Sve što se tiče roditeljstva je skupo: pelene, hrana, igračke, fakultet... jamčevina. U današnjem svijetu gdje su troškovi života yuge, stanarina je prokleto visoka, a prihodi stagniraju, način na koji upravljate svojim osobnim financijama mogla bi biti razlika između odmora da vidite Mickeyja Mousea ili jednodnevnih izleta da vidite Chucka E. Sir.
Ako se sjećate male godine poznate kao 2009. (ili film Veliki kratki) svjesni ste kako vas grabežljiva financijska industrija pokušava zeznuti na svakom koraku. Srećom, nitko nije bolje upućen u trikove ovih debelih mačaka od financijske novinarke Helaine Olen, Škriljevac kolumnist i koautor Indeksna kartica: Zašto osobne financije ne moraju biti komplicirane. Još bolje vijesti: spremna je podijeliti svoj savjet.
Konsolidirajte studentske zajmove putem savezne vlade (i nikoga više)
Ideja da još uvijek otplaćujete svoje fakultetsko obrazovanje kada niste bili u školi duže nego što ste ikada bili u školi je smiješna. Olen kaže da postoji svjetlo na kraju dužničkog tunela. Ako ste primili savezne zajmove za obrazovanje, oni ispunjavaju uvjete za planove otplate temeljene na dohotku preko savezne vlade. Te reklame za konsolidaciju kredita mogu se činiti primamljivima (osobito s kvalitetom proizvodnje iz 90-ih), ali su zapravo strašne.
“Mnogi loši zajmodavci naplaćuju naknade za ono što možete učiniti besplatno”, kaže ona. “Ako ste u nedoumici, obratite se neprofitnoj organizaciji Nacionalna zaklada za kreditno savjetovanje, i neka vas vode kroz proces.” Možda ćete ih neko vrijeme morati pustiti da vam se smiju.
Financial Times
Nabavite Fiducijarni standard
Vaš financijski savjetnik vam je poput obitelji - ali on bi zapravo mogao biti pijani ujak. "Nitko vam ne kaže da je savjet ponderiran u korist investitora", kaže Olen. Kaže da možda mislite da je vaš savjetnik zakleo da će ga podržati fiducijarna dužnost, etički i pravni standard koji je financijski ekvivalent Hipokratove zakletve. Ne biste bili u pravu.
Olen ističe da se, poput jelovnika Taco Bella, savjetnici moraju pridržavati samo niži standard prikladnosti, koji im omogućuje da vas usmjere prema ulaganjima koja sami sebi donose veće naknade. Počevši od travnja 2017, financijski savjetnici će se morati pridržavati fiducijarnih pravila kada savjetuju o računima za mirovinu, ali to je sve. Dakle, ako stavljate bilo kakve vrijednosne papire na ime svog djeteta, želite napraviti vlastito istraživanje.
Cijene teasera su za naivčine
Da parafraziramo Olena, “nula dolje” i “niska kamata” su uvjeti zajma koji su sinonimi za BS. Neki diktiraju da ako propustite čak i jedno plaćanje ili ga zakasnite, možete se suočiti s visokim kamatnim stopama tijekom cijelog trajanja zajma - čak i retroaktivno sežući do početka zajma. Ako mislite da je vlada to popravila prije nekoliko godina, pravila za zaštitu potrošača od takvih praksi rijetko rade. "Ne propustite plaćanje, što god da radite", kaže Olen.
Ne zaboravite na automatska plaćanja
Olen kaže da većina ljudi misli da je automatsko odbijanje računa za struju ili plaćanja kreditnom karticom s njihovog bankovnog računa način na koji žive i zaborave. Ali što se događa kada se kreditne kartice izgube ili ukradu? Ili banka griješi? Ili tvrtka kojoj se nadate da ćete plaćati doživi nekakvu činovničku štucanju, što je rezultiralo propuštenim plaćanjem? Ili vas hakiraju?
"Čula sam toliko horor priča s ovim stvarima, govorim ljudima da izbjegavaju automatska plaćanja", kaže ona. Umjesto toga, Olen preporučuje da odvojite jedan dan mjesečno da sve pregledate i sami kliknete na gumbe za plaćanje. Nitko nije rekao da to nije muka - ali bolje je nego probuditi se i otkriti da su misteriozne količine novca nestale.
Zanemarite velike stručnjake za osobne financije
Jim Cramer i Suze Orman su zabavni ako uživate u zvuku balona koji se brzo ispuhuju, samo nemojte činiti ništa što kažu, savjetuje Olen. Orman, kaže, jedva da sama ulaže u burzu i “njezini su savjeti bili posvuda za godine." A Cramer govori gledateljima da ulažu u pojedinačne dionice - nešto što Olen energično savjetuje protiv. "Akademska istraživanja pokazuju da manje od jedan posto nas ima sposobnost pogađanja tržišta iz godine u godinu, uključujući profesionalne upravitelje novca", kaže ona. “Govori ti da učiniš nešto sasvim pogrešno.” Jon Stewart je bio u pravu.
Zadržite fond za hitne slučajeve od 3 do 6 mjeseci
Olen kaže da uvijek održavate dovoljno novca da biste prošli kroz 3 do 6 mjeseci teških vremena - novac koji se odvaja prije nego što išta ode u opću štednju ili indeksne fondove. “Ako to ne učinite, imat ćete hitan slučaj i morat ćete rasprodati svoje dionice. To je skup fond za hitne slučajeve jer ćete pokupiti naknade za kupnju i prodaju, a možda ćete imati prodati ih za manje nego što si ih kupio,” Uf, zašto ti financijski savjetnik nije rekao da možeš izgubiti novac na burzi?
Investirajte u fondove s niskim indeksom naknada
Prije nego počnete ulagati svoj novac, potreban vam je novac za ulaganje. Korak 1: Otplatite svoj dug. Korak 2: Stavite 10 do 20 posto svog prihoda u štednju (povrh fonda za hitne slučajeve). Korak 3: Stavite sve što je preostalo u indeksne fondove. Olen kaže da radije nego da se petljate s odabirom dionica, uložite u niske naknade indeksni fondovi poput onih iz Grupa Vanguard. Indeksni fondovi su skupina sredstava koja se prikupljaju da oponašaju popularne indekse poput S&P 500. Korak 4: Naporno radite, budite ljubazni, povremeno donosite ženi cvijeće i nemojte previše zeznuti svoju djecu.
Želite savjete, trikove i savjete koje ćete stvarno koristiti? Kliknite ovdje da se prijavite na našu e-poštu.
