Američki roditelji nikada nisu bili pod većim stresom. U gotovo polovici zemlje dvoroditeljskih kućanstava, oba roditelja rade puno radno vrijeme ⏤ u usporedbi s 31 posto kućanstava 1970. godine. I mnogi to čine iz financijska potreba, ne samo zbog ambicija u karijeri. Nikada nije koštalo više odgajati dijete, kupiti kuću, platiti dnevni boravak, ili staviti dijete na fakultet nego danas. U Washingtonu DC, na primjer, prosječna obitelj plaća 35.782 dolara godišnje da zadrži dvoje djece u vrtić, najveći iznos u zemlji. Stoga ne iznenađuje da toliki roditelji smatraju da je odustanak s posla roditelji koji ostaju kod kuće. Zašto oboje rade kad vam pola plaće ide ravno za brigu o djeci?
Odluka o tome hoće li jedan roditelj dati otkaz očito je osobna i ovisi o nizu čimbenika, od kojih su neki financijski, ali mnogi drugi ne. Međutim, ostaje činjenica da ako se brojevi ne zbrajaju, nema šanse da to može jedan roditelj dali otkaz ostati kod kuće s djecom. Ali kako shvatiti što je moguće? Kako bismo pomogli⏤ i riješili druge financijske implikacije za život od jednog prihoda ⏤, pozvali smo Matta Beckera, CFP-a sa sjedištem u Floridi i osnivača
1. Zapitajte se: Što želite učiniti? Što je cilj?
Prije nego što uopće procijenite brojke, morate se zapitati zašto razmišljate o prestanku. Je li to zato što mrziš svoj posao? Ima stres od dvoje roditelja koji rade puno radno vrijeme postati previše na vašoj obitelji ili brak? Ili jednostavno želite ostati kod kuće s djecom?
Postoje troškovi povezani i s radom u uredu i s radom na odgoju djece, stoga je važno odrediti koji je krajnji cilj prije donošenja bilo kakvih ishitrenih odluka. Može li se vaša situacija popraviti smanjenjem radnog vremena, prelaskom na posao s nepunim radnim vremenom ili premještanjem djeteta na jeftiniji dnevni boravak? A što će dovesti do većeg stresa vašoj obitelji: svaki mjesec pokušavati smanjiti troškove kako biste živjeti od jednog prihoda ili da su oba roditelja iscrpljena od pokušaja usklađivanja posla i dnevne njege?
"Što želiš raditi?" kaže Becker. “Želiš li raditi ili želiš biti u kući sa svojom djecom? Financijske implikacije bilo koje odluke su važne i treba ih shvatiti ozbiljno, ali krajnji cilj je izgraditi život kakav želite i koji će vas usrećiti.”
2. Izračunajte koliko će vam pasti prihod
Pod pretpostavkom da je cilj da jedan roditelj ostane kod kuće, proces za izvođenje brojeva prilično je jednostavan. Počinje izračunom vašeg novog prihoda i usporedbom s vašim troškovima.
“Ako padnete na jedan prihod, vaša neto plaća može se povećati jer sada spadate u niži porezni razred”, kaže Becker. Kao rezultat toga, manje poreza će biti zadržano od svake plaće, ostavljajući vam više novca nego što ste očekivali svaki mjesec. Becker preporučuje korištenje web-mjesta kao što je Paycheckcity.com za procjenu svoje nove mjesečne plaće.
Slično, on predlaže korištenje alata kao što je TaxCaster Turbo Taxa za procjenu koliko će se vaši savezni porezi smanjiti. Očito, ako ti sami platite porez, možete potrošiti vrijeme na ispunjavanje lažne porezne prijave za sljedeću godinu, ali nagađanje na temelju vašeg novog, nižeg poreznog razreda neće funkcionirati.
"Zato što imamo progresivni porezni zakon i vi prolazite kroz više poreznih razreda", kaže Becker. “Ne možete samo koristiti svoj porezni razred da to shvatite. Također morate uzeti u obzir porezni kredit za djecu i takve odbitke. Stvarno vam treba neka vrsta alata ako želite biti točni u vezi s tim.”
