Imam 32 godine, a moja supruga i ja tek počinjemo da se hvatamo za mene financije. Nedavno smo otplatili svoje Studentski krediti i kreditne kartice i sada aktivno pokušavamo uštedjeti isti novac — a onda i nešto — koji smo uložili u njih mjesečni računi. Vidio sam mnogo različitih pristupa o štednji, ali, iskreno, samo mi izazivaju probavne smetnje. Po vašem mišljenju, koliko bih trebao imati novca spasio u svakoj dobi? Pomozite molim vas. — Frank D., Raleigh, NC
Jedna od posljedica odlaska s mirovinskog umirovljenje sustav je da većina nas sada mora biti vlastiti aktuar. Postoji mnogo roditelja koji ne bi mogli položiti ispit iz algebre u srednjoj školi da su morali (bez prosuđivanja), a sada njihova mirovina počiva na dobivanju složenog matematičkog problema kako treba.
Srećom, postoje neka zgodna pravila koja vam pomažu da procijenite gdje se nalazite štednja odjelu. Posebno mi se sviđa onaj koji je Fidelity Investments stvorio jer postavlja vaše ciljno gnijezdo u odnos s vašom trenutnom plaćom.
Na primjer, željeli biste iznos jednak vašoj godišnjoj plaći do svoje 30. godine i ulaganja koja su dva puta više od vaše plaće do 35. godine – sve dok ne navršite 67 godina, kada biste trebali imati deset puta više plaća. Ti iznosi, inače, uključuju sva vaša ulaganja kombinirano, bilo da dolaze iz 401(k), IRA-e, mirovine ili bilo kojeg drugog izvora. Komad torte, zar ne?
Ulaganja vjernosti
Ako odgovarate modelu “prosječnog” investitora – to jest, odlazite u mirovinu sa 67 godina i vodite tipičan način života u mirovini – možete dosegnite ta mjerila ako svake godine odvojite 15 posto svoje plaće (uključujući doprinose poslodavca), počevši od dobi 25.
“Banka tate” je tjedna kolumna koja nastoji odgovoriti na pitanja o tome kako upravljati novcem kada imate obitelj. Želite pitati o štednim računima na fakultetima, obrnutim hipotekama ili dugu za studentski zajam? Pošaljite pitanje na Bankofdad@očinski.com. Želite savjet o tome koje su dionice sigurne oklade? Preporučujemo pretplativši se na The Motley Fool ili razgovor s brokerom. Ako dobijete neku sjajnu ideju, progovorite. Voljeli bismo znati.
Fidelity se oslanja na nekoliko osnovnih pretpostavki kako bi došla do tih brojeva. Njegov je model izgrađen oko nekoga tko ima otprilike istu mješavinu imovine kao i njihovi fondovi na ciljni datum (u velikoj mjeri se oslanjaju na dionice u početka, ali polako gravitiraju prema obveznicama tijekom vremena) i tko generira povrate koji su u skladu s dugoročnim povijesnim trendovima.
Fondska tvrtka također predviđa da će mlađi radnici, kao i generacija prije njih, imati mogućnost nadopunjavati svoje prihode socijalnim osiguranjem. Znam što mislite: zar to neće bankrotirati kad odem u mirovinu?
Pa ne. Čak i ako socijalno osiguranje potroši svoje rezerve povjereničkog fonda do 2034., kako se sada misli, njegovi nadglednici kažu da će i dalje imati dovoljno za isplatu 79 posto očekivanih naknada nakon toga. Dakle, ne morate biti optimist da biste program uvrstili u svoje dugoročne planove.
Naravno, postoje ograničenja za sva ovakva pravila. Nema dva potpuno ista investitora, tako da iznos koji uštede neće biti isti. Najveće varijable su umirovljenje dobi i umirovljeničkim životnim stilom, kaže Eliza Badeau, Fidelityjeva direktorica za vođenje misli na radnom mjestu. Drugim riječima, nekome tko se umirovi s 50 godina kako bi prošetao svijetom trebat će više ušteđenog novca nego nekome tko radi u svojim 80-ima. Stoga, svakako prilagodite te množitelje u skladu s tim.
Koliko god da su ove smjernice korisne, lako je pasti u depresiju ako vidite da ste daleko od cilja. Ne dopustite da vas to stavi u mentalnu izmaglicu - kako starite, postoje prilike da nadoknadite izgubljeno vrijeme. "Matematika će i dalje vrijediti, ali način na koji ćete tamo doći može varirati", kaže Badeau.
Imajte na umu da će mnogi ljudi zarađivati znatno veću plaću u godinama prije umirovljenja, što čini izgradnju vašeg gnijezda malo lakšom nego što je to bilo kao mladoj odrasloj osobi. otplata studentskih kredita.
Štoviše, Porezna uprava nudi odredbu o sustizanju koja omogućuje radnicima srednjih godina da preusmjere više svog novca u porezno povoljne mirovinske planove. Ulagači u dobi od 50 i više godina mogu staviti dodatnih 6000 USD godišnje u svoj plan u stilu 401(k) i dodatnih 1000 USD u njihovu IRA. Ako ste zaostali, valja iskoristiti prednost.
Stoga se ohrabrite ako vaši investicijski računi baš i ne bacaju vaše prijatelje u ljubomorni bijes. Svako malo što sada možete uložiti pomaže. “Važno je početi rano”, kaže Badeau. “Imat ćete vremena da se prilagodite tijekom svoje karijere.”
Nadamo se da će vam ovaj jednostavan mjerni štap barem dati široki uvid u to kako ste. Nije potrebna složena matematika.
