क्या आपको अपने माता-पिता से अपने बंधक पर हस्ताक्षर करने के लिए कहना चाहिए?

कभी-कभी, लोगों को अपना पहला घर खरीदने के लिए थोड़ी आर्थिक सहायता की आवश्यकता होती है। आज के आवास बाजार में यह और भी सच है, जहां घर की कीमतें आसमान छू रही हैं। लेकिन अगर आप अपने माता-पिता या ससुराल वालों को अपने पर हस्ताक्षर करने के लिए कहने के बारे में सोच रहे हैं बंधक — एक विकल्प जो काफी सामान्य है — पहले विचार करने के लिए कई चीजें हैं।

आवास बाजार अराजक बना हुआ है। अमेरिकी घर की कीमतें जून में सर्वकालिक उच्च स्तर पर पहुंच गईं, Realtors के नेशनल एसोसिएशन के अनुसार, औसत घर $363,300 में बिका, जो एक साल पहले $294,400 था। और, जब से महामारी शुरू हुई है, कई जोखिम-प्रतिकूल बैंकों ने 2008-2009 के आवास दुर्घटना की पुनरावृत्ति से बचने के लिए अपने ऋण मानकों को कड़ा कर दिया है।

यदि आपने पिछले डेढ़ साल में नौकरी खो दी है या आपकी मजदूरी में कटौती की है, तो आप अकेले से बहुत दूर हैं। "बहुत से लोगों का साल उथल-पुथल भरा रहा है, इसलिए अगर ऐसी चीजें हैं जो आपकी क्षमता में बाधा डालती हैं एक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करें, एक सह-हस्ताक्षरकर्ता प्राप्त करना एक अच्छा विकल्प हो सकता है, "एलिजाबेथ रूट, एक लाइसेंस प्राप्त ऋण कहते हैं अधिकारी बेटर.कॉम.

यहां तक ​​​​कि अगर आपको कोई झटका नहीं लगा है, तब भी सह-हस्ताक्षरकर्ता की तलाश करना असामान्य नहीं है। रूट कहते हैं, "माता-पिता के लिए कदम उठाना और बच्चे को अपना पहला घर खरीदने में मदद करना काफी आम है।" वास्तव में, छह अमेरिकी वयस्कों में से एक ने रिपोर्ट किया है कि उन्होंने किसी और के लिए ऋण या क्रेडिट कार्ड पर सह-हस्ताक्षर किया है, एक के अनुसार CreditCards.com द्वारा सर्वेक्षण। उनमें से लगभग आधे ने एक बच्चे या सौतेले बच्चे की ओर से सह-हस्ताक्षर किए।

माता-पिता या ससुराल वालों के लिए आपके बंधक पर सह-हस्ताक्षर करने के लिए सहमत होना बहुत उदार है। लेकिन इस पर मंथन करने की जरूरत है। आप सभी को बिंदीदार रेखाओं पर हस्ताक्षर करने से पहले क्या पता होना चाहिए।

सह-हस्ताक्षरकर्ता क्या है?

एक सह-हस्ताक्षरकर्ता वह होता है जो कानूनी रूप से बंधक भुगतान को कवर करने के लिए बाध्य होता है यदि प्राथमिक उधारकर्ता - यानी, वह व्यक्ति जो घर पर कब्जा करेगा - चूक।

चूंकि एक प्राथमिक उधारकर्ता और सह-हस्ताक्षरकर्ता एक साथ बंधक के लिए आवेदन करते हैं, ऋणदाता दोनों पक्षों को लेते हैं। प्राथमिक उधारकर्ता के ऋण का मूल्यांकन करते समय आय, क्रेडिट स्कोर और संपत्ति को ध्यान में रखा जाता है पात्रता। नतीजतन, "सह-हस्ताक्षरकर्ता कमजोर क्रेडिट प्रोफाइल या कम आय वाले घर खरीदारों की मदद कर सकते हैं," मुख्य वित्तीय विश्लेषक ग्रेग मैकब्राइड कहते हैं Bankrate.com.

हालांकि, चेतावनी यह है कि एक सह-हस्ताक्षरकर्ता प्राथमिक उधारकर्ता के समान वित्तीय जोखिम लेता है। उदाहरण के लिए, यदि आप लगातार कई बंधक भुगतानों को याद करते हैं और आपके पिता ने आपके ऋण पर सह-हस्ताक्षर किए हैं, तो उनके क्रेडिट स्कोर - साथ ही आपके - को भी नुकसान हो सकता है।

मुझे एक बंधक सह-हस्ताक्षरकर्ता की आवश्यकता कब है?

