Hej Tatina banka, Supruga i ja kupujemo svoj prvi dom. Pa, nadali smo se kupiti naš prvi dom već skoro godinu i pol. Ponekad smo se približili, ali neka mjesta nisu bila u redu. Jedina stvar koja otežava proces je razumijevanje hipotekarne stope, različite vrste stambeni krediti, prethodno kvalificiran u odnosu na prethodno odobren. Ima puno jezika i insajderskih pojmova i prilično je frustrirajuće. Nadao sam se da biste mogli postaviti neka pitanja hipotekarnom zajmodavcu kako se ne bih osjećao kao glupan tijekom procesa. Hvala, Marcus putem e-pošte.
Budimo iskreni. Osim ako ne jedete, spavate i dišete financijske stvari, kupnja kuće komplicirano je. To se posebno odnosi na dio financiranja, gdje se mnogi ljudi osjećaju potpuno preplavljenim složenošću industrije pozajmljivanja i njezinim zbunjujućim žargonom.
Ali evo što trebate znati. Kad god angažirate stručnjaka za zajmove, ulazite u natjecanje. Pokušavaju dobiti što više novca za sebe i svog poslodavca – a što manje znate u razgovoru, to će oni biti uspješniji u toj potrazi. Ako, s druge strane, uđete znajući što trebate pitati, naginjete odnos snaga natrag u svoju korist.
Što se tiče pitanja koja treba postaviti kreditnom službeniku, mislio sam da se obratim Colinu Robertsonu, osnivaču bloga Istina o hipoteci i sam bivši zajmodavac. Evo što je rekao da bi trebalo biti na svačijoj listi.
7 hipotekarnih pitanja koja treba postaviti zajmodavcu
1. "Kolika će biti ukupna stambena isplata?"
Lako se usredotočiti na to kolika će vaša stvarna isplata hipoteke biti svaki mjesec. Ali imajte na umu da ćete se također morati pobrinuti za stvari kao što su porezi na imovinu, osiguranje vlasnika kuće i naknade za HOA. Ako položite manje od 20 posto na kuću, možda ćete morati platiti i premije hipotekarnog osiguranja, koje štite zajmodavca od rizika da ćete platiti zajam. Sve se to zbraja.
“Znajte cijeli iznos koji ćete morati plaćati svaki mjesec kako biste osigurali da će dom biti pristupačan i da ne smeta vašim drugim troškovima i ciljevima uštede”, kaže Robertson.
2. "Koja je moja cijena i koliko dugo je dobra?"
Hvatanje niske kamatne stope na hipoteku pomaže u smanjenju vaše mjesečne uplate, dajući vam malo dodatnog prostora za pomicanje u vašem proračunu. To znači kupovati zajmodavce - i pregovarati.
Ali Robertson kaže da biste također trebali pitati koliko dugo je cijena dobra (razdoblje zaključavanja) i osigurati da je zapravo zaključana nakon što ste zadovoljni ponudom koju primite. Na taj se način neće promijeniti, čak i ako stope u međuvremenu porastu.
3. "Naplaćujete li bilo kakve naknade ili bodove zajmodavcu?"
Očekujte da ćete platiti niz troškova kada uzmete hipoteku, uključujući naknade za vlasništvo, obradu zajma naknade, naknade za preuzimanje i naknade za odobravanje kredita. Neke od njih mogu se smanjiti uz malo Pregovaranje. Naknada za odobrenje kredita, na primjer, obično je postotak prodajne cijene kuće. Za skuplje kuće, zajmodavac bi možda bio spreman uzeti manji komad kolača, znajući da će i dalje ostvariti respektabilan profit.
Prema zakonu, zajmodavac mora osigurati "APR", verziju kamatne stope koja uključuje neke ili sve ove naknade. Svakako pitajte što je uključeno u njihovu figuru. Na taj način možete usporediti APR za različite opcije zajma, uzimajući u obzir sve naknade koje nisu uključene u njega.
