ja nedavno sam počeo tražiti novi dom i hipotekarna tvrtka je provjerila moj omjer duga i prihoda i imala nekoliko pitanja. Zašto je to toliko važno i što se smatra dobrim omjerom? – Craig L, Philadelphia
Zajmodavci imaju sve vrste načina mjerenja vaše sposobnosti otplate stambenih kredita, i to s dobrim razlogom. Daju vam velik dio novca i investitore koji na kraju kupe većinu toga hipoteke žele znati da donose pametnu odluku.
Omjer duga i prihoda, ili DTI, gleda na vaše ukupne otplate zajma u odnosu na iznos prihoda koji ostvarujete. Što više novca donesete, vjeruju zajmodavci, veća je vaša sposobnost preuzeti dug i još uvijek odredite svoje mjesečne rokove.
Da biste izračunali svoj broj, najprije ćete htjeti zbrojiti sva plaćanja zajma za određeni mjesec. To uključuje vašu hipoteku, kao i kreditne kartice, Studentski krediti, i krediti za automobile. Zatim biste taj broj podijelili sa svojim bruto prihodom - drugim riječima, koliko zaradite prije nego što se povuku porezi i drugi odbici. Rezultat je vaš omjer duga i prihoda.
“Banka tate” je tjedna kolumna koja nastoji odgovoriti na pitanja o tome kako upravljati novcem kada imate obitelj. Želite pitati o štednim računima na fakultetima, obrnutim hipotekama ili dugu za studentski zajam? Pošaljite pitanje na Bankofdad@očinski.com. Želite savjet o tome koje su dionice sigurne oklade? Preporučujemo pretplativši se na The Motley Fool ili razgovor s brokerom. Ako dobijete neku sjajnu ideju, progovorite. Voljeli bismo znati.
Tvrtke poput Fannie Mae, koje kupuju stambene kredite od zajmodavaca na sekundarnom tržištu, u biti postavljaju pravila kada su u pitanju DTI omjeri. U 2017., hipotekarni div je malo popuštao svoje standarde, snizivši svoj prag sa 45 na 50 posto (iako postoje neke iznimke u koje neću ulaziti ovdje).
Ali te se stvari mogu promijeniti u bilo kojem trenutku. Na primjer, nakon što je vidjela porast zajmova s visokim DTI-om, Fannie Mae je ranije ove godine objavila da postavlja dodatna ograničenja zajmoprimcima koji imaju više od 45 posto duga.
Zaključak je da što niži možete dobiti svoj broj, to bolje. Ako se prijavite za zajam s omjerom DTI ispod 35 posto, stavljate se u najbolju moguću formu da dobijete odobrenje za zajam s konkurentnom stopom.
imam 32 godine. Imam jedno dijete i još jedno na putu. Imam nešto ušteđevine i pristojan 401(k) kroz posao. Koliko bih trebao biti rizičan s tim 401 (k)? – Carlos P., New Haven, CT
Teško je zamisliti mnoge odluke koje utječu na vaše dugoročno financijsko zdravlje više od alokacije imovine. Želite portfelj koji će maksimizirati vaše potencijalne povrate bez izlaganja nepotrebnom riziku.
Budući da niste spomenuli nijednu krizu koja bi vas prisilila da izvučete novac iz svog 401(k) bilo kada uskoro, pretpostavimo da će imovina tamo ostati na mjestu dok ne dođete do prilično tipične mirovine dob. S 32 godine, to su dobra tri desetljeća.
Tijekom tog vremena možete si priuštiti da se više oslanjate na dionice od starijeg radnika koji će napustiti radnu snagu i za nekoliko godina otići u Boca Raton. Tržište može imati padove od tada do sada, ali vjerojatno ćete imati dovoljno vremena da ih izjašete.
Martin Lundgren, predsjednik Polarna svjetlost, savjetodavac samo uz naknadu sa sjedištem u Seattleu, kaže da bi preporučio portfelj s 80 posto dionica (s podjelom američkih i međunarodnih udjela u omjeru 60/40) za tipičnog ulagača vaših godina. Ostatak bi otišao prema raznolikoj košarici obveznica, koje pružaju protuuteg usponima i padovima tržišta dionica.
Taj je savjet u osnovi u skladu s aksiomom "110 minus vaše godine" na koji se mnogi financijski gurui oslanjaju kako bi odredili ukupni postotak dionica koje posjedujete. Kada navršite 60 godina, na primjer, vaša bi se raspodjela dionica smanjila na 50 posto. Postoje iznimke kada ovo pravilo možda neće funkcionirati - a Prijevremena mirovina, na primjer — ali to je zgodan način razmišljanja o svom postupnom pomaku prema „sigurnijim“ vrijednosnim papirima kako starite.
Isplati se biti malo agresivniji u ovom trenutku svog života, kada možete iskoristiti rast tržišta tijekom nekoliko desetljeća. "U dužim vremenskim razdobljima, glavni rizik je inflacija", kaže Lundgren. "Želite sredstva koja održavaju ili premašuju porast cijena."
Da biste zadržali mješavinu dionica i obveznica primjerenu dobi, možda ćete morati povremeno rebalansirati svoju imovinu tijekom vremena. Ako cijene dionica porastu, možda ćete otkriti da sada čine 90 posto vašeg jajeta umjesto 80. Da biste držali stvari pod kontrolom, željeli biste prodati neke od svojih dionica i upotrijebiti prihod za kupnju više obveznica.
Za manje ulagače, Lundgren voli ideju fondova s ciljanim datumom, što automatski reorganizirajte svoju imovinu prema horizontu ulaganja – to može biti vaše umirovljenje ili u slučaju od 529 planova, upis vašeg djeteta na fakultet.
Dobra vijest je da puno 401(k) planova sada nudi ova sredstva bez muke. Samo provjerite godišnji omjer troškova prije nego krenete tim putem. Ako otkrijete da je naplata veća od jednog postotka godišnje, možda biste se trebali kloniti.
