रिवर्स मॉर्गेज के बारे में सोच रहे हैं? यहाँ क्या जानना है।

मुझे अभी दूसरे राज्य में नौकरी मिली है और मुझे अपना घर बाजार में लाना है, हालाँकि इसे तैयार होने में कुछ समय लगेगा। मुझे पता है कि शुरुआती वसंत को घर सूचीबद्ध करने के लिए सबसे अच्छा माना जाता है। क्या मैं सबसे अच्छी कीमत पाने के मामले में नाव से चूक गया हूँ? — टॉम प्लानो, TX

आप सही कह रहे हैं कि गर्म मौसम का पहला संकेत खरीदारों की भीड़ को सामने लाता है, जिनमें से अधिकांश के पास सर्दियों के महीनों में चुनने के लिए बहुत कुछ नहीं होता है। लेकिन मैं भी घबराऊंगा नहीं।

Zillow वास्तव में शहर के आधार पर बिक्री कीमतों पर लिस्टिंग की तारीखों के प्रभाव को तोड़ता है। और डलास क्षेत्र सहित लगभग हर बाजार में, घर सूचीबद्ध करने का आदर्श समय 1 मई से 15 मई के बीच है (न्यूयॉर्क और शिकागो जैसे कुछ बड़े शहरों में, यह वास्तव में अप्रैल के अंत में है)।

वे उस निष्कर्ष पर आने वाले अकेले नहीं हैं। लगभग 15 मिलियन घरों की बिक्री के अपने विश्लेषण में, ATTOM डेटा समाधान मिला मई लेनदेन ने अनुमानित बाजार मूल्य से सबसे बड़ा विक्रेता प्रीमियम प्राप्त किया, 5.9 प्रतिशत, इसके बाद जून में 5.8 प्रतिशत प्रीमियम के साथ निकटता से। जैसे-जैसे गर्मियां शुरू होती हैं, वैसे-वैसे एक-दूसरे के खिलाफ बोली लगाने और कीमतें बढ़ाने के लिए उतने खरीदार नहीं होते हैं।

आपके घर को लिस्टिंग आकार में लाने में आमतौर पर कुछ महीने लगते हैं। लेकिन जब तक आप गेंद को घुमाते हैं, तब तक आपको ठीक होना चाहिए। मुख्य बात यह है कि मध्य से देर से गर्मियों में "बिक्री के लिए" चिह्न लगाने से बचना चाहिए, जब मांग आम तौर पर थोड़ी कम हो जाती है।

"बैंक ऑफ़ डैड" एक साप्ताहिक कॉलम है जो इस बारे में सवालों के जवाब देने का प्रयास करता है कि जब आपका परिवार हो तो पैसे का प्रबंधन कैसे करें। कॉलेज बचत खातों, रिवर्स मॉर्टगेज या छात्र ऋण ऋण के बारे में पूछना चाहते हैं? Bankofdad@ को एक प्रश्न सबमिट करेंफादरली.कॉम. सलाह चाहते हैं कि कौन से स्टॉक सुरक्षित दांव हैं? हम अनुशंसा करते हैं द मोटली फ़ूल की सदस्यता लेना या किसी दलाल से बात कर रहे हैं। कोई अच्छा विचार आए तो बोलें। हमें जानना अच्छा लगेगा।

हालांकि इस तरह के बड़े डेटा सेट को देखना उपयोगी है, लेकिन ध्यान रखें कि इस साल स्थानीय कारक हो सकते हैं जो आपके क्षेत्र में परिणाम को खराब कर सकते हैं। हो सकता है कि आपके आस-पास के बड़े नियोक्ता एक हायरिंग ब्लिट्ज पर जाएं, जिससे गर्मियों में नए घर-चाहने वालों की बाढ़ आ जाए, या स्कूल को फिर से जिलाने का निर्णय एक विशेष उप-मंडल की मांग में अधिक हो। यह निश्चित रूप से उन स्थानीय कारकों पर भी आपकी नब्ज रखने में कोई दिक्कत नहीं करता है।

मेरे ससुराल वाले सेवानिवृत्त हैं और अपनी जरूरतों को पूरा करने के लिए रिवर्स मॉर्टगेज पर विचार कर रहे हैं। मैंने इन ऋणों के बारे में परस्पर विरोधी बातें सुनी हैं। आपका क्या लेना देना है? — जेबी, केप गिरार्डो, एमओ

ए "रिवर्स" बंधकएफएचए के होम इक्विटी रूपांतरण बंधक, या एचईसीएम पर लागू होने वाला अधिक सामान्य शब्द है। लंबे समय से, यह धन प्रबंधन में चार अक्षरों वाला सबसे गंदा शब्द रहा है।