Dvije posljednje stvari koje treba uzeti u obzir pri izračunu svoje nove plaće: zdravstveno osiguranje i mirovinske štednje. Jeste li bili pokriveni zdravstvenim osiguranjem vašeg poslodavca prije nego što ste dali otkaz? Ako je tako, možda ćete morati prijeći na obiteljski plan, koji će koštati više mjesečno i smanjiti prihod koji možete uzeti kući. Slično, povećava li radni partner njihov 401k doprinosa kako bi se nadoknadio doprinos gubitka ili podudaranje s drugim poslom. Ako je tako, opet, to znači manje plaće.
3. Zbrojite SVE svoje troškove
Jedini način da steknete jasnu sliku o tome možete li si priuštiti živjeti od jednog prihoda jest shvatiti kamo ide sav vaš novac svaki mjesec. Ako ste sretni, već ste pratiti troškove u Quickenu. Ako ne, morat ćete malo poraditi na nogama. Sljedeći je korak, kaže Becker, zbrojiti sve svoje troškove ⏤ fiksne, promjenjive, neredovne i hitne ⏤ i vidjeti gdje ćete izaći. Iako je najveći trošak koji ćete vjerojatno izgubiti briga o djeci, nemojte zaboraviti da vas rad košta novca: hrana, odjeća, putovanje na posao (benzin, parking, cijena voza), kava, kemijsko čišćenje, održavanje automobila, sve se zbraja ⏤ i sve je novac koji se vraća u vaš džep.
„Uključiti račune poput poreza na imovinu, životnih i premija osiguranja vlasnika kuće i bilo koje godišnje ili neredovne troškove, poput održavanja kuće, popravci automobila, darovi, putovanja, sve što znaš će se pojaviti, ali ne znaš nužno kada treba nešto uzeti u obzir.” Becker dodaje. I, naglašava da ne zaboravite prvo platiti sebi i mirovinsku štednju i svoju fond za kišni dan. Iako Becker priznaje da je standardni fond za hitne slučajeve trošak za 3-6 mjeseci, on se mora povećati. "Ovdje dodajete rizik jer ako ta osoba izgubi posao, onda nemate prihod."
Također budite oprezni da koristite stvarne brojeve troškova, a ne proračunate ciljeve za ono što želite htjeti trošite na jelo vani, putovanja ili odjeću za napredovanje kada imate samo jedan prihod. Neki ljudi zaborave – ili ne žele – svoje trenutne troškove zbrojiti onoliko koliko planiraju potrošiti, a kao što zna svatko tko ima proračun, to ne uspijeva uvijek.
“Bio bih oprezan s pretpostavkom da možete jednostavno izbaciti puno toga, poput jela vani i putovanja”, kaže Becker, “ja usredotočio bi se na troškove koji će se definitivno promijeniti, stvari kao što su briga o djeci, troškovi putovanja na posao, kemijsko čišćenje, vaš ormar.”
Konačno, dodajte nove troškove kao što su zdravstveno osiguranje vašeg obiteljskog plana i dugotrajni invaliditet, za koji Becker kaže da je još jedan veliki dio zaštite koji možete imati ako će postojati samo jedan prihod.
"Ako ste jedini koji zarađuje za obitelj, dugotrajno invalidsko osiguranje je stvarno vrijedna zaštita", dodaje Becker, "osigurava prihod čak i ako imate zdravstvenih problema ostavio te bez posla na dulje vrijeme.” Prvo mjesto na kojem biste trebali potražiti pokriće trebalo bi biti kod svog poslodavca, ali je individualno pokriće koje dobivate sami često jači. Nije iznenađujuće da je i skuplji i teže ga je nabaviti.
4. Usporedite brojeve
Dakle, kako izgledaju brojke? Koja je neto razlika između vaše promjene prihoda i promjene rashoda? Jeste li neto pozitivni ili neto negativni?
