखला करते हैं, तो आप आईडीआर कार्यक्रमों के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं जो आपके पास पहले नहीं थे, जैसे SAVE। “लेकिन वह खिड़की इसका फायदा उठाने के लिए है जुलाई 2025 में बंद हो जाएगा,हॉफमैन कहते हैं। "आप देख सकते हैं कि यह स्नातक स्तर का यूनिट कोर्सवर्क क्यों है... क्योंकि यह आसान नहीं है।"
6. सुनिश्चित करें कि आप बिडेन के एक बार के ऑडिट से लाभ उठा सकते हैं आईडीआरखाताएस
जबकि बिडेन की थोक छात्र ऋण माफी योजना - जिसने संघीय ऋण वाले उधारकर्ताओं के लिए $10,000 और $20,000 को रद्द कर दिया होगा पेल ग्रांट्स वाले उधारकर्ताओं को सुप्रीम कोर्ट ने अनिवार्य रूप से बर्खास्त कर दिया था, छात्र ऋण को कम बोझिल बनाने की उनकी योजनाओं के अन्य पहलू बदल गए हैं आगे।
छात्र उधारकर्ता संरक्षण केंद्र से रिपोर्टिंग 2022 में पाया गया कि संभावित रूप से योग्य 4.4 मिलियन में से केवल 200 लोगों के पास ही उनका अधिकार होगा 2020 और 2025 के बीच आय-संचालित पुनर्भुगतान कार्यक्रमों के माध्यम से उनके ऋण माफ कर दिए गए, या "23,000 में 1" मौका।" एक अलग सरकारी जवाबदेही कार्यालय (जीएओ) रिपोर्ट कज़ुलाडा का कहना है कि पाया गया कि ऋण सेवा प्रदाताओं के पास यह ट्रैक करने का "कोई रास्ता नहीं" है कि लोग उस सीमा के कितने करीब हैं।
इन बड़े मुद्दों से निपटने के तरीके के रूप में, बिडेन प्रशासन लोगों को करीब आने में मदद करने के लिए आईडीआर योजनाओं में लोगों का "एकमुश्त ऑडिट" कर रहा है। क्षमा - आंशिक रूप से उन उधारकर्ताओं को शामिल करके जिन्हें उनके द्वारा आईडीआर योजनाओं में नामांकित होने के बजाय स्थगन या सहनशीलता की ओर ले जाया गया था नौकर.
यदि आप चाहते हैं कि इस समायोजन के लिए विचार किया जाए, और यदि आपके पास एफएफईएल जैसे पुराने ऋण हैं, जो शिक्षा विभाग के पास नहीं हैं, उन ऋणों को यथाशीघ्र प्रत्यक्ष ऋण में समेकित करें, ताकि आप समायोजन के लिए पात्र हो सकें। आपके ऋण को समेकित करने की समय सीमा है 31 दिसंबर 2023. जिन लोगों को अपने ऋण को समेकित करने की आवश्यकता नहीं है, उनके लिए आईडीआर समायोजन प्रक्रिया स्वचालित हो सकती है।
7. अंतिम क्षण तक प्रतीक्षा न करें
याद रखें कि जब आप अपने छात्र सहायता प्रोफ़ाइल में लॉग इन करते हैं, तो आप ऐसा करने वाले लाखों लोगों में से एक होंगे। जितनी जल्दी आप प्रक्रिया शुरू कर सकें, संपर्क कर सकें और अपनी जानकारी प्राप्त कर सकें, उतना बेहतर होगा।
बुकानन कहते हैं, "अंतिम क्षण तक प्रतीक्षा न करें।" “अगर 35 मिलियन लोग फोन उठाने और कॉल करने के लिए 1 अक्टूबर तक इंतजार करते हैं, तो इससे कुछ चुनौतियाँ पैदा होंगी। लोग कुछ समय के लिए रुक जाएंगे... यदि वेबसाइट आपकी मदद नहीं कर रही है, या आपके पास [आपके ऋण] के बारे में प्रश्न हैं, तो अभी पता लगाएं। अभी हमें कॉल करें,'' बुकानन कहते हैं। "यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपको आवश्यक जानकारी मिल गई है, सितंबर या अक्टूबर की प्रतीक्षा न करें।"
पुनर्भुगतान के पहले वर्ष की संभावित अराजकता को प्रबंधित करने के लिए, शिक्षा विभाग ने कितनी राशि निर्धारित की है एक चरणबद्ध वर्ष में, जहां भुगतान न करने पर आपको दंडित नहीं किया जाएगा और आपको अपने क्रेडिट के लिए अपराधी के रूप में रिपोर्ट नहीं किया जाएगा ब्यूरो।
यह केवल उधारकर्ताओं के लाभ के लिए नहीं है - ऋण सेवा प्रदाताओं को 44 मिलियन से अधिक उधारकर्ताओं को सिस्टम में वापस लाने के अभूतपूर्व कार्य का सामना करना पड़ रहा है।
