U jednom ili drugom trenutku, puno ljudi je palo u ono što se čini kao financijska zona sumraka. Peć se pokvari ili automobilu treba novi mjenjač - ili vam poslodavac bez ceremonije uruči ružičasti listić. Odjednom, na vašem bankovnom računu nema dovoljno gotovine samo da biste ga mogli provući. Morate se zadužiti. Ali koji je najbolji način za to? Postoji li najbolji način za preuzimanje dug?
Većina nas nije uzbuđena zbog ideje da idemo u minus kako bismo spojili kraj s krajem, ali to se događa. Jedina prava pogreška je podizanje kredita bez plana igre, što prečesto dovodi do dugoročnog duga koji postaje emocionalni albatros. Trebate li preuzeti dug, evo pet savjeta kako biste bili sigurni da ćete izaći u jednom komadu.
1. Pitajte: Zašto se zadužujem?
Ovo se čini kao jednostavno pitanje, zar ne? Ali ključno je pitati. Zato što se nikada, baš nikada ne želite prijaviti za kredit osim ako se radi o nečemu što vam treba, a ne nečemu što samo želite.
Realnost je da je većina nas prilično dobra u zamagljivanju linija – i to je ono što nekoga može dovesti u svijet povrijeđenosti. Prosječno američko kućanstvo nosilo je revolving
Osim ako vam je prijeko potrebna ili koristite sredstva kao ulaganje – recimo, otvarate pekaru ili se vraćate na fakultet – vjerojatno vam je bolje da izbjegnete dugove.
2. Dovedite svoje kreditno izvješće u formu
Postoji mnogo načina za rješavanje problema s gotovinom, bilo da se radi o kreditnoj kartici, osobnom zajmu ili kreditnoj liniji za vlasnički kapital (HELOC). Jedna stvar svakom od njih je zajednička: zajmodavci će izvući kreditnu ocjenu kako bi shvatili kolika je vjerojatnost da ćete im vratiti.
Troznamenkasti broj može se činiti kao prilično grub način za procjenu vašeg kreditnog rizika, ali zajmodavcima koji obrađuju milijune zajmova, to je ključna ušteda vremena (i novca). Što je vaš rezultat veći, veća je vjerojatnost da će vaša kamatna stopa biti konkurentnija.
Tvrtke za ocjenjivanje kreditne sposobnosti kao što je FICO koriste podatke iz vaših kreditnih izvješća, pa izvucite kopiju svakog od njih – TransUnion, Experian i Equifax sve imati dosje kod sebe – nešto je što ćete htjeti dobro učiniti prije nego što podnesete zahtjev za zajam (besplatnu kopiju možete dobiti na AnnualCreditReport.com). Obavezno osporite sve pogreške koje bi mogle povući vaš rezultat.
Realnost je da će svako veliko poboljšanje vašeg FICO-a vjerojatno potrajati. Dva najveća čimbenika su veličina vašeg trenutnog stanja i pravovremenost plaćanja. Dakle, ako ste u prošlosti odgovorno koristili kredit, lakše ćete ponovno posuditi po povoljnim uvjetima.
3. Pronađite jeftine načine posudbe
Općenito, dobit ćete niže kamatne stope na osigurane zajmove - to jest, one na koje stavljate kolateral. Za kućevlasnike koji zajmove i kreditne linije čine jednim od najjeftinijih izvora gotovine.
Neke banke sada nude stambene zajmove s manje od 5 posto za svoje najkvalificiranije zajmoprimce, nešto što je nekada bilo nečuveno. To ne znači da zaduživanje protiv vašeg doma nije bez nedostataka. Vjerojatno ćete morati naplatiti troškove zatvaranja prije nego što posudite svoj dom, što je obično koristite 2 do 5 posto vrijednosti vašeg zajma, a uvijek postoji iskušenje da koristite kreditne linije poput BANKOMAT. Ali te su cijene prilično primamljive, za one koji ispunjavaju uvjete.
Među neosiguranim oblicima kredita, osobni zajmovi obično nude neke od najatraktivnijih stopa. U današnjem okruženju s niskim kamatama, oni s višim kreditnim rezultatom ponekad mogu dobiti zajmove s manje od 7 posto godišnje, prema Bankrate. Osim toga, vraćate ih mjesečnim ratama – obično u roku od jedne do sedam godina – što vaše troškove čini predvidljivim.