सीधे शब्दों में कहें, तो आपको एक सह-हस्ताक्षरकर्ता की आवश्यकता है यदि आप अपने दम पर एक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते हैं। एक्सपेरियन के अनुसार, लोगों को गिरवी रखने से इनकार करने का सबसे आम कारण खराब क्रेडिट, कोई क्रेडिट इतिहास या अपर्याप्त आय नहीं है।

जबकि ऋण की आवश्यकताएं ऋणदाता द्वारा भिन्न हो सकती हैं, पारंपरिक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए उधारकर्ताओं को आमतौर पर 620 या उससे अधिक के क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है। एक पारंपरिक ऋण एक बंधक है जो फैनी मॅई और फ़्रेडी मैक, दोनों द्वारा निर्धारित हामीदारी आवश्यकताओं को पूरा करता है सरकार द्वारा प्रायोजित उद्यम जो द्वितीयक बाजार से गृह ऋण खरीदते हैं, उन्हें पैकेज करते हैं, और उन्हें बेचते हैं निवेशक।

इसके अलावा, पारंपरिक ऋणों में आमतौर पर 36% की ऋण-से-आय (DTI) आवश्यकता होती है। डीटीआई तुलना करता है कि आप पर कितना पैसा बकाया है (छात्र ऋण, क्रेडिट कार्ड, ऑटो ऋण, और - उम्मीद है कि जल्द ही - एक बंधक) आपकी आय के लिए।

यदि आपका क्रेडिट स्कोर 620 से कम है या आपका डीटीआई अनुपात 43% से अधिक है, तो एक सह-हस्ताक्षरकर्ता को सूचीबद्ध करना, जिसका क्रेडिट स्कोर अधिक है या आय आपके ऋण आवेदन को मजबूत कर सकती है, क्योंकि हामीदारी के दौरान उनकी वित्तीय स्थिति को ध्यान में रखा जाता है प्रक्रिया। (हामीदारी तब होती है जब एक वित्तीय पेशेवर ऋण आवेदन की समीक्षा करता है - जिसमें आवेदक के कर रिटर्न, भुगतान स्टब्स और क्रेडिट रिपोर्ट शामिल है - यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह ऋणदाता की आवश्यकताओं को पूरा करता है।) 

क्या मुझे अपने बंधक पर माता-पिता को सह-हस्ताक्षर करना चाहिए?

यदि आप अपने माता-पिता या ससुराल वालों से अपने गृह ऋण पर सह-हस्ताक्षर करने के लिए कहने के बारे में सोच रहे हैं, तो यह एक अच्छा विचार है कि आप स्वयं से ये प्रश्न पूछें - और ईमानदारी से उत्तर दें।

