बंधक दरें पागल कम हैं। यहां बताया गया है कि सर्वश्रेष्ठ स्कोर कैसे करें।

इस वसंत में 40 मिलियन से अधिक लोगों ने बेरोजगारी के लिए दाखिल किया और अर्थव्यवस्था अभी भी जीवन समर्थन पर है, एक बड़ी खरीदारी करना अभी बहुत सारे दिमाग में आखिरी चीज है। और फिर भी नए माता-पिता, या जो लोग अपनी नौकरी की स्थिति के बारे में आशावादी महसूस करते हैं, उनके लिए यह एक अच्छा समय हो सकता है एक नया घर खरीदें।हालांकि कीमतों में गिरावट नहीं आई है, जैसा कि एक गंभीर महामारी के दौरान उम्मीद की जा सकती है, बंधक दरें अभी आश्चर्यजनक रूप से सस्ती हैं। और लंबी दौड़ में, इसका मतलब है कि आप अपने ऋण पर हजारों, या यहां तक ​​कि हजारों डॉलर की बचत कर सकते हैं। जबकि हम सभी को उन विज्ञापित दरों को नमक के दाने के साथ लेना चाहिए, निश्चित रूप से खरीदारी करने के लिए एक मामला है। a. पर सबसे अच्छा सौदा हासिल करने के लिए बंधक, आपको इस बारे में होशियार रहना होगा कि आप कैसे खरीदारी करते हैं और उधारदाताओं के लिए अपने आप को एक अत्यंत निकट-पूर्ण संभावना के रूप में प्रस्तुत करते हैं। यहाँ यह कैसे करना है।

1. अपने क्रेडिट स्कोर को पॉलिश करें।

एक उपभोक्ता को एक विशाल ऋण देना जोखिम के बिना नहीं आता है - खासकर मंदी के दौरान। यही कारण है कि बैंक और अन्य ऋणदाता एक मजबूत आय इतिहास और चकाचौंध वाले व्यक्तियों और जोड़ों के लिए अपनी सर्वोत्तम ब्याज दरों को आरक्षित करने की संभावना रखते हैं।

क्रेडिट स्कोर. उस संख्या को थोड़ा सा भी बढ़ाने से अक्सर आपकी वित्तीय लागतों में भारी सेंध लग सकती है।

चरण एक: अपनी एक प्रति प्राप्त करें FICO स्कोर, साथ ही आपके द्वारा घर-खरीदारी शुरू करने से कम से कम एक दो महीने पहले तीन प्रमुख ब्यूरो में से प्रत्येक से एक क्रेडिट रिपोर्ट (आप वार्षिक क्रेडिट रिपोर्ट.कॉम पर वर्ष में एक बार तीनों की एक निःशुल्क प्रति प्राप्त कर सकते हैं)। आपकी रिपोर्ट दिखाने वाली किसी भी त्रुटि को चुनौती देने के अलावा, आप मौजूदा ऋण शेष राशि का भुगतान भी कर सकते हैं जो आपके स्कोर को नीचे खींच सकता है।

डेबिट के एक से अधिक स्रोत वाले लोगों के लिए, पहले ज़ीरो इन ऑन क्रेडिट कार्ड, जिसका आपके FICO स्कोर पर सबसे अधिक प्रभाव पड़ता है, क्लिंट कार्वर को सलाह देता है, जो साल्ट लेक सिटी-आधारित ऋण अधिकारी है। बीम लेंडिंग. "यदि आपके कार्ड पर शेष राशि है, तो इसे अपनी क्रेडिट सीमा के 20 प्रतिशत से कम रखें," कार्वर कहते हैं।

2. खूब खरीदारी करें

आंशिक लॉक डाउन के दौरान भी जीवन व्यस्त हो जाता है। तो आप बस अपने स्थानीय बैंक को कॉल करने के लिए लुभा सकते हैं और पूछ सकते हैं कि वे आपके बंधक के लिए कौन सी दरों की पेशकश कर सकते हैं। जबकि वह रणनीति समय बचाने वाली हो सकती है, यह महंगी भी हो सकती है।

