Cijene svega, od benzina do namirnica, pritišću američka kućanstva. I, suprotno ranim uvjeravanjima, čini se da ovaj najnoviji napad inflacije ipak nije tako privremen. To prisiljava Federalne rezerve, što signalizira da će prije nego kasnije pritisnuti ekonomsku papučicu kočnice. Nedavno je najavio planove ubrzati završetak svog programa kupnje obveznica, osmišljenog da stimulira kreditiranje tijekom najgore pandemije. Fed je istovremeno projicirao čak tri povećanja kamatnih stopa ove godine, s potencijalnim daljnjim povećanjem.
Dakle, što to znači za zajmoprimce i investitore?
Iako je taj zaokret politike značajan, Brent Weiss, suosnivač tvrtke za virtualno financijsko planiranje Facet Wealth upozorava ljude da također ne reagiraju pretjerano. “Ono što ne želimo je loviti naslove vijesti”, kaže on. "Želite slijediti personalizirani plan."
Dramatične promjene vaše strategije možda nisu opravdane. No stručnjaci kažu da postoji nekoliko prilagodbi koje možete napraviti kako biste spriječili očekivana povećanja stopa i poboljšali svoju financijsku poziciju. Evo što trebate učiniti.
1. Ispitajte svoj novac.
Ako vaš novac stoji na bankovnom računu bez kamata ili blizu njega, zapravo ne gazite vodu. Kada potrošačke cijene rastu po 6,8% godišnje, kao što su sada, vaš bankovni saldo je učinkovito gubljenje oko 6,8% njegove vrijednosti godišnje.
Kao što Weiss jezgrovito kaže: "Gotovina je trenutno zastrašujuće mjesto."
Čak i kada Fed podiže stope, obično to čini polako. U međuvremenu, Weiss kaže da biste možda željeli ponovno razmisliti o tome koliko novca ostavljate na bankovnom računu koji gubi trku s inflacijom. Osobito mlađim roditeljima, bilo što osim onoga što vam je potrebno za hitne slučajeve ili kratkoročne kupnje - na primjer, predujam za dom - vjerojatno je bolje uložiti.
Za nekoga tko je dugo u svom poslu, Weiss kaže da vam vjerojatno treba samo dovoljno na svom bankovnom računu da pokrijete troškove od tri do šest mjeseci. Oni koji imaju nestabilnije karijere ili započinju vlastiti posao mogli bi to malo povećati, izdvajajući šest do devet mjeseci. Ali novac za koji znate da vam neće trebati pet do 10 godina može se produktivnije iskoristiti.
“Ako imate višak novca, morate se zapitati zašto”, kaže Weiss. Možda biste taj dodatni novac željeli izložiti riziku ako to znači suzbijanje inflacije, kaže on.
2. Odjava iz provjere.
Tijekom posljednjih nekoliko godina nije bilo gigantske razlike između tekućih računa i kamatonosni štedni računi u smislu povrata na vaš depozit - potonji baš i nisu ponudili ogromne isplate. Ali budući da su kamatne stope banaka obično vezane uz "stopu sredstava" koju je odredio Fed, to bi se moglo početi mijenjati, kaže Matt Schaller, planer iz St. Louisa sa savjetodavnim ulaganjima Moneta.
"Ako imate fond za kišni dan i sve je na tekućem računu, možda je dobro vrijeme da potražite štedni račun u svojoj banci ili na internetskoj platformi za štednju", kaže Schaller. Online banke kao što su Ally i Marcus nude više APR-ove od većine običnih institucija, tako da ćete vjerojatno požnjeti veće nagrade ako tamo parkirate svoj novac.
Naravno, čak i ako stope porastu, vaši bankovni depoziti će vjerojatno značajno zaostajati za inflacijom. Dakle, da, računi s federalnim osiguranjem dobro su mjesto za stavljanje svojih hitnih sredstava i novca za kratkoročne potrebe, ali to nije mjesto na kojem želite zadržati višak gotovine.
3. Smanjite stanje kredita.
Dok će ulagači i vlasnici štednih računa pozdraviti veće prinose u budućnosti - postoji i druga strana potencijalnih povećanja kamatnih stopa: uskoro bi moglo biti skuplje posuđivanje.