Kada usporedite te kamatne stope s onim što kreditne kartice stavljaju na vaš revolving saldo, vidjet ćete zašto plastika može biti tako podmukla. Čak i zajmoprimci s najzavidnijim FICO rezultatima obično vide stopu ili barem 14 posto ovih dana, a ona može biti znatno viša za obične Joe. Štoviše, kartične su tvrtke izvanredno dobre u držanju vas pod svojom kuglom i lancem. Za veće saldo, mjesečna minimalna plaćanja često su oko 3 posto ili manje iznosa koji prenosite. Kratkoročno to može zvučati sjajno, ali jamči da ćete ostati dužni osim ako niste dovoljno disciplinirani da platite više. Mnogi ljudi nisu.
Naravno, za dobivanje malo viška tijesta nije uvijek potrebno proći kroz bankarsku industriju - uvijek su tu mama i tata ili dobrostojeći kolega s fakulteta. Osim ako vaša obitelj nije u problemima ili stisnuta, to bi mogao biti najjeftiniji način posudbe, barem na papiru.
Bilo da vrijedi emocionalni napor zbog dugovanja vašeg prijatelja ili obitelji to je zasebno – i ključno – pitanje. Za mnoge odrasle, ovo je krajnja opcija. Morate li doći puzeći svojim najdražima, što transparentniji dogovor može spriječiti neugodna druženja na odmoru. Osnovni dokument koji opisuje koliko dugujete, kamatu (ako vam naplaćuju) i kada ćete to vratiti može učiniti čuda.
4. Napravite plan da se ponovno oslobodite dugova.
Čak i prije nego što je koronavirus torpedirao tržište rada, mnogi Amerikanci već su živjeli u kreditnom paklu. U Anketa LendingTree od prosinca prošle godine, primjerice, 60 posto ispitanika reklo je da ih opterećuje dug.
Kako izbjeći tu zamku? Imati plan svakako pomaže. Lako se toliko zamotati u financijski nered pred sobom da pogledate dugoročne posljedice novog zajma ili kreditne linije, ali one su stvarne.
Očito je stvaranje proračuna – onog koji uključuje vaše nove otplate zajma – veliki dio uklanjanja dužničkog majmuna s leđa. Hoćete li moći otplaćivati rate sa svojim trenutnim primanjima ili vam je potrebna privremena pomoć? Postoje li druga područja u kojima se možete smanjiti, poput skupog paketa kabelske televizije ili redovitih obroka?
Riješiti se dugova po kreditnim karticama predstavlja svoje izazove. Budući da su minimalne uplate tako niske, htjet ćete stvoriti ciljani iznos koji vam omogućuje da izbrišete svoj saldo u, recimo, 12 ili 24 mjeseca. Što god radili, nemojte se oslanjati na svoju karticu, čak i nakon što ste prošli svoju privremenu kolotečinu. Sakrij ga ako moraš. Baci ga u kamin. Samo nemojte nastaviti dodavati na svoju karticu.
5. Iskoristite prednosti programa za pomoć pri COVID-u
Ako ste jedan od milijuna Amerikanaca koji su financijski pogođeni COVID-om, možda ćete imati pristup programima odgode koji će spriječiti da vaš kredit ne padne tijekom pandemije.
Otkriti i PNC, na primjer, obje nude privremenu olakšicu za kvalificirane zajmoprimce. A HSBC odgađa otplatu kredita do 180 dana kroz svoj program teškoća, nakon čega kupci mogu platiti odgođeni iznos u paušalnom iznosu ili prihvatiti produženi raspored otplate.
Bez obzira na status vašeg posla, još jedan račun o kojem možda ne morate brinuti trenutno je vaš studentski zajam u saveznom vlasništvu. To je zato što je Trumpova administracija produžila program odgode zajma do 31. prosinca, omogućujući zajmoprimcima da preskaču plaćanja do nove godine.
Minimizirajući svoje postojeće otplate zajma što je više moguće, možda nećete morati posuđivati toliko da biste prošli kroz ova luda vremena. U svakom slučaju, međutim, ključ je biti proaktivan i kontaktirati svog zajmodavca prije nego što propustite plaćanja ili uzmete novi kredit koji vam možda neće trebati.
