Sa svojom visokom razinom stresa i nekoliko sati sna, postati roditelj je siguran recept za traljavu financijsko planiranje. Svi, od susjeda preko rodbine do prediktivnih algoritama za Facebook oglase, žele vas uplašiti da potrošite novac. U međuvremenu, osnovne potrepštine - pelene, odjeća, krevetići - jesu dovoljno skupo sami od sebe.
Dok se stres roditeljstva ublažava, ad hoc pristup trošenje često ostaje. Roditelji provode godine prskajući dolar po kampovima, sportskim ligama, nakon školskih aktivnosti i bilo čemu drugom što se pojavi. Nakon desetljeća neselektivne potrošnje, nespremni su za velike životne događaje u rasponu od školarine i umirovljenje do invaliditeta i smrti. Financijska žaljenja? Poput velikog ekonomista Franka Sinatre, imaju ih nekoliko.
Ali to žaljenje nije neizbježno. Pitali smo financijske planere o najvećim financijskim žaljenjima koje su čuli od klijenata koji su roditelji. Mnogi su rekli da bi njihovi klijenti s djecom željeli da prije krenu s financijskim planiranjem, što ne iznenađuje (iskreno, samo bogati ljudi počnu štedjeti kad bi trebali). No, također su podijelili kontraintuitivne savjete o tome kako dugoročno odrediti prioritet novca. Evo što biste trebali znati o najvećim financijskim pogreškama i kako promijeniti smjer prije nego što bude prekasno.
Financijska pogreška: potrošnja prije bebe
Financijski planer iz Louisiane i otac četvero djece Alajahwon Ridgeway napominje da željni budući roditelji previše troše prije nego im beba stigne. Nakon što pokriju osnovne stvari - dječji krevetić, autosjedalicu, pelene, bibs i odjeću - ne znaju gdje bi stali.
“Nikad ne znate točno što vam treba i što je luksuz imati”, kaže Ridgeway. Međutim, nakon nekoliko mjeseci kao roditelj, lako je vidjeti što skuplja prašinu. “Svi grijači za boce, cipele za novorođenčad i torbe za bebe rijetko su korišteni, ako su ikad korišteni.”
Kako to ispraviti: Ridgeway savjetuje prvo konzultantske stručnjake kojima su u srcu vaši najbolji financijski interesi. “Napravite popis stvari koje trebate pitajući člana obitelji ili prijatelja od povjerenja”, kaže on. Bolje je reagirati na potrebe kako se pojave nego ih pokušavati predvidjeti. “Kad beba dođe, onda po potrebi kupite sve dodatne stvari. Znam da stol za presvlačenje zvuči lijepo, ali kada ste u drugoj sobi i spavate samo tri sata, ručnik na kauču će vam dobro doći.”
Kao glava velikog kućanstva, Ridgewayev bonus savjet je održavati opremu za bebe u dobrom stanju kako bi se izbjegle nepotrebne kupnje. “Bebe brzo rastu iz stvari, a možda ćete imati samo četvero poput mene”, kaže on. “Što olakšava prenošenje stare odjeće koju je beba nosila za jednu uskrsnu sliku.”
Financijska greška: ne početi štedjeti ranije
Uz odljev novca od pelena, vrtića i još mnogo toga, rane godine roditeljstva ostavljaju malo prostora za pomicanje štednja. Ali kao financijski planer u Michiganu i otac četvero djece Paul Fenner kaže, roditelji koji ne pronađu način da rano počnu štedjeti novac neizbježno požale. “Žaljenje broj jedan koje čujem od roditelja je to što nisu počeli štedjeti ranije u životu”, kaže on. “Bilo da se radi o štednji za mirovinu ili fakultet, žale ili nagađaju zbog odluke da ne počnu planirati ranije.”
