Cijene svega, od benzina do namirnica, pritišću američka kućanstva. Kontinuirana inflacija tjera Federalne rezerve da višestruko podignu kamatne stope - s potencijalno daljnjim. Dakle, što to znači za zajmoprimce i investitore?
Iako je taj smjer politike značajan, Brent Weiss, suosnivač tvrtke za virtualno financijsko planiranje Facet Wealth upozorava ljude da također ne pretjerano reagiraju. "Ono što ne želimo učiniti je juriti za novinskim naslovima", kaže on. "Želite slijediti personalizirani plan."
Dramatične promjene vaše strategije možda nisu opravdane. Ali stručnjaci kažu da postoji nekoliko prilagodbi koje možete napraviti kako biste spriječili očekivana povećanja stopa i poboljšali svoju financijsku poziciju. Evo što učiniti.
1. Dovedite u pitanje svoju gotovinu.
Ako vaš novac leži na bankovnom računu uz nultu kamatu ili blizu nje, zapravo ne gazite vodu. Kada potrošačke cijene rastu po godišnjoj stopi od 6,8%., kao što je sada, vaš bankovni saldo je zapravo gubljenje oko 6,8% svoje vrijednosti godišnje.
Kao što Weiss jezgrovito kaže: "Gotovina je trenutačno zastrašujuće mjesto."
Čak i kada Fed podiže stope, obično to čini polako. U međuvremenu, Weiss kaže da biste trebali ponovno razmisliti koliko novca ostavljate na bankovnom računu koji gubi utrku s inflacijom. Osobito za mlađe roditelje, sve osim onoga što vam je potrebno za hitne slučajeve ili kratkoročne kupnje - na primjer, predujam za dom - vjerojatno je bolje uložiti.
Za nekoga tko je dugo radio na svom poslu, Weiss kaže da vam vjerojatno treba dovoljno na bankovnom računu da pokrijete troškove od tri do šest mjeseci. Oni u nestabilnijim karijerama ili koji pokreću vlastiti posao možda bi željeli malo povećati taj iznos, izdvajajući šest do devet mjeseci vrijednosti. Ali novac za koji znate da vam neće trebati pet do deset godina može se produktivnije iskoristiti.
“Ako imate viška gotovine, morate se zapitati zašto”, kaže Weiss. Možda želite taj dodatni novac izložiti riziku ako to znači suzbijanje inflacije, kaže on.
2. Odjava od provjere.
U proteklih nekoliko godina nije bilo velike razlike između tekućih računa i kamatonosne štedne račune u smislu povrata na vaš depozit — potonji nisu baš ponudili ogromne isplate. No budući da su bankovne kamatne stope obično vezane uz "stopu fondova" koju je odredio Fed, to bi se moglo početi mijenjati, kaže Matt Schaller, planer iz St. Louisa s investicijskim savjetovanjem Moneta.
"Ako imate fond za crne dane i sav je na tekućem računu, možda je pravo vrijeme da potražite štedni račun u svojoj banci ili na internetskoj platformi za štednju", kaže Schaller. Internetske banke kao što su Ally i Marcus nude veće godišnje kamatne stope od većine fizičkih institucija, tako da ćete vjerojatno požnjeti veće nagrade ako ondje parkirate svoj novac.
Naravno, čak i ako stope porastu, vaši bankovni depoziti vjerojatno će znatno zaostajati za inflacijom. Dakle, da, federalno osigurani računi dobro su mjesto za stavljanje hitnih sredstava i novca za kratkoročne potrebe, ali to nije mjesto na kojem želite držati višak gotovine.
3. Smanjite stanje kredita.
Iako će ulagači i vlasnici štednih računa pozdraviti veće prinose u budućnosti - postoji i druga strana potencijalnih povećanja kamatnih stopa: uskoro bi moglo biti skuplje posuditi.
Ako imate zajmove s fiksnim kamatama, vaša se situacija neće promijeniti na temelju onoga što Federalne rezerve čine ili ne čine. Ali za dugove s promjenjivom kamatnom stopom - kategoriju koja uključuje mnoge privatne studentske zajmove, zajmove za automobile, stambene linije i kreditne kartice - kamata koja vam se naplaćuje temelji se na tržišnim uvjetima.
