Jön a nyílt beiratkozás, és őszintén szólva, sosem tudom, jól csinálom-e. Melyek azok a nagy hibák, amelyeket el kell kerülni a folyamat során? Mik azok a dolgok, amelyeket fontos tudni. – Jesse A., Lousville
Ha olyan vagy, mint a legtöbb ember, szívesebben szúrj egy éles villát a szemedbe, minthogy a nyitott beiratkozási időben válogass a lehetőségek szédítő tárháza között. És mégis, ezek a legtöbbek fontos pénzügyi döntéseket készülni fog a következő évre, ezért érdemes odafigyelni rá.
Kezdjük azzal egészségbiztosítás. Az egyik legnagyobb trükk, amit elkövethet, ha feltételezi, hogy még mindig a legutóbb használt terv a legjobb választás, anélkül, hogy a prémiumokat néznénk, önrészekés a lefedettségi korlátokat. A passzív magatartás gyakran egy olyan felső szintű terv, amely nem mindig éri meg az általuk felszámított magasabb díjakat.
Előfordulhat, hogy egy magas levonható egészségügyi terv vagy HDHP jobb ajánlat. Ezek a tervek általában arra jogosítanak fel, hogy egészségügyi megtakarítási számlát használjon, amely lehetővé teszi, hogy adózás előtti pénzt fordítson orvosi költségeire, amelyeket nem fedez
„Apa bankja” egy heti rovat, amely arra keresi a választ, hogyan gazdálkodjon a pénzzel, ha családja van. Szeretne kérdezni a főiskolai megtakarítási számlákról, a fordított jelzáloghitelekről vagy a diákhitel tartozásáról? Kérdés feladása a Bankofdad@ címreapás.com. Tanácsot szeretne kapni arról, hogy mely részvények a biztonságos fogadások? Ajánljuk előfizet a The Motley Fool-ra vagy beszélni egy brókerrel. Ha van valami jó ötleted, szólj. Szeretnénk tudni.
Egy másik költséges hiba, amelyet a munkavállalók követnek el a nyílt beiratkozás során, hogy elmulasztják a Flex Spending Account hozzájárulásait. Ettől az évtől a szülők akár 5000 dollárt is félretehetnek erre gyermekgondozási költségek (ha közös bevallást adnak be), és további 2650 dollár egészségügyi költségekre – mindez adómentesen. Az egészségügyi ellátási rész felhasználható önrészre, önrészre és számos egyéb egészségügyi kiadásra. Ha tudja, hogy fizetni fog ezekért a dolgokért, érdemes ezt a pénzt távol tartani az adóhivataltól.
A nyílt beiratkozás nagyszerű lehetőség arra is, hogy áttekintse élet- és fogyatékossági fedezetét. A munkáltatója gyakran nyújt Önnek valamilyen juttatást – életbiztosítás esetén ez általában egy-két éves fizetést jelent. De sok családnak ez nem elég.
Cége azonban lehetővé teheti, hogy több fedezetet vásároljon bérlevonás révén. Néha ez jó üzlet, különösen a rokkantbiztosítás esetében (az életbiztosítás gyakran olcsóbb az egyéni piacon). Ajánlatokat szeretne kérni külső szolgáltatóktól, hogy megtudja, mi a legjobb az Ön esetében.
Végül ne felejtse el átnézni a sajátját 401 (k) befizetései jövőre. Ha a 20-as éveiben kezdi, az általános mérce az, hogy fizetésének 10-15 százalékát adókedvezményes számlákra fektessük. Ha lemaradt, itt az ideje, hogy növelje hozzájárulási szintjét. Ellenkező esetben olyan korban dolgozhat, amikor azt gondolta, hogy kellemes, pihentető nyugdíjban lesz része.
Tudom, hogy a dolgok változóak. De valójában mennyit kell letennie egy első otthonra? – Kevin M, Chicago
A rövid válasz: kevesebb, mint gondolnád. Bár vélt bölcsesség, hogy 20 százalékot kell lefektetni ahhoz, hogy a jelzálog, ez aligha így van.
A népszerűbb alacsony befizetési lehetőségek közé tartozik az FHA lakáshitel, amellyel akár 3,5 százalékot is engedhetsz. Az egyik nagyszerű dolog ebben a programban, hogy még akkor is megfelelhet, ha alacsony vagy közepes kreditpontszámmal rendelkezik.
A finanszírozás magánhitelezőtől származik, akárcsak egy tipikus jelzáloghitel esetében. De havonta fizet jelzálog-biztosítást egy kormányzati szervnek, amely megvédi a hitelfelvevőket a nemteljesítéstől. Előleg prémium is jár, ami jelenleg a hitelösszeg 1,75 százaléka.
Az FHA jelzáloghitelek egyik csapása az, hogy a havi prémium akkor sem tűnik el, ha a saját tőke eléri a 20-at. a lakás értékének százaléka (bár 11 év után lemondják, ha legalább 10 százalékot letesz, amikor megvesz). Lehet, hogy refinanszírozásra van szüksége ahhoz, hogy megszabaduljon tőle, és senki sem tudja, hogy a kamatlábak továbbra is ilyen alacsonyak lesznek-e, amikor eléri ezt a pontot.
Ez az egyik oka annak, hogy egyes hitelfelvevők úgy döntenek, hogy hagyományos kölcsönt vesznek fel, és helyette magánjelzálog-biztosítást vagy PMI-t fizetnek. A koncepció megegyezik az FHA-biztosításéval, de ezúttal a díjai egy magáncéghez kerülnek, amely fedezi a hitelező hátoldalát, ha nem tudja visszafizetni.
Mindaddig, amíg havonta fizeti a PMI-t, a hagyományos kölcsönhöz akár három százalék kedvezménnyel is hozzájuthat (a hitelezők „hagyományos 97-es” kölcsönnek nevezik ezeket). Kicsit nehezebb megszerezni őket – a hitelpontszámának legalább 620-nak kell lennie, bár egyes hitelezőknél magasabb. De az előnye az, hogy a jelzálog-biztosítást megszüntetheti, ha a tőke eléri a 20 százalékot. Ha azt tervezi, hogy legalább öt évig otthonában marad, az óriási változást hozhat.
Még jobbak a zero-down programok, bár kevesebb lakásvásárló jogosult erre. A szolgálat tagjai és a veteránok például jogosultak lehetnek arra, hogy a VA-n keresztül szerezzenek egyet. A legtöbb hitelfelvevő 2,15 százalékos „finanszírozási díjat” fizet – ez az összeg a kölcsönbe köthető –, de nem kell havi jelzálogbiztosítást fizetniük. Ez nagyon jó üzlet azoknak, akik valamikor egyenruhát viseltek.
Egy másik nagyszerű lehetőség az USDA vidékfejlesztési programja, amely a lakásvásárlások finanszírozását is akár 100 százalékig biztosítja. Ne hagyja, hogy a név megtévesszen – nem kell farmot vásárolnia a minősítéshez. Igen, a program bizonyos területekre korlátozódik, de az Egyesült Államok területének 97 százalékát lefedi a program – és ez magában foglalja a távolabbi külvárosok nagy részét is. Ha ezen zónák egyikében él, és a jövedelme nem haladja meg a területe mediánbérének 115 százalékát, akkor ezt érdemes megnéznie.
Bízzon hát, ha nincs éppen egy hatalmas köteg készpénze az első otthonában. Beszéljen több hitelezővel, és kérje meg őket, hogy adjanak néhány számot ezen alacsony előlegű programok előzetes és folyamatos költségeiről.