एचईसीएम वृद्ध वयस्कों को बिना किसी के अपने घर में इक्विटी का दोहन करने का अवसर देता है कर्ज चुकाने के लिए जब तक वे इसे बेच नहीं देते या मर नहीं जाते। एक पाने के लिए, आपको 62 या उससे अधिक उम्र का होना चाहिए, संपत्ति को अपने प्राथमिक निवास के रूप में उपयोग करें और पर्याप्त इक्विटी का निर्माण करें। और आपको संपत्ति कर और गृहस्वामी के बीमा जैसी चीजों को कवर करने के लिए पर्याप्त आय उत्पन्न करनी होगी।

समस्या यह है कि उनकी अग्रिम लागत उधारकर्ताओं पर भारी पड़ती है। $300,000 के घर पर, उधारकर्ता $5,000 तक की ऋण उत्पत्ति शुल्क का भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं (हालांकि यह कम हो सकता है), बंधक बीमा प्रीमियम $6,000 और $2,000 से $3,000 तक कहीं भी बंद होने की लागत। उसमें कुछ चल रहे खर्चों को जोड़ें - बंधक बीमा प्रीमियम जो कुल बकाया का 0.5 प्रतिशत है सालाना शेष राशि और एक सर्विसिंग शुल्क जो $ 35 प्रति माह पर छाया हुआ है - और वे आपका एक बड़ा हिस्सा लेते हैं ऋण।

लेकिन विख्यात शोधकर्ता और लेखक वेड पफौ सहित कई विशेषज्ञ उन्हें अनुकूल रूप से देखते हैं - कम से कम जब उनका रणनीतिक रूप से उपयोग किया जाता है। ज्यादातर मामलों में, वे ऋण को एकमुश्त के बजाय सेवानिवृत्ति के पहले ऋण की एक पंक्ति के रूप में स्थापित करने की सलाह देते हैं राशि, जिसका अर्थ है कि आप केवल आपके द्वारा उधार ली गई राशि पर ब्याज का भुगतान कर रहे हैं (दुर्भाग्य से, आप अभी भी अग्रिम भुगतान करेंगे लागत)। समय के साथ, आपका उपलब्ध क्रेडिट बढ़ता है, भले ही आपके घर के मूल्य का कुछ भी हो।

एचईसीएम का एक फायदा यह है कि उधारकर्ता उनका उपयोग अपने मौजूदा होम लोन का भुगतान करने के लिए कर सकते हैं, जिससे उन्हें अधिक वित्तीय लचीलापन मिलता है। आप अपने रिवर्स मॉर्टगेज बैलेंस को कम करने के लिए नियमित भुगतान कर सकते हैं, लेकिन आपको ऐसा नहीं करना है। इसलिए अगर पैसे की तंगी है, तो आपको इस बात की चिंता करने की ज़रूरत नहीं है कि अगर आप कुछ महीने छोड़ देते हैं तो बैंक आपके दरवाजे पर दस्तक देगा।

ऐसे कई अन्य कारण हैं जिनकी वजह से आपके ससुराल वाले अपने घर में भी धन का उपयोग करना चाहते हैं। उदाहरण के लिए, वे कर सकते हैं:

• जब बाजार कम हो तो निवेश खातों से पैसे निकालने के बजाय, जब बाजार दक्षिण की ओर मुड़ता है, तो उनकी क्रेडिट लाइन पर ड्रा करें।
• सामाजिक सुरक्षा लाभों में देरी के लिए धन का उपयोग करें, यह सुनिश्चित करें कि बाद में सेवानिवृत्ति में उन्हें सरकार से बड़े चेक मिलते हैं।
• इसके लिए क्रेडिट लाइन का उपयोग करें घर में देखभाल के लिए सीधे भुगतान करें या उनके रखने के लिए मौजूदा दीर्घकालिक देखभाल नीति को व्यपगत होने से।

एक लंबे समय के लिए, रिटायर नेस्ट अंडे को मामूली ब्याज दरों से प्रभावित किया गया है। लेकिन रिवर्स मॉर्टगेज के साथ, कम दरें वास्तव में एक गुण हैं - वे घर के मालिकों को अपने घर के खिलाफ अधिक उधार लेने की अनुमति देते हैं। जब तक आप जानते हैं कि लागत क्या है, वे कुछ लोगों के लिए समझ में आ सकते हैं।

यदि आपके ससुराल वाले यह निर्णय लेते हैं कि यह सही कदम है, तो उन्हें खरीदारी करने के लिए प्रोत्साहित करें। अन्य बंधक उत्पादों के साथ उद्धरणों की तुलना करना उतना आसान नहीं है, इसलिए उन्हें यह सुनिश्चित करने के लिए वास्तव में कई प्रवर्तकों से संपर्क करने की आवश्यकता है उन्हें सबसे अच्छा डीए मिल रहा हैएल वे जितना अधिक शोध करेंगे - और जितने अधिक प्रश्न वे पूछेंगे - परिणाम उतना ही बेहतर होगा।