जब सेवानिवृत्ति की बात आती है, तो आपकी तलाश करने वाला एकमात्र व्यक्ति आप हैं (और शायद आपका जीवनसाथी यदि आपके पास अच्छा है)। वे दिन गए जब आप सामाजिक सुरक्षा पर भरोसा कर सकते थे, पेंशन के साथ आराम से बाहर आ सकते थे, या मध्यम प्रबंधन पर ध्यान केंद्रित करते हुए अपना भविष्य अपने नियोक्ता के हाथों में छोड़ सकते थे। भले ही आप स्व-नियोजित हों, पूर्णकालिक नियोजित हों, या गिग इकॉनमी का हिस्सा हों, इन दिनों में से एक आप काम करना बंद करना चाहते हैं और अपने रोबोट बटलर के साथ कुछ समय का आनंद लेना चाहते हैं। तो यह समय है पोर्टफोलियो विकल्पों के बारे में सोचना शुरू करें और पैकेज के लिए सेवानिवृत्ति निवेश, जो दुर्भाग्य से डराने वाला हो सकता है। इरा? 403बी? 401के? रोथ? आपके लिए सबसे अच्छा क्या चुनना है यह जानने के साथ शुरू होता है कि विकल्प क्या दर्शाते हैं।
तीन प्रकार के सेवानिवृत्ति खाते हैं: IRA, 401K, और 403B - लेकिन 403B खाते एक प्रकार हैं जो संघ के कर्मचारियों के लिए बीमा के रूप में कार्य करते हैं। यह एक विशेष मामला है और यूनियन प्रतिनिधि द्वारा सबसे अच्छा संबोधित किया जाता है। यह एक आईआरए या 401 के छोड़ देता है, जो अब दोनों पोर्टफोलियो विकल्पों के साथ "रोथ" खाते के साथ आते हैं। "हम में से अधिकांश नियोक्ता या आईआरए से 401K देख रहे हैं जो आप किसी से भी प्राप्त कर सकते हैं," कहते हैं
पारंपरिक 401K के साथ, जब आप खाते से अपना पैसा निकालते हैं तो आप करों का भुगतान करते हैं। रोथ के साथ, आप पैसे का निवेश करने से पहले करों का भुगतान करते हैं - इसलिए जब भी आप सेवानिवृत्ति के दौरान अपनी निवेश बचत निकालने के लिए तैयार होते हैं, तो भुगतान करने के लिए कोई कर नहीं होता है। ईगन के अनुसार, आपके लिए कौन सा विकल्प सही है यह चुनने का तरीका यह निर्धारित करना है कि आप अभी किस टैक्स ब्रैकेट में हैं और आप किस ब्रैकेट में सेवानिवृत्ति में होंगे।
"यदि आप अभी उच्च टैक्स ब्रैकेट में उच्च आय वाले हैं और आप सेवानिवृत्ति में कम टैक्स ब्रैकेट में रहने की योजना बना रहे हैं, एक पारंपरिक खाता बेहतर विकल्प है, क्योंकि आप बाद में करों पर पैसे बचाने में सक्षम होंगे, ”वे बताते हैं। "लेकिन अगर आप अभी कम टैक्स ब्रैकेट में हैं और आप अपने निवेश पर पैसा लगाने से पहले पैसे का भुगतान करते हैं आपके रोथ खाते में, जो आपको बाद में बहुत सारा पैसा बचा सकता है क्योंकि आपकी सेवानिवृत्ति बचत बन जाती है शुल्क माफ़।"
युवा निवेशकों और सेवानिवृत्ति से पहले अपने निवेश को बढ़ाने के लिए लंबे समय तक चलने वाले किसी भी व्यक्ति के लिए रोथ खाते स्पष्ट रूप से सर्वोत्तम विकल्प हैं। लेकिन इस बात की परवाह किए बिना कि आपको अभी कितना पैसा निवेश करना है या सेवानिवृत्ति से पहले आपके पास कितने साल हैं, अपने रिटायरमेंट फंड की निगरानी में सक्रिय रहना महत्वपूर्ण है। जब आप काम करने वाले तौलिया में फेंकने के लिए तैयार होते हैं तो रोथ और पारंपरिक दोनों खातों को आपको उच्चतम रिटर्न देने के लिए सक्रिय ध्यान और प्रबंधन की आवश्यकता होती है। इसका मतलब है कि आपको यह जानने की जरूरत है कि आपके पास किस तरह का पैसा है और वह कहां है - रिटायरमेंट फंड केवल कुछ ऐसा नहीं है जिसे आप 30 साल तक भूल सकते हैं और परिणामों से खुश होने की उम्मीद कर सकते हैं।
