Moji roditelji dolaze gore. Nisam još zabrinut za njih, ali ne živimo baš blizu njih. I dalje rade i nemaju toliko. Razmišljao sam o kupnji dugotrajne njege osiguranje za njih. Je li to dobra ideja? Ima li trošak osiguranja za dugoročnu njegu dugoročno smisla? — Larry, 37, putem e-pošte
Sjajno je što razmišljate o eventualnim potrebama svojih starijih roditelja, o čemu mnoga odrasla djeca ne razmišljaju dok ne bude prekasno. Dulji boravak u objektu može biti financijski poguban za obitelji. Osiguranje za dugotrajnu skrb svakako je način da se ublaži taj rizik.
Kao i kod većine osiguravajućih proizvoda, police osiguranja za dugoročnu njegu imaju više varijanti od jumbo uzorka čokolade. Ali općenito govoreći, oni će pokriti troškove života uz pomoć i staračkih domova, kao i skrbnika u kući. Jedna od prednosti pokrivenosti je ta što je manje vjerojatno da će starije odrasle osobe odlagati dobivanje njege koja im je potrebna, prema Jennifer Myers iz SageVest upravljanje bogatstvom, savjetodavno mjesto u McLeanu, Virginia. “Posjedovanje te politike stavlja sebe ili člana vaše obitelji na zdraviju i sigurniju putanju”, kaže ona.
Jedan pogled na troškove ustanova za dugotrajnu skrb i shvatit ćete zašto je uspostavljanje sigurnosne mreže toliko važno. An analiza Genworth Financial zaključuje da, na nacionalnoj razini, prosječni godišnji trošak potpomognutog boravka iznosi 48.612 dolara. Za poluprivatnu sobu u staračkom domu to je 90.156 dolara. Te brojke trebale bi svakome sa ostarjelim roditeljima dati stanku.
Istina je da neće svi na kraju trebati pomoć oko osnovnih stvari kao što su jedenje, kupanje i odijevanje tijekom duljeg vremenskog razdoblja. Centar za istraživanje mirovina na Boston Collegeu nalazi da će 44 posto muškaraca morati biti u ustanovama za njegu nakon 65. godine, zajedno s 58 žena. A tipična duljina tih boravaka nije sve da dugo. Prosječno trajanje je manje od godinu dana za muškarce i oko godinu i pol za žene.
Problem je u tome što ne znaš idu li tvoji roditelji onim "tipičnim" odraslim osobama ili onima kojima je potrebna znatno dulja skrb. Svakako je dobra ideja planirati najgore. Jao, ne možete se oslanjati na Medicare da preuzme karticu. Program pokriva samo smještaj u starački dom u ograničenim situacijama, a čak i tada plaća se samo za relativno kratke posjete.
Očigledna mana polica osiguranja za dugotrajnu njegu je da su prilično skupe, a cijena je samo postala viša tijekom posljednjih nekoliko godina. Razlog tome: neke pogrešne pretpostavke industrije osiguranja. Kada su prijevoznici prvi put počeli uvoditi ove planove, predvidjeli su da će mnogi vlasnici dopustiti da njihova pravila prođu, kaže Myers. No, to se nikada nije dogodilo onom stupnju koji su osiguravatelji predviđali, ostavljajući ih na udicu za više potraživanja nego što su ugradili u svoj model određivanja cijena. Sada se pokušavaju vratiti na svoje mjesto.
Prosječna cijena police za 60-godišnji par je, prema American Association of Long Term Care Insurance, trenutno 3381 USD godišnje. Što su stariji, to pokriće postaje skuplje. Ono što je još strašnije, kaže Myers, činjenica je da osiguravatelji često povećavaju svoje stope nakon što ste se prijavili. Vidjela je da su se stope povele od 10 posto do nevjerojatnih 130 posto u odnosu na ono što je vlasnik prethodno plaćao. Dakle, postavlja se pitanje možete li si priuštiti policu i zadržati je ako udari gotovo neizbježna povećanja cijena.
Postoji nekoliko alternativnih načina planiranja budućih potreba vaše mame i tate, ali oni imaju svoje ozbiljne nedostatke. Jedan je samoosiguranje – odnosno odlaganje novca u zasebno ulaganje visokoprinosnog štednog računa tako da će biti dovoljno za tvoje roditelje ako im zatreba značajna skrb u kasnijim godinama.
Prednost ovog pristupa je fleksibilnost; ako im nikad ne zatreba pomoćnik u kući ili starački dom, novac je i dalje vaš. Ali čak i ako su vaši roditelji sada zdravi, nikad ne znate kada bi njihovo zdravlje moglo krenuti na jug. Osim toga, trebat će vam neka ozbiljna sredstva da to izvedete. Da vam dam grubu ideju, Myers kaže da biste morali skupiti negdje između 500.000 i milijun dolara da pokrijete troškove 24-satne skrbi za pet godina. "Za većinu ljudi to je nedostižno", kaže ona.
Druga opcija je Medicaid, državno-federalni program koji pokriva osobe s nižim primanjima. Ali da bi se kvalificirali, vaši roditelji bi morali likvidirati velik dio svog bogatstva. U neke države, nečija imovina ne može premašiti 2000 dolara ako se nadate da ćete ući na vrata (iako kada samo jednom roditelju treba skrb, drugi supružnik može zadržati dio svoje imovine). To nije primamljiva opcija za mnoge ljude.
Dakle, to vas vjerojatno vraća na osiguranje za dugotrajnu njegu kao opciju br. 1. Nisam siguran je li razlog zašto sami ne kupuju pokriće više nedostatak prihoda ili nelagoda u suočavanju sa svojom smrtnošću. Ovo posljednje je vjerojatno pitanje za drugog kolumnista. Ali ako je riječ o resursima, pokušao bih izraditi plan u kojem svaki mjesec plaćaju barem dio premije. Podnositi cijeli teret puno je za pitati sina vaših godina, koji mora razmišljati o svojim potrebama za umirovljenjem – i jednom o vašim potrebama za dugotrajnom skrbi!
Premije su svuda na karti. Dakle, ako slijedite politiku, htjet ćete proći kroz neovisnog agenta koji prodaje osiguranje od više tvrtki. Myers preporučuje da se držite prijevoznika koji imaju jaku financijsku ocjenu kako bi bili sigurni da će imati mogućnost isplatiti potraživanja ako vašim roditeljima zatreba opsežna skrb.
Ona također preporuča kupnju jahača koji godišnje povećava iznos beneficija kako bi se održao korak s inflacijom - po mogućnosti onaj koji uključuje složenu prilagodbu od najmanje pet posto godišnje. Neki vozači koriste nešto što se zove "jednostavna" inflacija, koja bilježi godišnja povećanja na izvornu vrijednost pogodnosti. Ali one imaju male šanse da s vremenom budu ukorak sa stvarnim troškovima skrbi. "Ako je to jedna od opcija, samo se udaljite od nje", kaže Myers.
U idealnom slučaju, htjet ćete dobiti policu s razdobljem eliminacije - nešto slično odbitku - od najviše 90 dana i pokriva ih najmanje tri godine. Ali ako je spartanska politika sve što si možete priuštiti, ne brinite. Neka zaštita je sigurno bolja nego nikakva.
