Za milijune Amerikanaca koji su se u posljednjih mjesec dana našli na ulozi nezaposlenih, kratkoročni financijski scenarij je dovoljno zastrašujući. Još gore: strah od neplaćanja račune proganjat će ih i u budućnosti, čak i nakon koronavirus samo je ružna uspomena. Ključ da se to ne dogodi je, naravno, pažljivo praćenje kreditni rezultat koje zajmodavci koriste kada vam odluče ponuditi Kreditna a pri određivanju stope koju plaćate. Pa kako ga zaštititi kada su teška vremena? Evo nekoliko koraka koje možete poduzeti kako biste bili sigurni da rezultat ostaje zdrav, čak i kada se čini da nema dovoljno novca za pokrivanje vaših računa.
Pratite svoje kreditno izvješće
Ako ste navikli plaćati sve svoje račune na vrijeme i vaša kreditna ocjena je izgledala dobro, možda vam se provjera kreditnih izvješća i nije činila toliko važna. No s obzirom da COVID-19 desetkuje dijelove američkog gospodarstva, možda je vrijeme za praktičniji pristup.
Zajmoprimci mogu dobiti besplatnu kopiju svojih izvješća – vjerojatno je da Experian, Equifax i TransUnion svaki imaju datoteku kod vas – jednom godišnje putem web stranice
“Stječete potpunu sliku o tome gdje se nalazite”, kaže Griffin. "To je osnova za početak poduzimanja akcija."
Pametno rasporedite svoj novac
Mnoga kućanstva otkrivaju da, čak i uz nadolazeće provjere poticaja i malo povećanu naknadu za nezaposlene, jednostavno nema dovoljno sredstava za pokrivanje svih njihovih mjesečnih plaćanja. Više nego ikad, ključno je znati koliko novca imate i osmisliti plan kako ćete potrošiti svaki dolar.
Možda plaćanje cijelog računa za kreditnu karticu više nije održiva opcija - ako jeste, nemojte gubiti san zbog toga. Griffin kaže da ako izvršite barem minimalnu uplatu – obično ne više od 4 posto nepodmirenog duga – barem ćete održavati svoj račun tekućim. Budući da su pravovremena plaćanja ključni čimbenik u kreditnim rezultatima, to će vam u konačnici pomoći da vaš troznamenkasti rezultat ne padne.
Zbog nedavno donesenog zakona CARES, Ministarstvo obrazovanja SAD-a neće označavati propuštena plaćanja na nekim Studentski krediti kao delinkvent (niti će zaračunavati kamate tijekom tog roka). Dakle, ako imate problema s stavljanjem hrane na stol ili plaćanjem hipoteka, to je jedan za koji biste zasad mogli razmisliti da ga stavite niže na popisu. Imajte na umu da se ovo odnosi samo na studentski dug u stvarnom vlasništvu savezne vlade, dakle zajmoprimci sa starijim programom Federal Family Education Loan (FFEL) i Perkins zajmovi možda neće dobiti ovo pauza.
Razgovarajte sa svojim zajmodavcima
Kad ljudi upadnu u financijske probleme, postoji instinkt da spustite glavu i nadate se najboljem. No stručnjaci kažu da je to posljednja stvar koju biste trebali učiniti ako ste upravo doživjeli veliko smanjenje prihoda.
Mnogi zajmodavci nude fleksibilnost klijentima na čije je poslove utjecala pandemija, prema Gregu Jawskom, glasnogovorniku FICO-a, pružatelja najviše korištenih kreditnih bodova u zemlji sustav. To može uključivati stavljanje zajmoprimaca na privremeni plan odgode plaćanja ili stavljanje zajma u odgodu, kaže Jawski.
Ne škodi što im federalna vlada malo vrti ruku. Prema Zakonu o CARES-u, banke moraju označiti račune kao tekuće, a ne delinkventne, ako ste bili pogođeni koronavirusom i zatražiti pomoć. “To će trajno osigurati da na FICO ocjenu zajmoprimca neće utjecati zakašnjela plaćanja povezana s učincima pandemije”, kaže Jawski.
Ključno je da morate preuzeti inicijativu i kontaktirati svog zajmodavca. Naravno, danas je to lakše reći nego učiniti; vremena čekanja za mnoge pozive u službi za korisnike i online razgovore su mučna. Međutim, s obzirom na dugoročne posljedice, isplati se čekati. "Jedna od najvećih promašaja u 2008. bila je da su se potrošači zamrznuli i nisu izravno stupili u kontakt s zajmodavcima", kaže Jawski.
Čuvajte se prevaranta
Dok mnoge tvrtke trenutno daju zajmoprimcima neke olakšice, druge pokušavaju iskoristiti prednost. To uključuje sumnjive ponude za popravak kredita koje bi vam mogle nanijeti više štete nego koristi.
U ovom okruženju još je važnije napraviti domaću zadaću prije nego što počnete s nekim da popravite svoje kreditne rezultate. Ako pronađete onu koja traži unaprijed plaćanje za svoje usluge, Griffin preporučuje da se držite dalje. Prema zakonu, tvrtke vam moraju ponuditi pisani ugovor i obavijestiti vas o vašim zakonskim pravima.
“Važno je da ljudi prepoznaju stvari koje su previše dobre da bi bile istinite”, kaže Griffin.
Dobijte priznanje za svoje dobre navike
Kreditna izvješća izvrsna su u hvatanju zajmoprimaca kada kasne s plaćanjem ili pretjerano produžuju svoje kreditne linije. Ali također možete biti sigurni da uhvate stvari koje radite kako treba, čime ćete povećati rezultat.
Upis u besplatni program tzv Experian Boost, na primjer, omogućuje vam da na vrijeme prijavite svoje telefonske i komunalne račune kreditnom uredu (iako ne Equifax ili TransUnion). Postoji i niz davatelja trećih strana poput Iznajmite reportere i Rock the Score, koji izvješćuju o plaćanju najamnine jednoj ili više kreditnih agencija, obično uz naknadu.
Ako svejedno plaćate ove račune, možda bi se isplatilo dobiti nagradu za to u svojim kreditnim izvješćima. U takvim trenucima, svima nam je potreban mali poticaj.