अनिवार्य रूप से, "देरी होगी, त्रुटियां होंगी, और आपके ऋण सेवाकर्ता से संपर्क करना मुश्किल हो जाएगा... प्रसंस्करण समय में बहुत अधिक समय लगने वाला है," हॉफमैन चेतावनी देते हैं।
फिर भी, ऑन-रैंप अवधि महत्वपूर्ण रूप से विराम की निरंतरता नहीं है, जैसा कि स्टूडेंट लोन सर्विसिंग एलायंस के स्कॉट बुकानन कहते हैं। यह सिर्फ घूमने-फिरने का कमरा है।
“यदि, फिर से शुरू होने के पहले कुछ महीनों के दौरान, आपको यह पता लगाने में कुछ चुनौतियाँ आ रही हैं कि वास्तव में आपको क्या देना है, किसे भुगतान करना है, इस तरह की सभी चीजें, तो आप नहीं हैं नकारात्मक क्रेडिट ब्यूरो रिपोर्टिंग मिलने वाली है।" लेकिन, बुकानन कहते हैं, "ब्याज अभी भी बढ़ रहा है, और उस समयावधि को किसी भी माफ़ी में नहीं गिना जाएगा कार्यक्रम. यह वास्तव में उन लोगों के लिए एक आपातकालीन बैकस्टॉप है जो चुनौतियों का सामना कर रहे हैं।
8. नहीं कर्ज़ माफ़ी पर भरोसा करें जल्द ही किसी भी समय आ रहा है (या कभी भी)
उधारकर्ताओं जिन्होंने छात्र ऋण माफी के लिए आवेदन किया थाऔर सर्वोच्च न्यायालय द्वारा पहले कार्यक्रम पर स्थगन जारी करने और अंततः इसे पलटने से पहले इसे "प्राप्त" किया जा सकता है वे स्वयं को एक बार फिर एक कठिन स्थिति में पाते हैं, "माफ़ किए गए" कर्ज़ के बोझ तले दबे हुए हैं और उच्चतर ऋण का सामना कर रहे हैं भुगतान.
फिर भी, जबकि बिडेन के पास है घोषणा की कि वह क्षमा का वैकल्पिक मार्ग तलाश रहे हैं, बुकानन इसे थोड़े सख्त प्यार के साथ इस तरह से कहते हैं: “अपने वित्तीय जीवन को एक काल्पनिक भविष्य के आधार पर न बनाएं। आज जो आपके सामने है उसके आधार पर इसका निर्माण करें। अगले साल हम इस बारे में बात करेंगे कि माफ़ी होगी या नहीं। आज अपना बजट उस आधार पर बनाएं जो आप जानते हैं।"
9. कड़ी निगाह रखो घोटाले
और अंत में: घोटालेबाज इस अराजक समय का उपयोग कमजोर उधारकर्ताओं का फायदा उठाने की कोशिश में करेंगे। उन युक्तियों से सावधान रहें जिनका उपयोग घोटालेबाज आपकी वित्तीय जानकारी प्राप्त करने के लिए कर सकते हैं। बुकानन चेतावनी देते हैं, "बहुत सारे धोखेबाज होंगे जो इस पल का फायदा उठाने की कोशिश करेंगे।"
यदि कोई कंपनी आपसे संपर्क करती है और कहती है कि वे आपके छात्र ऋण भुगतान का प्रबंधन करने में आपकी सहायता कर सकते हैं या माफी कार्यक्रम तक पहुंचने में आपकी सहायता कर सकते हैं, तो संदेह करें। बुकानन कहते हैं, "एकमात्र इकाई जो आपको माफ़ी पाने या आपके मासिक भुगतान को कम करने में मदद कर सकती है, वह डीओई से आपका नामित सेवाकर्ता है।"
अगर कोई फोन करके मदद के बदले पैसे मांगता है तो यह धोखाधड़ी है। और यदि आपको ऐसे फोन कॉल आते हैं जो आपके सेवाकर्ता से होने का दावा करते हैं लेकिन आप निश्चित नहीं हैं, तो बुकानन अनुशंसा करते हैं फोन काट देना और अपने बिलिंग विवरण पर ऋण सेवाकर्ता के नंबर पर कॉल करना दोगुना हो जाएगा ज़रूर।
बुकानन कहते हैं, "एक वैध वित्तीय सलाहकार ठीक है।" आख़िरकार, हॉफ़मैन के अनुसार, छात्र ऋण भ्रमित करने वाली वित्तीय जानकारी की खान हैं। लेकिन सुनिश्चित करें कि आप किसी वैध सलाहकार से बात कर रहे हैं। बुकानन का कहना है कि एक वित्तीय सलाहकार आपके छात्र ऋण पर प्रति लेनदेन आपसे शुल्क नहीं लेगा - और इसके बजाय मासिक शुल्क लेगा। सतर्क रहें!
