Iako predsjednika Bidena opsežan plan oprosta kredita možda zaglavi u pravnom blatu s neizbježnom bitkom na Vrhovnom sudu, uprava još uvijek ima neke trikove u svom zajedničkom rukavu kako bi olakšala teret studentskih zajmova. Jedan takav trik je novi plan koji je najavila Bidenova administracija za preuređenje programa otplate temeljene na prihodima, programa za studentskih zajmova koji bi trebao odrediti vaše mjesečne otplate studentskog zajma po stopi koja bi trebala biti pristupačna, na temelju vašeg prihod.
Novi plan, najavljeno u utorak, usredotočit će se na ograničavanje iznosa plaćanja za zajmoprimce s niskim i srednjim primanjima, posebno one koji koriste prednosti planova otplate prema prihodu (IDR).
Planovi otplate temeljeni na prihodu planovi su plaćanja za savezne zajmoprimce s niskim i srednjim primanjima, u kojima se vaša mjesečna otplata studentskog kredita temelji na vašem prihodu i veličini vaše obitelji.
Namjera ovih planova je da isplata bude pristupačna na temelju iznosa koji donesete kući — i nakon 20 do 25 godina dosljednih isplata, u teoriji, vaši zajmovi budu u potpunosti otplaćeni.
To, naravno, u praksi nije tako jednostavno. Problemi s IDR-om su poznati: za mnoge, trenutna formula, koja obično postavlja mjesečne uplate na 10% diskrecijskog prihoda, još uvijek se čini nepriuštivom na temelju toga gdje žive i koliko daleko će ih njihov novac odvesti. I, birokratska pitanja sve je dovelo do gubitka papirologije, rasta kamata, kašnjenja u obradi IDR-a i pljačkaškog zajma servisera koji u konačnici sprječava zajmoprimce da im se zajmovi ponište unatoč dosljednosti plaćanja.
Prema informacijama Odjela za obrazovanje, zajmoprimci u planovima otplate prema prihodu mogu očekivati sljedeće:
- Zajmoprimci koji zarađuju manje od 15 USD po satu, ili oko 30.600 USD godišnje, kvalificirat će se za isplatu od 0 USD mjesečno
- Oženjeni zajmoprimci u četveročlanoj obitelji koji zarađuju manje od otprilike 62 400 USD godišnje kvalificirat će se za 0 USD mjesečno
- Mjesečne isplate kredita za dodiplomski studij bit će smanjene za 50% za one čija primanja premašuju gore navedene pragove
- Za one s IDR planovima koji ne ispunjavaju uvjete prihoda za mjesečna plaćanja od 0 USD, prijedlog bi se smanjio potrebna mjesečna otplata od 10% do 5% mjesečnog prihoda — 5% za zajmoprimce dodiplomskog studija i 10% za diplomiranog zajmoprimci
- Ako zajmoprimčeva mjesečna isplata IDR-a ne pokriva u potpunosti kamate na te zajmove, ta će kamata biti oproštena
- Studenti s manje od 12.000 dolara izvornog duga vidjeli bi da će se preostali saldo izbrisati nakon desetljeća plaćanja, umjesto dva desetljeća, po NerdWallet
Prema ABC Vijesti, zajmoprimci s niskim primanjima mogli bi primijetiti pad isplata za čak 0,83 USD po dolaru duga, a zajmoprimci s najvišim primanjima mogli bi primijetiti pad od 0,05 USD po dolaru duga.
"Danas Biden-Harrisova administracija predlaže povijesne promjene koje bi otplatu studentskog kredita pristupačniji i upravljiviji nego ikad prije", rekao je američki ministar obrazovanja Miguel Cardona u izjava. “Ne možemo se vratiti na isti pokvareni sustav kakav smo imali prije pandemije, kada je milijun dužnika godišnje nisu plaćali svoje zajmove, a velike kamate ostavile su milijune dužnih više nego što su isprva posuđeno.”
Kako prijedlog plana otplate temeljen na prihodima utječe na kamate?
Značajno. Prema novom planu, neplaćene kamate bit će oproštene sve dok su plaćanja izvršena prema planu.
Plan će se također baviti problem kapitalizacije kamata, podmukla tehnika koja rezultira povećanjem stanja glavnice uračunavanjem neplaćenih kamata u studentski zajam stanja, čime se naplaćuju kamate na kamate i uzrokuje porast stanja čak i kada su mjesečne uplate izvršene vrijeme.
„Ovi predloženi propisi prepolovit će mjesečne otplate za nediplomirane zajmoprimce i stvoriti brže putove do oprosta, tako da zajmoprimci mogu bolje upravljati otplatom, izbjeći neurednost i neispunjenje obveza te se usredotočiti na izgradnju svjetlije budućnosti za sebe i svoje obitelji,” Cardona rekao je.
Analitičari očekuju da će promjene rezultirati kreditima isplaćuju se 10 do 20 godina nakon što su uzeti, u usporedbi s 20 do 30+ godina, koliko se očekuje prema važećim propisima.
Što je s jednokratnim oprostom studentskog kredita?
Iako se cilj Bidenove administracije o oprostu od 10.000 dolara po zajmoprimcu i do 20.000 dolara po zajmoprimcu za primatelje Pellovih bespovratnih sredstava testira u suda, novi prijedlog Odjela za obrazovanje olakšat će zajmoprimcima postizanje potpunog otkazivanja studentskog zajma putem već uspostavljenog programa.
Oni koji sudjeluju u programu oprosta zajmova za javne službe, koji je opterećen birokratskom birokratijom i administrativne zavrzlame, mogu postići oprost u manje od pola vremena koje trenutno obećava Zajam za javne usluge Program opraštanja.
Predsjednik Biden najavio je svoj dugo očekivani program oprosta studentskih kredita prošlog kolovoza, ali republikanski zakonodavci iz cijele zemlje brzo su ga odbacili, osporavajući njegovu ustavnost i rezultirajući cijelim program mljevenje do zastoja.
Vrhovni sud će saslušati argumente u vezi s dva slučaja pokrenuta protiv Bidenove administracije u veljači, a odluka se očekuje u lipnju. Do tada će se pauza isplate studentskog zajma iz razdoblja pandemije nastaviti najmanje do lipnja 2023., pod uvjetom zajmoprimci s malo više vremena za planiranje budućnosti u sve nestabilnijem gospodarskom okruženju.