Također provjerite da li vam zajmodavac naplaćuje unaprijed plaćene kamate, također poznate kao "bodova.” Svaki bod jednak je jednom posto cijene kuće. Dakle, plaćanje dva boda na kuću od 300.000 dolara znači da morate izdvojiti više od 6.000 dolara pri zatvaranju. Plaćanje bodova obično će sniziti vašu kamatnu stopu, što je jedan od razloga što može izgledati kao da dobivate veliku ponudu. Osim ako ih ne uzmete u obzir, zapravo ne radite usporedbu između jabuka i jabuka različitih zajmodavaca.
Imajte na umu da ako planirate dugo ostati kod kuće, plaćanje financijskih troškova na prednjem dijelu možda nije loša ideja. Inače, vjerojatno je bolje kloniti se.
4. "Koja je vrsta hipoteke najbolja za mene?"
Dok će većina zajmodavaca pretpostaviti da želite 30-godišnji fiksni zajam, dobar bi trebao odvojiti vrijeme za pregled niza različitih opcija zajma.
“Moglo bi se pokazati da je jeftiniji 5-godišnji ARM bolja alternativa ako ne planirate zadržati dom za vrlo dugo ili ako očekujete refinanciranje u bliskoj budućnosti nakon što se vaša financijska situacija popravi”, kaže Robertson. "Ili da je 15-godišnji popravak potpuno upravljiv i bolja vrijednost za vas kao vlasnika kuće."
Zaključak: ne postoji jedinstveno rješenje za hipoteke. Recite zajmodavcu o svojim planovima i neka vam daju prednosti i nedostatke različitih proizvoda.
5. "Koliko trebam spustiti?"
Dobar zajmodavac moći će vam ponuditi razne mogućnosti plaćanja predujma, ovisno o tome koliko gotovine morate odložiti. Prije nego što odaberete hipoteku, pitajte točno koliko ćete morati platiti unaprijed, uključujući troškove zatvaranja kao što su procjena i naknade za vlasništvo, porez na imovinu i bodovi, ako ih ima.
Jeste li dužni platiti hipotekarno osiguranje na temelju niskog predujma? Ako je tako, provjerite znate li koliko će se to odnositi na vaš mjesečni račun – a potencijalno i na troškove zatvaranja.
6. "Zašto se hipoteke odbijaju?"
Zajmodavac vam nudi veliku stopu uz predujam koji si možete priuštiti. Sve izgleda super. Posljednja stvar koju želite je saznati da je banka ili hipotekarna tvrtka odlučila odustati od vašeg kredita u zadnji čas. A ipak se događa.
Robertson preporučuje pitanje zašto drugi zajmovi obično propadaju kako bi se izbjegla ista nesreća. "Mogli bi vam reći zbog kredita, novog posla ili nedostatka iskusne imovine", kaže on. "Znanje zašto hipoteke ne stignu do cilja moglo bi biti ključno za dovođenje vaše na stol za financiranje."
7. "Koliko će proces trajati?"
Kada je u pitanju kupnja kuće, vrijeme je od ključne važnosti. Želite osigurati da zajmodavac kojeg odaberete ne samo da može zatvoriti vaš zajam, već to učiniti do datuma zatvaranja navedenog u kupoprodajnom ugovoru.
To bi moglo značiti traženje inicijatora hipoteke s rekordnom učinkovitošću. “Neki zajmodavci specijalizirani su za refinanciranje i možda nisu najbolji za kupnju kuće osjetljive na vrijeme”, kaže Robertson.
Kao i kod svake velike kupnje, svakako želite kupovati. Odbijte svoj popis pitanja od više zajmodavaca kako biste mogli shvatiti tko će vam dati najbolju ukupnu vrijednost, a ne samo najnižu oglašenu stopu. Uzimajući u obzir koliko novca i boli biste mogli uštedjeti, bit će vam drago što ste napravili malu zadaću u procesu.