"अपने पैसे के बारे में एक समेकित दृष्टिकोण रखें ताकि आप देख सकें कि आप इसके साथ क्या कर सकते हैं," ईगन कहते हैं। "नौकरियां बदलो? इसे पोर्टफोलियो समीक्षा करने के अवसर के रूप में उपयोग करें। जब मैं नौकरी बदलता हूं और फिर एक नए नियोक्ता के साथ एक नया पोर्टफोलियो शुरू करता हूं तो मैं अपने 401k को आईआरए में रोल करता हूं। आप सेवानिवृत्ति के लिए ज़िम्मेदार होने जा रहे हैं और यदि आप ज़िम्मेदारी लेने के इच्छुक हैं तो इससे आपको बहुत सारे लाभ मिलते हैं। बस याद रखें कि जब कोई आपके लिए आपके पैसे का प्रबंधन करता है तो यह सुविधाजनक होता है, लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि वे इसे सबसे अच्छे तरीके से प्रबंधित करेंगे।"
यदि आप अपने 401K में स्वत: नामांकित हैं, तो आपका नियोक्ता उस राशि को बदल सकता है जो आप बचत कर रहे हैं जब आप एक निश्चित वेतन बेंचमार्क बढ़ाते हैं या हिट करते हैं। एक वृद्धि आपके निवेश प्रतिशत को तीन प्रतिशत से चार तक बढ़ा सकती है - और एक नौकरी स्विच में आपकी बचत को वापस तीन प्रतिशत तक गिराने की क्षमता है। 25 वर्षों में, वह एक प्रतिशत आपके रिटर्न में साल-दर-साल भारी सेंध लगा सकता है। जब तक आप सक्रिय रूप से अपने खाते पर नजर नहीं रखेंगे, तब तक आपको इसके बारे में पता नहीं चलेगा।
"जागरूक रहें और उस राशि को सहेजते रहें जो आपके लिए सही है," ईगन कहते हैं। "अपनी बचत को उस गति से सेट करें जो आपकी आय से तेज़ी से बढ़ती है।"
हालांकि, सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए आप चाहे कितने भी सतर्क क्यों न हों, वित्त और बचत कठिन और तनावपूर्ण हो सकती है। पर यह ठीक है। ध्यान रखें कि अपने पैसे के बारे में ईमानदार और सक्रिय रहना - यहां निवेश न करना या वहां से निकासी नहीं करना - सबसे अच्छी बात है जो आप अपने परिवार के लिए कर सकते हैं। "एक माता-पिता के रूप में मैं अपने बच्चों को साझा करने और दिखाने की योजना बना रहा हूं कि मैं बजट और निवेश करता हूं और पैसे के साथ खुद को जवाबदेह ठहराता हूं," ईगन कहते हैं। "मुझे लगता है कि उन्हें यह देखना महत्वपूर्ण है कि उनके माता-पिता योजना बनाते हैं और पैसे को गंभीरता से लेते हैं। यह किसी भी अन्य आदत की तरह ही है - मेरी बेटी हमें पढ़ते हुए देखती है और वह पढ़ना शुरू करना चाहती है। जब तक आप वित्त की वास्तविकताओं के बारे में खुले हैं, तब तक आप शुरू से ही पैसे के साथ एक अच्छे संबंध को प्रोत्साहित कर सकते हैं।"
अपने बच्चों के लिए एक अच्छा उदाहरण स्थापित करने का मतलब यह नहीं है कि वे पैदा होने से पहले अपनी सेवानिवृत्ति बचत शुरू कर दें, बल्कि उन्हें यह भी दिखाएं कि सेवानिवृत्ति बचत की रक्षा कैसे करें। "आपको युवा और जल्दी बचत शुरू करने की ज़रूरत है, लेकिन जैसे ही आप एक पिता बनते हैं, जीवन बीमा और नकारात्मक परिस्थितियों के खिलाफ बचाव को देखें ताकि आप अपने पैसे और अपने परिवार की रक्षा कर सकें," वे कहते हैं। "आपको जीवनशैली रेंगने के बारे में पता होना चाहिए - यह मत छुपाएं कि आप पैसे के बारे में बात कर रहे हैं या पैसे से जूझ रहे हैं।" वह रोथो का उपयोग करने का सुझाव देता है यदि आप अपने बच्चों को पैसे उपहार में देने या उन्हें विरासत में देने की योजना बना रहे हैं, तो वे पैसे पर करों के बोझ से दबे नहीं हैं। वापस ले लिया।
फिर भी, अगर आप अपने और अपने परिवार को अभी इसके लिए तैयार नहीं कर सकते हैं तो आपकी सेवानिवृत्ति कोई मायने नहीं रखेगी। जैसा कि ईगन कहते हैं, "अपने लिए एक अच्छा सेवानिवृत्ति सबसे अच्छा उपहार है जो आप अपने बच्चों को दे सकते हैं।"