अलग-अलग ऋणदाता एक ही ग्राहक के लिए अलग-अलग दरें और शुल्क उद्धृत कर सकते हैं, जिससे खरीदारी करना अनिवार्य हो जाता है। बंधक सूचना वेबसाइट के उपाध्यक्ष कीथ गंबिंगर कहते हैं, ऑनलाइन बंधक दर तुलना तालिका एक अच्छा प्रारंभिक बिंदु हो सकती है एचएसएच.कॉम. वहां से, आपको यह देखने के लिए कई बैंकों, बंधक कंपनियों या क्रेडिट यूनियनों से बात करनी चाहिए कि कौन आपके व्यवसाय को सबसे अधिक चाहता है।

बंधक दलालों को शामिल करने पर भी विचार करें, जिन्हें कई उधारदाताओं से प्रस्ताव मिलते हैं। गमिंगर के अनुसार, ये ऋण मध्यस्थ उन लोगों के लिए विशेष रूप से सहायक हो सकते हैं जो स्व-नियोजित हैं, मौसमी आय उत्पन्न करते हैं या पारंपरिक आय दस्तावेज नहीं रखते हैं। "यदि आपका क्रेडिट या वित्तीय आपको सादे वैनिला उधार बॉक्स के बाहर रखता है, तो एक दलाल ऋण सुरक्षित करने के लिए आपकी सबसे अच्छी शर्त होगी," वे कहते हैं।

3. आप जो चाहते हैं उसके बारे में स्पष्ट रहें। बहुत स्पष्ट।

उधारदाताओं से संपर्क करते समय, स्पष्टता महत्वपूर्ण है। अपना अपेक्षित निर्दिष्ट करें अग्रिम भुगतान, आप किस प्रकार का बंधक चाहते हैं, ऋण की अवधि, और आप समापन लागतों के लिए कितना आवंटित कर सकते हैं।

कुछ उधारदाताओं के पास अपनी पेशकश को वास्तव में बेहतर दिखने का एक तरीका है, उच्च शुल्क के साथ कम ब्याज दर को ढंकना। "अपने मापदंडों को तेज करके, जिस ऋणदाता से आप संपर्क करते हैं, वह आपको अधिक सटीक उद्धरण देने में सक्षम होगा," गमिंगर कहते हैं।

आपको ऋण अधिकारी या दलाल को यह भी बताना चाहिए कि क्या आप "अंक" का भुगतान करने में रुचि रखते हैं - अर्थात, प्री-पेड ब्याज जो आपकी दर को कम करने में मदद करता है (प्रत्येक बिंदु कुल ऋण राशि का एक प्रतिशत है)। कुछ मामलों में, "अपनी दर को कम करना" इसके लायक हो सकता है, खासकर यदि आप एक विस्तारित अवधि के लिए अपने घर में रहने की योजना बनाते हैं। लेकिन अगर आप केवल कुछ वर्षों के लिए नए पते पर जाने का इरादा रखते हैं, तो बेहतर होगा कि आप उन अग्रिम लागतों को छोड़ दें। गणित जरूर करें।

एक बात का ध्यान रखें कि ब्याज दरों और अंकों के बीच संबंध रैखिक नहीं है। गमिंगर के अनुसार, 30 साल के सावधि बंधक पर आप जो पहला भुगतान करते हैं, वह दर 0.25 प्रतिशत कम हो सकता है, लेकिन अगला बिंदु कुछ कम होगा। इसलिए, आपके द्वारा फोर्क किए गए प्रत्येक अतिरिक्त बिंदु के साथ घटते प्रतिफल की अपेक्षा करें। "उदाहरण के लिए, आप आज 12 अंक का भुगतान नहीं कर सकते हैं और 0.25 प्रतिशत ब्याज दर प्राप्त कर सकते हैं," वे कहते हैं।

4. सेब-से-सेब की तुलना करें।

कायदे से, उधारदाताओं को आपको तीन-पृष्ठ प्रदान करना चाहिए ऋण अनुमान, जो आपके मासिक भुगतान और आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली किसी भी अंतिम लागत का पूर्वानुमान लगाता है। इसमें पूर्व भुगतान दंड और अन्य विशेष प्रावधान भी शामिल हैं जिन पर आप विचार करना चाहेंगे।

