Moja supruga i ja imamo 17.893 dolara dug kreditne kartice rašireno na tri kreditne kartice. Je li to pravi potez za konsolidaciju dug u jedno račun da izbjegnem kamatu, ili da ih sve zadržim i otplatim? Ili postoji druga opcija koju ne razmatram? Hoće li ovo zajebati naše kreditni rezultat? - Sean, 37, Louisville.
Prijenos vaših salda na novu karticu vjerojatno će umanjiti vašu kreditnu ocjenu – barem kratkoročno – iako bi to mogla biti cijena koju vrijedi platiti ako možete uštedjeti hrpu kamata. Kao i većina velikih financijskih odluka, ovisi o pojedinostima vaše situacije.
S obzirom na to koliko su visoke cijene za većinu kreditnih kartica, kao i na veličinu vašeg ukupnog duga, ozbiljno bih razmislio o promotivnoj ponudi. Ne znam kamate koje plaćate na svoje tekuće račune, ali uzmimo konzervativno 20 posto APR-a kao prosjek. Ako jednostavno ostanete na površini kada je u pitanju vaša glavnica, vi ćete tijekom cijele godine izdvojiti gotovo 3600 USD samo za financijske troškove. Nije ni čudo što su izdavatelji kartica voljeni poput afte.
Puno kartica nudi nula posto APR-a za prvih devet do 15 mjeseci (ako se kvalificirate, to jest), što bi vam dalo ozbiljno olakšanje od tih suludih stopa. A neke, poput kartice Chase Slate, neće vam naplatiti naknadu za prijenos salda sve dok premjestite postojeće stanje u roku od 60 dana (naknada od tri do pet posto nije neuobičajena).
Ipak, postoji nekoliko stvari o kojima želite razmisliti prije nego povučete okidač. Zajmodavci se malo napeti kada vide da ste se prijavili za nove račune unutar godine jer još ne znaju kako ćete ih otplatiti. Dakle, to može utjecati na vašu kreditnu ocjenu.
Ali evo stvari: "novi kredit" obuhvaća samo 10 posto vaše FICO ocjene, najčešće korištenog sustava bodovanja. Sve dok se prijavljujete samo za jednu novu karticu, to bi trebao biti prilično minimalan pogodak. A s obzirom na potencijalnu uštedu, kratkoročni pad vašeg FICO-a ne bi vas trebao staviti u hladan znoj - pogotovo ako nećete uskoro kupovati dom.
Imajte na umu, također, da će 100 posto svake uplate tijekom promotivnog perioda biti protiv stanja na kartici, budući da nema kamata za plaćanje. Dakle, na ovaj način potencijalno možete puno brže haknuti svog ravnatelja. A činjenica je da su stanja na računu veći faktor u vašem FICO rezultatu od podizanja novog kredita. Dakle, dugoročno bi nova kartica zapravo mogla podići tvoj rezultat.
Međutim, važno je znati u što se upuštate s transferom. Tijekom razdoblja kada plaćate velike financijske troškove, činit će vam se da ste na laganoj ulici. Nakon toga očekujte udarac bičem. Od ovog pisanja, Chase Slate, na primjer, skoči na bilo gdje između 17,24 posto i 25,99 posto varijabilnog APR-a kada se uvodno razdoblje zaustavi. A početna stopa obično se odnosi samo na stanja preko kojih vaš prijenos. Otkrit ćete da nisu tako velikodušni kada su u pitanju nove kupnje.
Drugi rizik je, naravno, da zapravo počnete koristiti dodatni kredit koji imate na raspolaganju. Činjenica da ste vi skupili visoke bilance znači da ste u modusu potrošnje. To se mora promijeniti. Ako ipak izvadite novu karticu, upotrijebite je dovoljno da izbjegnete da vam banka zatvori račun zbog neaktivnosti. Iskoristite ga da platite telefonski račun ili nešto slično. Ali nemojte ga ostavljati u novčaniku ili povezanu s vašim Amazon računom, gdje su iskušenja na pretek.
Zaključak je sljedeći: ako možete upotrijebiti promotivnu stopu za agresivno plaćanje svojih salda, i nećete podnijeti zahtjev za velike zajmove u bliskoj budućnosti, prelazak na novog izdavatelja može donijeti mnogo osjećaj. No, neka vam naočale za čitanje budu pri ruci – stvarno prvo morate razumjeti sitni ispis.
Sada, postoje neke alternative kada je u pitanju snižavanje vašeg kamatna stopa. Na primjer, ako imate priličnu količinu kapitala u svom domu, možete podnijeti zahtjev za liniju domaćeg kapitala od kredit, ili HELOC, koji obično ima kamatu koja je vraški puno niža od kamatne stope kartica. Ali i ovo ima opasnosti. Morat ćete platiti troškove zatvaranja da biste otvorili kreditnu liniju, a mogli biste izgubiti dom ako ne izvršite svoje uplate na vrijeme.
Uzimanje osobnog zajma još je jedan način otplate stanja na kartici. Cijene nisu tako niske kao HELOC, ali su općenito bolje od većine Visa ili Mastercard kartica. S obzirom na vaš dug, međutim, nije sigurno da ćete dobiti najbolju stopu zajmodavca. Stoga, svakako odvagnite prednosti i nedostatke svakog od njih prije nego što nastavite.
Naravno, mehanizam koji koristite za otplatu svojih salda samo je dio jednadžbe. Važniji element je zapravo imati plan za otplatu duga. Prva stvar koju trebate učiniti je smanjiti sve beskorisno sranje iz svog budžeta. A ako ipak izvadite novu karticu, savjetovao bih vas da postavite automatsko plaćanje svakog mjeseca za onoliko koliko možete. Cijeli smisao te niske početne stope je agresivno otplatiti glavnicu i konačno skinuti tog albatrosa s vrata.
