Koliko si kuće mogu priuštiti? Pitanje je koje puno kupaca kuće pitaju se. A to je možda i najvažnije prikupiti jer kada sav vaš novac ide prema vašem domu, vaša kuća se osjeća kao zatvor. Godišnji odmori su izvan dosega. Restorani izgledaju kao luksuz. I dok ne možete pobjeći iz svoje kuće, znate da bi vas velika hitna situacija mogla ostaviti bez ičega.
Ako više od 30 posto prihoda osobe odlazi u njihov dom, oni su "siromašni u kući", što znači da troše toliko na hipoteku, popravke i druge takve režijske troškove koje si ne mogu priuštiti uštedu ili čak dnevne troškove život. To nije tako rijetka situacija kao što bi mnogi mogli vjerovati. Dok su američki vlasnici kuća općenito u daleko boljem stanju nego što su bili tijekom stambene krize i velika recesija 2000-ih, zajednička studija Harvarda iz 2017. pokazala je da 38,9 milijuna američkih kućanstava plaća više nego što si mogu priuštiti za stanovanje.
Dakle, koliko kuće mogu priuštiti?
Ah, pitanje dana. Kupnja kuće je komplicirana. Ali nekolicina financijskih savjetnika s kojima smo razgovarali preporučuju da se pridržavaju pravila 28 posto/36 posto. To znači da ne biste trebali pasti više od 28 posto mjesečnog prihoda na troškove kuće i 36 posto na dugove. Postoji niz
To znači da vam je potreban čvrst proračun. Izračunajte koliko vi i vaš partner zarađujete svaki mjesec. (Ovo uključuje plaće, da. Ali i zarada od financijskih ulaganja kao što je druga nekretnina.) Također morate znati mjesečne uplate (dugovanja po kreditnim karticama, telefonski računi, studentski krediti, itd.). Zatim morate uzeti u obzir troškove kuće: Kolika je vaša predujam? Kolika će biti kamata na vašu hipoteku? Koji su porezi na imovinu?
Nakon što pogledate sav novac koji je ušao i izašao, možete surađivati sa savjetnikom kako biste izračunali i razmotrili svoje mogućnosti.
Evo primjera: Recimo, zajedno zarađujete 5000 USD mjesečno. Dvadeset osam posto od 5000 je 1400 dolara. To je 28 posto koje možete ubaciti u svoju kuću svaki mjesec. Ovisno o tome koliki su vaši dugovi, možda će biti teško pronaći taj omjer od 28 posto/36 posto. Međutim, održavanjem toga osigurat ćete da vaši troškovi stanovanja neće biti toliki da si ne možete priuštiti ništa drugo.
Naravno, postoji više čimbenika koje treba uzeti u obzir. Koliko ste uložili u predujam. Kolika je vaša hipotekarna stopa. Međutim, pravilo 28/36 važno je držati u pozadini, jer je to ključna cifra koju treba odraditi kako ne biste došli u nezgodnu situaciju.
Zašto ljudi postaju kućni siromašni?
Pa zašto ljudi postaju house pour? Razlozi su u rasponu od loših savjeta i čuda psihologije do jednostavne loše sreće. No, financijski savjetnici kažu da je siromaštvo u kući stanje koje se može spriječiti i izliječiti, pod uvjetom da vlasnici kuće temeljito ispitaju svoje financije i emocije koje ih pokreću.
“Kupnja kuće jednako je emotivna odluka koliko i financijska odluka,” financijski savjetnik iz Ohija Michael Caligiuri kaže, napominjući da kupci kuće mogu biti ranjivi na pristranost sidrenja, gdje se previše oslanjaju na informacije koje dobiju rano kada donose svoje odluke. Na primjer, ako prodavač nekretnina spomene stopu hipoteke, kupac bi taj broj mogao prihvatiti kao mjerilo. Ako dobiju nešto malo niže, to je pobjeda i neće tražiti nižu hipoteku.
"Kada je u pitanju kupnja avionske karte, možete biti sigurni da će netko otići na Expedia i sve izmjeriti", kaže. "Ali ako vam je kupnja avionske karte od 200 dolara toliko važna da biste postigli dogovor, zašto onda ne biste kupili kuću od 400.000 do 500.000 dolara?"
Prije kupnje kuće važno je znati svoje mogućnosti i potražiti stručno mišljenje, bilo da se radi o kući prvi put kupnja kuće ili savjetovanje s financijskim savjetnikom. Ako ništa drugo, mogli bi pružiti vrijedan kontekst i perspektivu o trošenju novca.
Nije tajna da su kuće skupe. Ali mnogi značajni troškovi vlasništva kuće slabo se oglašavaju. Zillowova studija iz 2015. pokazala je da američki vlasnik kuće plaća nešto više od 6000 dolara godinu dana na skrivene troškove vlasništva kuće i troškove održavanja — a u skupljim područjima kao što je područje metroa u Bostonu, ti neizbježni troškovi iznenađenja mogu iznositi čak 9000 dolara.
