Prošlog je tjedna Bidenova administracija predstavila prvu fazu svog novog plana otplate studentskog kredita koji se temelji na prihodima. Pokretanje web-mjesta dolazi u trenutku kada je isplata saveznih studentskih zajmova planirana za ponovni početak ove jeseni nakon više od tri godine Pauze plaćanja povezane s pandemijom COVID-19 koje je prvi pokrenuo i produžio bivši predsjednik Donald Trump, a produžio sadašnji predsjednik Biden nekoliko puta. Tijekom duge stanke nije bilo potrebno naplatiti uplate studentskih zajmova, a kamate su zapravo pauzirane. Dok su neki zajmoprimci uzeli kamatu kako bi iskoristili otplatu svojih zajmova, za mnoge druge ta linija Stavka je u potpunosti obuhvaćena drugim proračunskim potrebama: skrb o djeci, čiji troškovi i dalje vrtoglavo rastu, stanarina i namirnice.
Otplata će mnogima zasigurno predstavljati financijski šok jer nove mjesečne uplate pogađaju obiteljske proračune: kamate se nastavljaju 1. rujna, a isplate 1. listopada. Bidenov novi plan otplate temeljen na prihodima — SAVE (Saving on a Valuable Education) — zamjenjuje postojeći revidirani Pay As You Earn (REPAYE). Iako pruža maksimalne dobitke za zajmoprimce i obitelji iz srednje i radničke klase, obećava velike promjene za većinu zajmoprimaca.
Neki će zajmoprimci plaćati 0 dolara mjesečno prema novom programu, koji u nekim slučajevima nudi i ubrzani oprost zajma.
SAVE je potencijalno velika vijest za obitelji, s obzirom na to da zajmoprimci u dobi od 35 do 49 godina — godine najveće roditeljske dobi u SAD-u — čine daleko najveću skupinu zajmoprimaca (na 14 milijuna) i duguju najviše u saveznim studentskim zajmovima. A budući da pod SAVE, veličina obitelji izravno utječe na to koliko će zajmoprimci plaćati svaki mjesec. Ali za sve korisnike studentskih kredita, od kojih je 80% mlađe od 50 godina, program ima potencijal promijeniti njihov financijski život.
“Stvarnost je takva da postoji mnogo ljudi koji sami plaćaju svoje kredite, pokušavajući shvatiti kako uštedjeti za njihovu djecu da idu na fakultet,” kaže Persis Yu, zamjenica izvršnog direktora i savjetnik uprave the Centar za zaštitu studentskih dužnika, grupa koja se zalaže za studente koji uzimaju kredit. “Stvaramo međugeneracijski dug. Vidjet ćete ljude kako i dalje duguju onoliko koliko su uzeli svojih prvobitnih zajmova, kako uzimaju Parent Plus zajmove kako bi njihova djeca mogla ići u školu jer si nisu mogli priuštiti ni štednju.”
"Mislim da, opravdano, gledamo u pravu krizu u našem sustavu studentskih zajmova", kaže Yu o ponovnom pokretanju otplate i kamata za samo nekoliko tjedana. “Bili smo u krizi, ali to se samo skrivalo ispod površine.”
Što je SAVE i čemu služi?
SAVE je najnoviji plan otplate osmišljen za prilagodbu mjesečnih rata za zajmoprimce na temelju veličine obitelji i prihoda. Prethodno je plan REPAYE IDR zahtijevao od zajmoprimaca da svaki mjesec izdvajaju 10% svojih diskrecijskih prihoda za otplatu studentskog duga.
Novi SAVE plan prepolovit će isplate zajmova za dodiplomske studije, smanjujući potrebnu alokaciju zajma na najviše 5%. A pojedinci koji zarađuju manje od 15 USD po satu bit će izuzeti od plaćanja studentskih zajmova prema novom planu SAVE. Oni koji su se zadužili za diplomski studij i dalje će, nažalost, morati plaćati veći postotak svojih diskrecijskih primanja.
Ali SAVE se također razlikuje od REPAYE-a po tome što povećava iznos prihoda - i za dodiplomske i za diplomirane zajmoprimce - koji je zaštićen od otplate.
"Za većinu ljudi, [SAVE] će smanjiti uplate", objašnjava Yu. „Postoji određena količina prihoda za koju pretpostavljamo da je zajmoprimac potreban za svakodnevni život, a mi nećemo očekujte da uzmu iz te gomile novca kako bi otplatili svoje kredite — to je vaš stan, vaša hrana, odjeća, osnovno potrebe. Povećana je sa 150% federalne granice siromaštva na 225%, na temelju [veličine] obitelji zajmoprimca. Znamo da ljudi nemaju iste troškove. Postoji mnogo ljudi koji imaju potrebe - briga o djeci je jedna od njih."
Jednostavno rečeno, jer će veći dio vašeg prihoda biti zaštićen - a od vas će se tražiti da plaćate niže postotak preostalog diskrecijskog prihoda prema zajmovima — većina će zajmoprimaca moći ponijeti kući više novca. Savezna vlada procjenjuje da će zajmoprimci koji ispunjavaju uvjete za SAVE vidjeti kako će njihova "ukupna plaćanja po dolaru" pasti za 40%.
Kome SAVE pomaže?