Kako to ispraviti: Najbolje vrijeme da počnete zarađivati svoj novac je prije 10 godina. Drugo najbolje vrijeme je danas. Dakle, počnite bacati novac. Sada. Pitajte nekoga u koga vjerujete kako da vaš novac s vremenom raste i slijedite njihov savjet što je prije moguće. Kako kaže Fenner, prvi korak je najteži. “[Roditelji mogu biti] bojeći se napraviti prvi korak ili da su im ambicije bile nejasne do toga gdje ne znaju odakle krenuti ili kome se obratiti da uzdržavaju svoju obitelj”, kaže.
Financijska pogreška: veliki uspjeh na vjenčanju vašeg djeteta
Vjenčanja postavljaju ton braku na više načina. Parovi žele započeti svoj novi zajednički život uz radost i slavlje, a roditelji žele pomoći. "Vjenčanja okupljaju cijelu obitelj, a o njima se raspravlja desetljećima nakon toga", financijski planer iz Ohia Curtis Bailey kaže. “Roditelji žele najbolje za svoju djecu i nude pomoć u podmirivanju računa.” Ali veselje i slavlje nisu jeftine. “Kada proračun počne prelaziti preko granice, roditelji su često ti koji nastavljaju ispisivati čekove.”
Kako to ispraviti: Ne dajte svojoj djeci carte blanche za njihov veliki dan. Budite velikodušni, ali budite velikodušni s jednim paušalnim plaćanjem. “Vidio sam nekoliko roditelja kako jednostavno napišu jednokratni ček”, kaže Bailey. "To je to. Određuje budžet i daje paru prvu priliku kako ga potrošiti. Kompromisi postaju stvarniji za djecu kada ispišu ček sa vlastitog bankovnog računa za troškove vjenčanja.”
Financijska greška: ne iskoristiti Roth IRA
Anthony Watson, osnivač tvrtke za upravljanje bogatstvom u Michiganu Stručnjaci za umirovljenje Thrive, smatra da njegovi klijenti često žele da su financirali a Roth IRA ranije u karijeri dok su im i dohodak i porezne stope bile niže. Dok se doprinosi tradicionalnim IRA-ima odbijaju od poreza i vaša zarada raste bez poreza dok ne platite poreza kada počnete povlačiti se s računa, Roth IRA podliježu porezima dok vi doprinosite ih. “Osim toga, mogućnost doprinosa Roth IRA-i postupno se ukida uz prilagođeni bruto prihod od 125.000 dolara ako su samci i 198.000 dolara za parove”, kaže Watson.
Kako to ispraviti: Nakon što su njihovi poslodavci maksimalno uskladili odredbe s njihovim 401(K), dajte prioritet financiranju ROTH IRA-e. "Imovina visokog rasta poput dionica u Roth IRA-i u ranoj dobi može dovesti ljude u sjajnu poziciju kasnije u životu dajući im značajan izvor prihoda bez poreza za financiranje mirovine", kaže Watson. “U kombinaciji s kvalificiranim vozilima za mirovinu kao što su 401(k) ili IRA koja se oporezuju po stopama osobnog dohotka kada se povuku u mirovinu, pojedinac može izraditi superiornu porezno učinkovitu strategiju povlačenja kasnije u životu dodajući ogromnu vrijednost njihovom umirovljenju situacija."
Financijska pogreška: Preveliko ulaganje u obveznice u odnosu na dionice
Watson otkriva da njegovi stariji klijenti žele da zarađuju bolje povrate držeći više dionica i manje obveznica u svom portfelju.
“Mladi ljudi često naivno drže obveznice u portfelju jer misle da im to pruža potrebnu diversifikaciju”, kaže on, dodajući da sposobnost rada za stalnu plaću i stalne doprinose investicijskom portfelju tijekom vremena služi ulozi koju bi obveznice imale u portfelj.
No, imajte na umu: to ne znači klađenje na pojedinačne dionice u nadi da ćete pobijediti tržište. “Iako je moguće postići uspjeh povremeno određujući vrijeme tržišta ili biranje dionica, vjerojatnost polaganog i postojanog rasta vašeg portfelja i dopuštanja složenosti da obavi svoj posao je nizak,” on kaže.
