Vrijeme je da kupim novi auto za svoju rastuću obitelj. Je li bolje kupiti ili iznajmiti? — Harrison, putem e-pošte
Kupnja automobila je definitivno jeftinija opcija, barem dugoročno. Ako planirate isplatiti svoje zajam i zadržati auto još nekoliko godina nakon toga, to je jednostavno.
Međutim, kratkoročno gledano, leasing je zapravo jeftiniji put. Prilikom kupnje vozila kupci često odmah odbacuju 20 posto. Cijelu preostalu vrijednost automobila plaćate tijekom trajanja kredita, koji u prosjeku iznosi oko pet godina.
Uz najam u osnovi iznajmljujete svoj set kotača. Nemate nikakav kapital u automobilu kada ugovor istekne, ali svakih nekoliko godina možete dobiti potpuno novo vozilo za malo ili nimalo novca. Osim toga, vaše se mjesečne uplate temelje samo na amortizaciji automobila tijekom razdoblja najma, tako da su gotovo uvijek manje od iznosa plaćanja kredita.
“Banka tate” je tjedna kolumna koja nastoji odgovoriti na pitanja o tome kako upravljati novcem kada imate obitelj. Želite pitati o štednim računima na fakultetima, obrnutim hipotekama ili dugu za studentski zajam? Pošaljite pitanje na Bankofdad@
očinski.com. Želite savjet o tome koje su dionice sigurne oklade? Preporučujemo pretplativši se na The Motley Fool ili razgovor s brokerom. Ako dobijete neku sjajnu ideju, progovorite. Voljeli bismo znati.
To je atraktivan koncept ako radite u prodaji ili poslu s nekretninama, gdje morate impresionirati svoje klijente. Ili ste možda tip tipa koji čita Vozač auta u vrijeme zastoja i vikendom se družite u zastupnicima kako biste provjerili najnovije modele. U svakom slučaju, 10-godišnji Ford Focus vjerojatno ga neće izrezati.
“Ako vidite vrijednost u tome da svakih nekoliko godina imate novi automobil, leasing bi mogao biti prilično dobar način za to”, kaže Jack R. Nerad, autor Potpuni idiotski vodič za kupnju ili leasing automobila. "Nije posebno dobro za bilo koga drugog."
Dok je leasing usmjeren na maksimiziranje onoga što možete dobiti danas, kupnja se odnosi na odgođeno zadovoljstvo. Kupnja vam omogućuje da uživate u godinama nakon posudbe, kada posjedujete automobil besplatno i čisto. Osim toga, nema ograničenja koliko možete voziti - to je vaš prokleti auto. Pod ugovorom o najmu često ste ograničeni na stavljanje 12.000 milja godišnje na brojač kilometara. Nakon toga, možete dobiti šamar uz naknadu do 25 centi po milji.
Na temelju vašeg pitanja, zvuči kao da ste možda spremni platiti premiju za noviji automobil, čak i ako to znači visoke dugoročne troškove. Ako to učinite, shvatite da su najmovi poput većine drugih velikih izdataka - ima mjesta za cjenkanje. “Prodajna cijena” o kojoj pregovarate s trgovcem igra veliku ulogu u vašoj mjesečnoj uplati, pa ćete htjeti malo istražiti online i kupovati po najboljoj cijeni.
Nerad kaže da trgovci često dovode kupce putem oglasa koji promiču njihove niske mjesečne uplate, ali kako bi smanjili taj broj, naplaćuju velika plaćanja unaprijed koja mogu doseći čak 4000 dolara. A uz najam, ta početna naknada vam ne kupuje nikakav kapital. "Želite pogledati cijeli dogovor", kaže on.
Također želite paziti na zakupe koji prelaze jamstvo proizvođača, kaže Nerad. Većina proizvođača automobila nudi trogodišnju zaštitu od branika do branika od 36.000 milja. Osim toga, možda ćete biti u opasnosti ako se klima uređaj ugasi ili vaš električni sustav iznenada prestane. Dakle, mogli biste naplatiti veliku hrpu gotovine, samo da biste vratili automobil trgovcu u roku od godinu dana. Bolje je da se držite standardnog najma na 36 mjeseci.