Programi otplate temeljeni na dohotku namijenjeni su zajmoprimcima sa saveznim zajmovima — postoji nekoliko različitih IDR programa i možete se kvalificirati za jedan, ali ne i za drugi. (Zajmoprimci koji primaju REPAYE automatski će biti prebačeni u program SAVE.)
- Izravni subvencionirani, nesubvencionirani, konsolidirani i PLUS zajmovi za diplomirane studente ispunjavaju uvjete.
- Zajmovi FFEL & Perkins mogu se kvalificirati — ali moraju biti konsolidirani u izravni zajam.
- Nažalost, savezni zajmovi Parent PLUS koje su roditelji podigli za dodiplomski studij svog djeteta ne ispunjavaju uvjete.
Ako vaš godišnji prihod padne ispod 32.800 USD (što odgovara otprilike 15 USD po satu), mjesečna isplata će vam se u potpunosti odreći. Isto vrijedi ako ste četveročlana obitelj koja zarađuje 67 500 USD ili manje.
Vladina Web stranica StudentAid dodatno raščlanjuje te brojke, pokazujući kolika je procijenjena otplata zajma prema novom planu SAVE na temelju prihoda i veličine obitelji. Grafikon naglašava koliko je novi plan značajan u pomaganju obiteljima u nevolji da daju prednost osnovnim potrebama u odnosu na otplatu studentskog duga.
Za one koji zarađuju iznad ovih pragova, plan SAVE osigurava uštedu od najmanje 1000 USD godišnje u usporedbi s drugim IDR planovima. Ovisno o vašem prihodu, možda ćete htjeti vidjeti hoće li vam IDR plan kao što je SAVE uopće uštedjeti novac - ili vam je bolje otplatu zajmova na drugačiji način. (Ako je vaš prihod veći, mogli biste završiti s vrlo visokom otplatom temeljenom na prihodu iznos, a kamate bi se i dalje skupljale na zajam — drugi planovi koji omogućuju bržu otplatu zajmova mogli bi biti bolji kladiti se.)
"Prednosti plana SAVE bit će posebno kritične za zajmoprimce s niskim i srednjim primanjima, studente lokalnih koledža i zajmoprimce koji rade u javnoj službi", primjećuje ministarstvo.
Kako će kamata funkcionirati pod SAVE?
Drugi značajan dio SAVE-a je da će se odreći neplaćenih kamata. Prema trenutnim IDR planovima, kaže Yu, ako je vaša uplata vrlo niska, vaš će saldo "samo rasti i rasti i rasti." Unatoč uplatama na vaš zajam, kamate bi se nastavile skupljati, a jedina nada bila je da će nakon 20 do 25 godina dosljednog plaćanja vaš zajam biti oprošteno. U međuvremenu, IDR je bio povijesno pogrešan program, u kojem milijunima zajmoprimaca s niskim primanjima krediti nisu otkazani kao što je obećano, zahvaljujući lošem upravljanju i administrativnim pogreškama, što dovodi do toga da ljudi imaju problema s vjerovanjem u program otplate.
Prije promjene, "nemate osjećaj koliko ste napredovali u kreditu", kaže Yu. “Samo vidite vaš saldo raste, a onda jednostavno morate vjerovati da će za 20 ili 25 godina vaši zajmovi biti otkazan.”
Ostale pogodnosti SAVE programa?
- Zajmoprimci s izvornim stanjem glavnice od 12.000 USD ili manje imat će pravo na oprost zajma nakon što izvrše 10 godina plaćanja. Vremenski okvir oprosta povećat će se za jednu godinu za svakih dodatnih posuđenih 1000 USD, do 20 do 25 godina otplate.
- Zajmoprimci koji odluče konsolidirati svoje zajmove neće izgubiti napredak prema oprostu. Umjesto toga, dobit će kredit za ponderirani prosjek plaćanja koja doprinose oprostu na temelju glavnice konsolidiranih zajmova.
- Određena razdoblja odgode i strpljenja automatski će se uračunati u oprost dužnicima.
- Zajmoprimci će imati mogućnost izvršiti dodatna "nadoknadna" plaćanja kako bi dobili kredit za sva ostala razdoblja odgode ili strpljenja koja se automatski ne uračunavaju u oprost.
- Zajmoprimci koji kasne s plaćanjem 75 dana bit će automatski upisani u IDR ako su pristali Ministarstvu obrazovanja na siguran pristup njihovim poreznim podacima.
Kako se prijaviti za SAVE
Program SAVE pokretat će se u valovima: neki dijelovi plana provode se odmah, uključujući zaštitu većeg postotka diskrecijskog prihoda. Ostali dijelovi plana pokrenut će se u srpnju 2024. — poput ograničenja od 5% na studentske zajmove. To znači da će uplate koje počnete vršiti na SAVE ove jeseni biti veće nego što će biti za godinu dana od sada.
Prijava za SAVE može se izvršiti izravno na web stranici Ministarstva obrazovanja. Prema upravi, prijava traje otprilike 10 minuta. Ali ako ste već upisani u REPAYE plan ili ste se nedavno prijavili, automatski ćete biti stavljeni na SAVE plan.
Da biste se prijavili, morat ćete dati svoje podatke za kontakt, financijske podatke i svoju saveznu studentsku iskaznicu.
Posjetiti studentaid.gov za više informacija.