Ako imate zajmove s fiksnim stopama, vaša se situacija neće promijeniti na temelju onoga što Federalne rezerve rade ili ne rade. Ali za dug s promjenjivom stopom – kategoriju koja uključuje mnoge privatne studentske zajmove, zajmove za automobile, linije za vlasnički kapital i kreditne kartice – kamate koje vam se naplaćuju temelje se na tržišnim uvjetima.
Ako imate zajmove s promjenjivom stopom, Schaller kaže da ćete vjerojatno vidjeti da će vam financijski troškovi rasti ako kreatori politike Fed-a odluče povećati stopu sredstava. Zbog toga je ovo izvrsno vrijeme za otplatu svojih salda - posebno za zajmove za koje ste već pogođeni visokim kamatama.
Jedna očita meta su kreditne kartice, koje obično nameću neke od najviših stopa bilo koje vrste duga. Ako si ne možete priuštiti da ga odmah otplatite, stručnjaci predlažu refinanciranje tog salda kako biste spriječili velike financijske troškove. Jedan od načina da to učinite je da svoj dug prebacite na novu karticu s početnom stopom od 0%, pogotovo ako mislite da možete nulti svoj saldo u roku od nekoliko mjeseci. Samo imajte na umu da ćete se vjerojatno suočiti s naknadom za prijenos od 3 do 5%, a cijene će porasti nakon što preliminarni period završi.
Manje rizična opcija je podizanje osobnog kredita s fiksnom kamatnom stopom koji biste upotrijebili za brisanje stanja na kartici. "Bolje je nego imati 15-postotni APR koji bi na kraju mogao skočiti na 20 posto", kaže Weiss.
4. Refinancirajte svoju hipoteku.
Vlasnici kuća s hipotekama s prilagodljivom kamatnom stopom ili ARM-ima mogli bi biti u šoku ako središnja banka poduzme agresivne mjere u borbi protiv inflacije. Ovi zajmovi obično počinju s vrlo konkurentnim stopama, ali se onda „resetiraju“ na novu stopu nakon, recimo, tri ili pet godina.
Ako Fed od sada do tada poveća stope, povećanje vaše mjesečne uplate moglo bi biti još veće. Weiss kaže da je sada dobra prilika za refinanciranje u zajam s fiksnom kamatnom stopom kako biste se poštedjeli velikih iznenađenja.
Iako se zajmovi s fiksnom kamatnom stopom ne kreću uvijek u skladu s stopom federalnih fondova, Schaller kaže da bi čak i APR na te hipoteke mogao početi rasti ako se nastavi iznadprosječna inflacija. Dakle, čak i ako nemate ARM, zamjena hipoteke dok su stope još uvijek nevjerojatno niske može biti dobra ideja ako možete dovoljno smanjiti svoje plaćanje da opravdate troškove zatvaranja.
Svaki put kada se prijavite za veliki zajam, Weiss kaže da prvo trebate obratiti pažnju na svoj FICO rezultat. Otplata vaših revolving zajmova i izvršavanje niza plaćanja na vrijeme, na primjer, pokazuje zajmodavcima da ste manje rizičan kupac. “Ako povećate svoju kreditnu ocjenu, vaše će se stope zajmova smanjiti”, kaže Weiss.
5. Pregledajte svoja ulaganja
Jedan od aksioma investicijskog svijeta je da kada kamatne stope rastu, cijene obveznica padaju. Dugoročne obveznice obično su ranjivije od većine u okruženju rastućih kamatnih stopa, pa želite biti sigurni da niste pretjerano izloženi.
Ako su vaši obveznici već prilično raznoliki - uloženi ste u široki indeksni fond, na primjer - Weiss kaže da ste vjerojatno u prilično dobroj formi. Napominje da je povećanje kamatnih stopa već uračunato u cijenu na tržištu, tako da trenutno nećete nužno ostvariti ogroman profit ulažući all-in na kratkoročne obveznice. "Jedini način na koji ćete to postići je ako kamatne stope porastu više od očekivanog", kaže Weiss.
Ipak, Schaller vidi prostor za još veći prinos iduće godine. Kaže da savjetuje većini svojih klijenata da se usredotoče na obveznice koje dospijevaju za nekoliko godina ili manje, kako bi se potencijalno mogli okrenuti i kupiti imovinu koja se više plaća ako prinosi nastave rasti. Po istom principu mogu poslovati i oni koji ulažu putem investicijskih fondova. "Možete biti više strateški i gledati na fondove koji su usredotočeni na trajanje koje tražite", kaže Schaller.