Upravo sam saznao da postoje dvije kreditne ocjene jer je moja banka gledala Vantage rezultat koji je bio niži od glavnog FICO rezultata koji inače gledam. Nije ništa zabrljalo, ali koji vrag? Što trebam znati o njima da me ne zeznu? - Jim, putem e-pošte
Poput Coca-Cole i Kleenexa, marka "FICO" postala je sinonim za proizvod za koji je vezan. Razlog je jednostavan: kada je izašao 1989. bio je to jedini model kreditnog ocjenjivanja koji je zajmodavcima omogućio da lako (ako nesavršeno) procijene sposobnost zajmoprimca da ih vrati.
U vrijeme kada je alternativni sustav, VantageScore, stupio na scenu 2006. godine, “FICO” je bilo ime čvrsto ukorijenjeno u glavama ljudi. Više od desetljeća kasnije, VantageScore još uvijek igra korak sa svojim starijim konkurentom. Vi sigurno niste jedini jadnik kojeg je ovaj drugi kreditni rezultat uhvatio nespremnog.
Dodatna zbunjujuća stvar je činjenica da su "FICO" i "VantageScore" stvarno krovni nazivi za obitelj različitih kreditnih bodova. Tvrtke koje stvaraju ove algoritme povremeno prilagođavaju svoj tajni umak, ako želite. Na primjer, FICO Score 9, njegova posljednja iteracija, daje manju težinu neplaćenim medicinskim računima i isplaćenim računima za naplatu od ranijih verzija. Tu su i FICO modeli prilagođeni zajmodavcima automobila i kreditnim karticama trgovina.
Isto vrijedi i za VantageScore, rješenje koje su razvila tri velika kreditna ureda, koje je sada u četvrtoj iteraciji. Ali ovdje je stvar: svaki put kada ove tvrtke za bodovanje osmisle novi proizvod, ne priskaču svi zajmodavci. Posljedično, ne može se reći koje će izdanje određeni zajmodavac koristiti kada predviđa vašu kreditnu sposobnost.
Mnogi ljudi govore o svojoj kreditnoj ocjeni kao da postoji samo jedan. U stvari, postoje deseci, kada prebrojite koliko FICO rezultata imate i koliko verzija VantageScorea se koristi. Većinu vremena su prilično blizu jedno drugom. Ako možete redovito dobiti jedan FICO broj i jedan VantageScore, dobit ćete lijepu ideju o tome gdje se nalazite.
Uz obje verzije, vaša je povijest plaćanja glavni čimbenik u određivanju vašeg rezultata, pa će vam biti na vrijeme pomoći bez obzira na to koji model zajmodavac koristi. I općenito, što manje dostupnih kredita koristite, to bolje.
Ali postoje neke ključne razlike. Općenito govoreći, starost vaših računa je važnija kod VantageScorea. I oštriji je od FICO-a kada su u pitanju zakašnjela plaćanja hipoteke. Dakle, iako većina potrošača neće vidjeti veliki ponor između rezultata koje generira jedan ili drugi sustav, to može biti dovoljno da daju ili razbiju neke zajmove - ili rezultiraju dobivanjem drugačije kamatne stope.
Srećom, sve je lakše jeftino provjeriti svoje različite rezultate. Internet stranica Kredit Sesame, na primjer, daje vam besplatnu kreditnu ocjenu od VantageScore 3.0 koja se ažurira tjedno. Brojne tvrtke za kreditne kartice nude sličnu uslugu. Capital One nudi korisnicima besplatni VantageScore broj, dok Discover pruža zajmoprimci s FICO rezultatom.
Usput, većina hipotekarnih zajmodavaca koristi verziju FICO-a, pa ako tražite novu kuću ili želite refinancirati, to je ono na što se morate usredotočiti. Svakako provjerite izdavatelja svoje kartice da vidite je li jedan od FICO kreditnih rezultata dio posla. Inače, uvijek možete posjetiti njihovu web stranicu, myFICO, i dobiti je uz naknadu.