Ako imate zajmove s promjenjivom stopom, Schaller kaže da ćete vjerojatno vidjeti kako će vaši financijski troškovi rasti ako kreatori politike Fed-a odluče povećati stopu sredstava. Zbog toga je ovo sjajno vrijeme za otplatu dugovanja - posebno za zajmove na koje ste već pogođeni velikom kamatom.
Jedna očita meta su kreditne kartice, koje obično nameću neke od najviših stopa bilo koje vrste duga. Ako si ne možete priuštiti otplatu odmah, stručnjaci predlažu refinanciranje tog salda kako biste spriječili velike financijske troškove. Jedan od načina da to učinite je prebaciti svoj dug na novu karticu s početnom stopom od 0%, posebno ako mislite da možete smanjiti svoj saldo u roku od nekoliko mjeseci. Samo imajte na umu da ćete se vjerojatno suočiti s naknadom za prijenos od 3 do 5%, a stope će porasti nakon završetka preliminarnog razdoblja.
Manje rizična opcija je uzeti osobni zajam s fiksnom kamatnom stopom koji biste upotrijebili za brisanje stanja na kartici. “To je bolje nego imati 15-postotni APR koji bi na kraju mogao skočiti na 20 posto”, kaže Weiss.
4. Refinancirajte svoju hipoteku.
Vlasnici kuća s hipotekama s podesivom kamatnom stopom ili ARM-ovima mogli bi doživjeti šok ako središnja banka poduzme agresivne mjere u borbi protiv inflacije. Ovi zajmovi obično počinju s vrlo konkurentnim stopama, ali se zatim "resetiraju" na novu stopu nakon, recimo, tri ili pet godina.
Ako Fed pogura više stope od sada do tada, povećanje vaše mjesečne uplate moglo bi biti još veće. Weiss kaže da je sada dobra prilika za refinanciranje u zajam s fiksnom kamatnom stopom kako biste se poštedjeli velikih iznenađenja.
Iako se zajmovi s fiksnom kamatnom stopom ne kreću uvijek u skladu sa stopom saveznih fondova, Schaller kaže da bi čak i APR na te hipoteke mogao početi rasti ako se inflacija nastavi s iznadprosječnom. Dakle, čak i ako nemate ARM, zamjena hipoteke dok su stope još uvijek nevjerojatno niske može biti dobra ideja ako možete smanjiti dovoljno svoje uplate da opravdate troškove zatvaranja.
Kad god podnesete zahtjev za veliki zajam, Weiss kaže da prvo trebate obratiti pozornost na svoj FICO rezultat. Na primjer, otplata dugovanja revolving kredita i niz plaćanja na vrijeme pokazuju zajmodavcima da ste manje rizičan klijent. "Ako povećate svoj kreditni rezultat, stope vaših kredita će pasti", kaže Weiss.
5. Pregledajte svoja ulaganja
Jedan od aksioma svijeta ulaganja je da kada kamatne stope rastu, cijene obveznica padaju. Dugoročne obveznice imaju tendenciju da budu ranjivije od većine u okruženju rastućih kamatnih stopa, tako da želite biti sigurni da niste pretjerano izloženi.
Ako je vaš posjed obveznica već prilično raznolik - uloženi ste u široki indeksni fond, na primjer - Weiss kaže da ste vjerojatno u prilično dobroj formi. Napominje da su povećanja kamata već uračunata u cijenu na tržištu, tako da nećete nužno ostvariti ogroman profit ulažući all-in na kratkoročne obveznice upravo sada. "Jedini način da to postignete je ako kamatne stope porastu više od očekivanog", kaže Weiss.
Ipak, Schaller vidi prostor da se prinosi sljedeće godine još više popnu. Kaže da savjetuje većini svojih klijenata da se usredotoče na obveznice koje dospijevaju za nekoliko godina ili manje, kako bi se potencijalno mogli okrenuti i kupiti imovinu koja više plaća ako prinosi nastave rasti. Na istom principu mogu poslovati i oni koji ulažu kroz investicijske fondove. "Možete biti više strateški i pogledati fondove koji su usredotočeni na trajanje koje tražite", kaže Schaller.
Ovaj je članak izvorno objavljen na