कायदे से, ऋण अनुमान में एपीआर, या वार्षिक प्रतिशत दर शामिल होनी चाहिए, जो विभिन्न प्रस्तावों की तुलना करते समय एक अमूल्य उपकरण हो सकता है। जबकि ब्याज दर वह है जो ऋणदाता ऋण की मूल राशि उधार लेने के लिए लेता है, ब्रोकर शुल्क, छूट अंक और अन्य ऋणदाता शुल्क की लागत में एपीआर कारक। इसलिए, यह ऋण लेने की कुल लागत का अधिक सटीक संकेतक है।

कार्वर यह भी सुझाव देता है कि करों और बीमा लागतों जैसे ऋण अनुमान पर प्रीपेड खर्चों पर पूरा ध्यान दें। जब आप ऋण को बंद करते हैं, तो आपको उन चीजों के लिए समान भुगतान करना होगा, चाहे आप किसी भी ऋणदाता को चुनें। लेकिन क्योंकि बैंक और गिरवी रखने वाली कंपनियां यह नहीं जानती हैं कि जब वे कोटेशन तैयार करते हैं तो आपको कितना भुगतान करना होगा, वे एक भरते हैं "अनुमान।" एक ऋणदाता केवल एक या दो महीने के कर दिखा सकता है, भले ही वे उन्हें की तुलना में लंबी अवधि के लिए एकत्र करना समाप्त कर दें वह। "इसमें थोड़ा सा धुआं और दर्पण शामिल हो सकते हैं," कार्वर कहते हैं, जिन्होंने सह-लेखन किया सुपर सिंपल होम बायर्स हैंडबुक.

5. बातचीत के लिए तैयार रहें।

गृहस्वामी बीमा और करों के अतिरिक्त, जब आप अपना ऋण समाप्त करते हैं, तो एकमुश्त शुल्क का भुगतान करने की अपेक्षा करें, इनमें वे शामिल हैं जो ऋण उत्पत्ति, हामीदारी, दस्तावेज़ तैयार करने, मूल्यांकन और शीर्षक बीमा की ओर जाते हैं। इनमें से कुछ को ऋणदाता द्वारा नियंत्रित किया जाता है, जबकि अन्य - जैसे मूल्यांकन और शीर्षक शुल्क - तीसरे पक्ष के पास जाते हैं।

अक्सर, इसमें एक ट्रेड-ऑफ शामिल होता है। "सबसे कम शुल्क वाले ऋण की सबसे कम दर होने की संभावना नहीं होगी, और, इसके विपरीत, सबसे कम दर वाले ऋण की सबसे कम लागत होने की संभावना नहीं है," गम्बिंगर कहते हैं।

फिर भी, यदि आप एक कंपनी कम ब्याज दर के साथ आती हैं, लेकिन एक प्रतियोगी की तुलना में काफी अधिक शुल्क लेती हैं, तो यह देखने में कोई दिक्कत नहीं होती है कि क्या वे बाद में थोड़ा नीचे आ सकते हैं। कार्वर कहते हैं, एक लाइन आइटम पर आपको कड़ी नजर रखनी चाहिए, वह है लोन ओरिजिनेशन चार्ज, जो लोन ऑफिसर और लेंडर के बीच बंट जाता है।

उत्पत्ति शुल्क को ऋण राशि के प्रतिशत के रूप में सूचीबद्ध किया जाता है, इसलिए उच्च मूल्य वाले घरों के खरीदार, विशेष रूप से, एक बोतलबंद भुगतान कर सकते हैं। कार्वर उधारकर्ताओं को सलाह देता है कि वे ऋण विशेषज्ञ से पूछें कि क्या वे नीचे आ सकते हैं, जब तक कि आप यथार्थवादी हों। जैसा कि वे कहते हैं, "मुफ्त लंच जैसी कोई चीज नहीं है।"