1. क्या आपके माता-पिता आपके ऋण आवेदन में सुधार करेंगे?यदि आपके माता-पिता का क्रेडिट स्कोर या आय आपसे कम है, तो उनके सह-हस्ताक्षर होने से आप अधिक योग्य उधारकर्ता नहीं बनेंगे। साथ ही, आपके माता-पिता के अन्य ऋणों के आधार पर, वह सह-हस्ताक्षरकर्ता बनने के योग्य भी नहीं हो सकता है। उदाहरण के लिए, यदि पिताजी के पास अपने स्वयं के बंधक पर बहुत कुछ बचा है, तो यह उनके ऋण-से-आय अनुपात को नकारात्मक रूप से प्रभावित करता है, जो उन्हें सह-हस्ताक्षरकर्ता बनने के लिए एक गरीब उम्मीदवार बना सकता है।
2. क्या आपके पास मासिक बंधक भुगतान लेने के लिए वित्तीय साधन हैं?"आप इस बारे में बहुत जानबूझकर और विचारशील होना चाहते हैं कि क्या आप वास्तविक रूप से वहन कर सकते हैं, क्योंकि आपका यदि आप अपने ऋण भुगतान में पिछड़ जाते हैं, तो सह-हस्ताक्षरकर्ता हुक पर होगा, "रूट, बेटर डॉट कॉम का ऋण कहते हैं विशेषज्ञ। पढ़ें: सह-हस्ताक्षरकर्ता सह-हस्ताक्षरकर्ता के लिए उच्च स्तर के जोखिम के साथ आता है।
   आपके माता-पिता, एक सह-हस्ताक्षरकर्ता के रूप में, उत्तरदायी होंगे यदि आप अपने बंधक भुगतान करने में विफल रहते हैं, जिसका अर्थ है कि वे अपना क्रेडिट स्कोर लाइन में डाल रहे हैं। मामले में मामला: CreditCards.com सर्वेक्षण में पाया गया कि ऋण पर सह-हस्ताक्षर करने वाले 28% लोगों ने कहा कि उन्होंने अपने क्रेडिट स्कोर में गिरावट का अनुभव किया क्योंकि जिस व्यक्ति ने उन्होंने देर से भुगतान के लिए सह-हस्ताक्षर किया था या बिल्कुल नहीं। इससे भी बुरी बात यह है कि यदि कोई माता-पिता आपके ऋण पर सह-हस्ताक्षर करते हैं, तो ऋण का भुगतान न होने पर आपके ऋणदाता द्वारा उन पर संभावित रूप से मुकदमा चलाया जा सकता है।
   विचार करने के लिए व्यावहारिक निहितार्थ भी हैं - अगर चीजें गड़बड़ा जाती हैं तो माता-पिता के सह-संकेत होने से आपके रिश्ते में तनाव आ सकता है। "थैंक्सगिविंग डिनर थोड़ा असहज हो सकता है यदि आप अपने बंधक पर पीछे हैं," मैकब्राइड बताते हैं।
3. क्या आप इसमें लंबी दौड़ के लिए हैं? सह-हस्ताक्षरकर्ता के साथ बंधक प्राप्त करना एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है। सबसे हाल के आंकड़ों के अनुसार, यू.एस. में गृहस्वामी की औसत अवधि लगभग 13 वर्ष है। और सह-हस्ताक्षरकर्ता को हटाने का एकमात्र तरीका बाद में अपनी योग्यता के आधार पर ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करना है। यह आम तौर पर आपके बंधक को पुनर्वित्त करके किया जाता है, जो यहां से बंधक दरों के आधार पर वित्तीय समझ में आता है या नहीं। (FYI करें: फ़्रेडी मैक के साप्ताहिक प्राथमिक बंधक सर्वेक्षण के अनुसार, बंधक दरें वर्तमान में ऐतिहासिक चढ़ाव के करीब हैं - 30-वर्ष के बंधक के लिए औसत दर इस सप्ताह गिरकर 2.77% हो गई है।)
4. क्या आपको वास्तव में एक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए सह-हस्ताक्षरकर्ता की आवश्यकता है?इससे पहले कि आप माँ या पिताजी के कंधे पर हाथ फेरें, एक ऋणदाता से बात करके देखें कि क्या आप अपने दम पर एक बंधक के लिए स्वीकृत हो सकते हैं। पारंपरिक ऋण के लिए योग्य नहीं हैं? आपकी वित्तीय परिस्थितियों के आधार पर और जहां आप घर खरीदना चाहते हैं, आप पहली बार घर खरीदने वाले के सहायता कार्यक्रम के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं (आपके राज्य से) या स्थानीय सरकार) या फेयर हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) ऋण के लिए, जिसके लिए केवल 520 के न्यूनतम क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है और अधिकतम ऋण-से-आय अनुपात की अनुमति देता है 43%.

ये प्रश्न लंबे और कठिन सोचने के लिए महत्वपूर्ण हैं। जैसा कि प्रश्‍न है: क्‍या इससे हमारे संबंध बदलेंगे? मुश्किल हो सकता है परिवार को पैसे उधार दो, एक प्रमुख जीवन खरीद को कोसाइन करने दें। सुनिश्चित करें कि इस तरह के लेन-देन से आपके रिश्ते को कोई नुकसान नहीं होगा।

अब, शामिल जोखिमों के बावजूद, सह-हस्ताक्षरकर्ताओं के लिए लाभ हैं। मुख्य लाभ यह है कि खाता गतिविधि उनकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देगी, जिसका अर्थ है कि यदि आप समय पर अपना ऋण भुगतान करते हैं तो उनका क्रेडिट स्कोर बढ़ सकता है। उन्हें यह जानकर भी संतुष्टि मिलती है कि उन्होंने आपको गृहस्वामी बनने में मदद करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई है।

हालांकि, सह-हस्ताक्षर ही एकमात्र तरीका नहीं है जिससे माता-पिता आपको खरीदने में मदद कर सकते हैं और एक घर पर बंद। यदि आप डाउन पेमेंट को एक साथ करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो माता-पिता वित्तीय भार को कम करने में मदद के लिए आपको उपहार या नकद उधार दे सकते हैं। वास्तव में, 2020 में अपना पहला घर खरीदने वाले आधे से अधिक अमेरिकियों ने कहा कि परिवार या दोस्तों ने उन्हें डाउन पेमेंट में मदद की, a Realtor.com सर्वेक्षण मिला।

तल - रेखा? माता-पिता का आपके बंधक पर सह-हस्ताक्षर करना एक बड़ा निर्णय है जिसे दोनों पक्षों द्वारा सावधानी से तौला जाना है।