“Kada ljudi kupuju kuću, ponekad ne razumiju u potpunosti financijske posljedice koje proizlaze iz te kupnje kuće”, kaže Caligiuri. “Možda gledaju na plaćanje glavnice i kamata na kuću i ne uzimaju u obzir iznos novca koji će morati platiti za porez na imovinu.”
sa sjedištem u New Jerseyju financijska edukatorica i blogerica Tiffany Aliche kaže da kupci kuća moraju razumjeti da imaju više kontrole nego što misle.
“Jedna stvar koju bih voljela da sam znala kad sam imala 24 godine i kad sam kupila svoju prvu kuću bila je da sam bila na mjestu vozača”, kaže ona.
Prilikom kupnje kuće često svoju odluku temelje na tome što su kupili članovi njihove obitelji, prijatelji i suradnici, što može dovesti do problema. "Jedan od glavnih uzroka [siromašnosti u kući] je pokušaj 'držati korak s Jonesesima'", financijski savjetnik u Kaliforniji Lindsay Martinez kaže. “Zapitajte se treba li četveročlanoj obitelji doista kuća od 3000 četvornih stopa, na primjer.”
Realtori i zajmodavci mogu otežati smanjenje troškova. Budući da zarađuju više kada trošite više, prirodno će vas potaknuti da maksimalno iskoristite svoj cjenovni raspon ili da prijeđete svoj maksimalni proračun. Važno je zapamtiti da rade za vas.
"Nemojte dopustiti da vam hipotekarni zajmodavac kaže što si možete priuštiti jer ne žive vaš život", iz Missourija financijski planer Kyle Hill kaže. “Oni ne znaju što si možete priuštiti i odobravat će vam više nego što si realno možete priuštiti. Znate kako izgleda vaš život; Ti odluči."
Kad njegovi klijenti razmišljaju o kupnji kuće, Utah investicijski savjetnik Spencer Stephens pokazuje im kako stručnjaci za nekretnine određuju što si kupci mogu priuštiti. Nakon toga stvara detaljniju sliku njihovog neto prihoda nakon naknada, poreza i fiksnih troškova poput telefonskih i internetskih usluga kako bi ih usporedio s projiciranim novim troškovima stanovanja. Razlika između broja nekretnine i onog što je istinitije može otvoriti oči.
“Nedavno sam imao jednog klijenta kojeg sam prošao kroz ovu vježbu i iz njihove perspektive zajmodavca, njihov omjer duga i prihoda bio je otprilike 25 posto, tako da je bilo stvarno sjajno”, kaže Stephens. “Sve ispod 36 posto je super. Ali njihov omjer troškova i prihoda nakon što su njihovi stvarni troškovi i stvarni prihodi u osnovi pokazali da će uložiti 106 posto samo na život kao što je njihov minimalni način života.”
Što ako ste već siromašni?
Ako je prekasno spriječiti boravak u kući, možete ublažiti bol. Vaši fiksni troškovi mogu biti manje fiksni nego što mislite. Jedan od Alicheinih klijenata mislio je da je zbog dugova za školovanje ne može posjedovati dom, a da nije shvaćala da ima kontrolu nad situacijom.
“Njezini su studentski krediti bili oko 400 dolara mjesečno i mislila je da nikada neće moći kupiti kuću”, kaže Aliche, napominjući da se planovi otplate federalnog studentskog zajma razlikuju ovisno o veličini obitelji. “Ali rekao sam joj da je dobila studentske kredite kad je bila sama, a sada si udana i imaš dijete. Prilagodite veličinu svog kućanstva. I učinila je i spustila ih je na oko 40 dolara mjesečno.”
Možda ćete moći refinancirati svoju hipoteku. "Zato je tako važno imati dobru kreditnu sposobnost i održavati dobru kreditnu sposobnost", kaže Aliche.
Ako refinanciranje nije moguće, možda je vrijeme za teške odluke, što Aliche dobro zna. Nije dugo držala taj stan koji je kupila u svojim 20-ima. Nakon što je izgubila posao, izgubila je posao na vrhuncu velike recesije, njezina banka ga je na kraju oduzela u svojim ranim 30-ima.
“Ponekad moraš birati između goreg ili goreg, znaš?” ona kaže. “Pa ponekad to može značiti odlazak.”
Odlazak iz kuće neće se osjećati dobro. To je gubitak. Ali ipak, postoje načini da izgubite pametno. Aliche je potrošila svoju ušteđevinu i uronila na račun za mirovinu pokušavajući spasiti svoj stan, zbog čega je kasnije požalila.
“To je bilo oko 30.000 dolara”, kaže ona. “Da sam ipak htio izgubiti kuću, mogao sam izgubiti kuću i zadržati svojih 30.000 dolara.”
Aliche se suočila s najgorim scenarijem jer je bila siromašna u kući. Ali postoje stupnjevi siromaštva u kući. Neke obitelji to mogu uspjeti. Stephens je svoju kuću kupio dok je bio diplomirani student na temelju projekcije budućih prihoda koja se tek treba ostvariti. Iako želi da može više uštedjeti i uložiti, zadovoljan je svojim domom.