Kako to ispraviti: savjetuje Watson slijedeći jednostavan pristup ulaganju koji se temelji na indeksima, govoreći da će roditelji imati više sreće koristeći nisku cijenu, diverzificirani ETF-ovi radije nego da prate gomilu i pokušavaju mjeriti vrijeme tržišta ili postići početnu prodaju kroz dionice branje. I da, Reddit tate, to uključuje Gamestop stonks.
Financijska pogreška: ne poučavati djecu financijskoj pismenosti
Kada djeca uđu u odraslu dob, često se bore s financijskim konceptima. Studentski zajmovi, krediti i ulaganja nedostižni su za njih. “Mnogi roditelji žale što svoju djecu nisu naučili više o financijama,” Financijski savjetnik u Južnoj Karolini i otac troje djece Charles H Thomas III kaže. "Oklevanje često dolazi od roditelja koji sami nisu sigurni."
Kako to ispraviti: Nije lako reći svojoj djeci da nešto ne znate. No Thomas kaže da shvaćanje kako novac, dug i kredit mogu zbližiti vašu obitelj. “Iskoristite to kao priliku za zajedničko učenje”, kaže. “Na primjer, ako vam račun stigne poštom, ponudite mu da ga pogledate sa svojim djetetom i porazgovarajte o tome što ima smisla, a što nema. Svima će biti od koristi da o tome razgovaraju.”
Financijska pogreška: nedovoljna potrošnja na životno i invalidsko osiguranje
Nitko ne voli plaćati osiguranje. To je odliv na vaš novčanik koji nema koristi u velikoj većini vremena. Ali kada se dogode hitni slučajevi, što se događa sve češće kako starite, jastuk osiguranja može napraviti bitnu razliku za obitelji. Megan Kopka, financijski savjetnik u Sjevernoj Karolini specijaliziran za savjetovanje obitelji djece s teškoćama u razvoju, kaže da nedostatak ili dovoljno invalidskog ili životnog osiguranja može dovesti do velikog žaljenja. Često uz invaliditet dolaze i velike medicinske naknade”, kaže ona. “Ova dva osiguranja se često zanemaruju ili omalovažavaju. U najgorem slučaju, to može biti najveće žaljenje.”
Kako to ispraviti: Prijavite se za životno i invalidsko osiguranje. Plaćajte policu svaki mjesec. Žalite se koliko god želite kada je sve u redu i tapšajte se po leđima kada sve krene po zlu i bili ste spremni. „Ako niste na pravom putu za umirovljenje i djeca su starija, a fakultet nije pokriven, onda nabavite životno osiguranje u slučaju da vam se prihodi kućanstva umanje invalidnošću ili smrću”, ona kaže.
Financijska pogreška: davanje prednosti dječjem fakultetu u odnosu na vlastitu mirovinu
Vjerovali ili ne, stavljanje svoje djece na prvo mjesto može biti velika pogreška. Financijski planer u Ohiju John Bovard a otac četvero djece kaže da njegovi stariji roditelji često shvaćaju da su pogriješili u tome što su previše uzdržavali svoju djecu.
“Često su bili zabrinuti da njihova djeca idu u dobru školu”, kaže Bovard. Brinuli su platiti školarinu i provjeriti da nema dugova za studentski zajam. A onda shvate da su taj novac vjerojatno trebali iskoristiti za vlastitu mirovinu.”
Kako to ispraviti: Studentski krediti su ozbiljno. Ali školarina na fakultetu ima više fleksibilnosti od štednje za mirovinu. "Često govorim klijentima da vaša djeca mogu uzeti studentske kredite, ali vi ne možete uzeti kredit za mirovinu", kaže Bovard. “Ne postoji.” Vaša djeca rano u životu idu na fakultet. Ako sve bude u redu, njihovo obrazovanje im daje pristup višim prihodima; imaju više vremena za otplatu studentskog duga nego što vi morate financirati svoju mirovinu. “Morate provjeriti jeste li označili okvire za odgovarajuću mirovinsku štednju prije nego što produžite i pomognete djeci”, kaže Bovard.