„Ako je neto pozitivan, drugim riječima, vaš se prihod smanjuje za manje nego što su vaši rashodi smanjenje i napuštanje posla je nešto što želite učiniti, trebali biste to biti slobodni,” Becker kaže.
Dodaje: “U većini situacija vjerojatno ćete se naći u scenariju gdje je pad prihoda veći od pada u troškovima.” U tom slučaju, morat ćete shvatiti koja je to razlika i smisliti načine da napravite promjene u svom troškovi. To ne znači da nije moguće, samo da ćete morati napraviti neke rezove.
5. Izvršite probnu vožnju
Becker preporuča nekoliko mjeseci isprobati život s jednim prihodom prije nego što zapravo napusti posao. Predlaže da uzmete razliku između vaših promjena u prihodima i rashodima i stavite je izravno u štednju, zapravo se pretvarajući da ne postoji. Na primjer, ako je razlika između vaših prihoda i rashoda sada 500 dolara mjesečno, počnite to izbacivati i vježbajte živjeti od novih nižih prihoda. Osim što će jednostavno dokazati da se možete nositi s novim životnim stilom, to će, prema Beckeru, prikupiti neke uštede koje možete upotrijebiti za upravljanje tranzicijom.
Nakon što znate koliko ćete manje novca zarađivati svaki mjesec, lakše je početi smišljati gdje napraviti promjene u svom proračunu, je li manje jesti, smanjiti putovanja itd. "Počnite raditi na tim promjenama sada prije nego što ih zapravo morate napraviti, i dok još imate ovaj dodatni prihod", kaže Becker. “Ako to možete učiniti, onda super, možete se osjećati ugodno mijenjajući taj posao. Ako to ne možete učiniti, ako je to stvarno borba, onda možda još niste sasvim spremni prestati.”
6. Ne zaboravite razmišljati dugoročno
Lako je izgubiti iz vida budućnost kada se borite s svakodnevnim obavezama roditeljstva s punim radnim vremenom i dva posla s punim radnim vremenom. Ali važno je odmaknuti se i razmotriti dugoročno. Imajte na umu da je obiteljski proračun najteži kada su djeca mlađa od 5 godina, i iako stvari sada mogu biti teške, neće uvijek biti tako.
“Svakako je moguće da, ovisno o plaći i troškovima brige o djeci i ostalim povezanim troškovima, barem jedan za jednog od vas, vaš posao vas košta više nego što vas trenutno čini", kaže Becker, "ali je također moguće da će trajati samo nekoliko godina." The pretpostavka je da će vaš prihod rasti kako napredujete u svojoj karijeri i da će vaša djeca diplomirati iz brige o djeci u besplatnu javnu škole. Ipak, važno je uzeti u obzir stvari kao što je gubitak buduće zarade, ali ne i biti dužan potencijal i povišice, odgovarajući novac koji nije pridonio 401 tisuću i manju socijalnu sigurnost umirovljenje.
“Bilo je puno studija koje pokazuju da žene posebno žrtvuju mnogo u zaradi u karijeri i napredovanju od ostanka kod kuće sa svojom djecom”, kaže Becker. “Ako je to ono što želite raditi, svakako biste to trebali učiniti bez obzira da li ste majka ili otac. Ali postoji realnost da ako sada napustite radnu snagu, postoji barem dobra šansa da će to kasnije dovesti do nižih zarada i težeg napredovanja u karijeri. Ako su to stvari koje su vam važne, onda bi se možda isplatilo iskazati to sada ⏤ čak i ako je trenutačno financijski gubitak.”
Ipak, zaključuje Becker, sve se vraća na vaše prvotne namjere. “Možete li potencijalno otići u mirovinu ranije ili s više novca ako nastavite raditi umjesto da ostanete kod kuće sa svojom djecom, čak i ako to nije ono što želite raditi? Naravno. Ali to nije poanta svega ovoga. Cilj je raditi ono što želiš i biti sretan.”
